La cobertura de pagos médicos, conocida como Med Pay abreviadamente, es un tipo de seguro de auto opcional en California que cubre los gastos médicos y los gastos funerarios para usted y sus pasajeros, independientemente de quién sea el responsable de un accidente.
Otras ventajas del seguro de Med Pay incluyen que usted y los miembros de su familia también pueden reclamar daños (hasta los límites de la póliza) si usted o ellos son:
- Atropellados por un vehículo como peatones,
- Lesionados mientras son pasajeros en el auto de otra persona, o
- Lesionados mientras usan el transporte público. 1
Para ayudarlo a comprender mejor el seguro de Med Pay, nuestros abogados de lesiones personales de California discuten a continuación:
- 1. ¿Qué es el seguro de Med Pay en California?
- 2. ¿Cuáles son las ventajas del seguro de Med Pay?
- 3. ¿Necesito tener seguro de pagos médicos en California?
- 4. ¿Presentar un reclamo hará que mis primas aumenten?
- 5. ¿Debo usar Med Pay si tengo otro seguro?
- 6. ¿Tengo que reembolsar a mi aseguradora si recibo dinero en un acuerdo?
- 7. ¿Qué límites de póliza están disponibles para la cobertura de pagos médicos en California?
1. ¿Qué es el seguro de Med Pay en California?
“Med Pay” es la abreviatura de “cobertura de pagos médicos”. En California, es un seguro opcional de primera parte que puede elegir agregar a su póliza de auto.
Med Pay cubre las facturas razonables y necesarias cuando usted o su familia resultan heridos en un accidente que involucra un vehículo, independientemente de quién tenga la culpa.
Ejemplos de cuándo Med Pay podría aplicarse incluyen:
- Usted resulta herido en un accidente de camión mientras conduce a casa del trabajo;
- Sufre una lesión en la columna vertebral cuando resulta herido en un accidente mientras toma Uber;
- Un pasajero en su motocicleta sufre una lesión en la cabeza después de un accidente automovilístico;
- Su hijo sufre una muerte injusta en un accidente de bicicleta;
- Su cónyuge resulta herido en un “atropello de peatones”.
2. ¿Cuáles son las ventajas del seguro Med Pay?
Los pagos realizados bajo Med Pay se hacen directamente a un médico u hospital. No es necesario pagar la mayoría de los gastos de su bolsillo y enviar las facturas para el reembolso de Med Pay o esperar mientras el asegurador investiga el accidente, incluso si usted fue el culpable.
Otras ventajas del Med Pay incluyen:
- Sin deducibles ni copagos;
- Sin restricciones en el tipo de proveedor que puede visitar;
- Cubre tanto a usted como a su familia inmediata cuando:
- Usted es un pasajero en el vehículo de otra persona;
- Usted es un peatón atropellado por un vehículo, o
- Usted se lesiona mientras está en transporte público.
2.1. ¿Qué gastos son reembolsados?
Med Pay cubre (o reembolsa) todas las facturas médicas y/o gastos funerarios razonables y necesarios hasta los límites de la póliza. Tales gastos pueden incluir (sin limitación):
- Facturas de médicos;
- Facturas de hospitales;
- Facturas de ambulancias y EMT;
- Facturas de quiroprácticos o acupuntura;
- Terapia física u ocupacional;
- Radiografías y resonancias magnéticas;
- Cuidado a corto o largo plazo (incluyendo cuidado de salud en el hogar);
- Equipo médico (como muletas);
- Prótesis; y
- Facturas del dentista para reparar dientes rotos.
2.2. ¿Qué gastos no están cubiertos?
El seguro de pagos médicos de California no cubre:
- Facturas de reparación de automóviles;
- Costos de daños a la propiedad de cercas, portones, etc.;
- Cobertura en exceso de los límites de la póliza;
- Gastos no relacionados con el accidente; o
- Accidentes que no involucren un vehículo (por ejemplo, accidentes de equitación).
3. ¿Necesito seguro de pagos médicos en California?
El seguro de Med Pay es particularmente bueno si no tiene seguro de salud o si su seguro tiene deducibles o copagos altos.
Aunque incluso si tiene un buen seguro de salud, es posible que desee comprar Med Pay. Med Pay también cubre a los pasajeros en su vehículo, ya tengan o no seguro de salud.
Además, a diferencia de muchos planes de salud, no tiene límite en los tipos de servicios o proveedores que puede utilizar.
Finalmente, la cobertura de Med Pay es “por incidente”, no por año. Por lo tanto, no hay límites anuales como los que se encuentran en muchas pólizas de seguro de salud.
4. ¿Hacer una reclamación hará que mis primas suban?
En California, un asegurador no puede aumentar las tarifas cuando haces una reclamación y no eres culpable.2
Si fuiste culpable, depende del asegurador si aumentar tus tarifas.
5. ¿Debo usar Med Pay si tengo otro seguro?
Generalmente, sí. El seguro de Med Pay es “por incidente”. Esto significa que no afectará ningún límite anual o de por vida en los pagos que puedas tener bajo tu póliza de seguro de salud.
Med Pay también puede ser preferible si aún no has alcanzado el deducible anual en tu seguro de salud o cuando tienes grandes copagos.
Si fuiste culpable de un accidente y la otra parte no resultó herida (o solo resultó levemente herida), es posible que no quieras presentar una reclamación a tu aseguradora de automóviles.
Aunque la ley de California requiere que informes un accidente al DMV si alguien resultó herido (sin importar lo leve que sea).3 La mayoría de las pólizas de seguro también tienen un requisito similar.
Puedes leer nuestro artículo, 15 pasos a seguir después de un accidente automovilístico en California.
5.1. ¿Qué pasa si puedo obtener un gravamen médico?
Algunos médicos y centros pueden aceptar un gravamen médico en California después de un accidente. Un gravamen es un contrato legalmente vinculante que permite al proveedor ser pagado de cualquier juicio o acuerdo que obtengas de un tercero.
No todos los proveedores están dispuestos a aceptar un gravamen médico en lugar de un seguro o efectivo. Además, aún eres responsable de pagar las facturas si la resolución final no está a tu favor.
Esto hace que el uso de Med Pay sea preferible a un gravamen médico en la mayoría de las situaciones.
6. ¿Tengo que reembolsar a mi aseguradora de automóviles si recibo dinero en un acuerdo?
La mayoría de las pólizas de Med Pay otorgan al asegurador un derecho de reembolso. Esto es para evitar que usted recupere dinero por facturas médicas de un tercero y lo guarde en lugar de reembolsar a su aseguradora de automóviles.
Sin embargo, la mayoría de las coberturas de Pagos Médicos de California están sujetas a la regla “Ser Hecho Entero”.
Bajo esta regla, debe ser “hecho entero” por sus daños del accidente antes de tener que reembolsar a su aseguradora de automóviles un centavo.4
Ejemplo: Ben resulta herido en un atropello de peatones cuando una camioneta de reparto lo golpea mientras cruza la calle en Beverly Hills. Tiene cobertura de Med Pay con un límite de $5,000, pero sus facturas médicas suman $15,000.
Ben presenta las facturas a su Med Pay, que paga $5,000 a los médicos de Ben. Ben es personalmente responsable por los $10,000 restantes. Si Ben recibe más tarde un acuerdo de $10,000 de la compañía de reparto, él se lo queda (es hecho entero).
Pero si la compañía de reparto le pagara $25,000, su aseguradora de automóviles tendría derecho a un reembolso de los $5,000 que pagó. Esto se debe a que los $20,000 restantes serían más que suficientes para hacer que Ben sea hecho entero.
Algunas pólizas de seguro de salud establecen explícitamente que la regla “Ser Hecho Entero” no se aplica. Tales disposiciones son legales en California.5
Por ejemplo, dicha disposición puede establecer:
“El Plan de Salud tendrá derecho a un reembolso independientemente de si el monto total de la recuperación del asegurado por una lesión o enfermedad es menor que la pérdida real sufrida por el asegurado. Los ingresos de cualquier juicio o acuerdo obtenido por el Plan de Salud o el asegurado se aplicarán primero para satisfacer las reclamaciones, gravámenes y otros derechos del Plan de Salud.”6
Un abogado experimentado en lesiones personales de California puede leer su póliza de seguro y ayudarlo a negociar un acuerdo que le dejará algo de dinero para sus gastos de bolsillo y dolor y sufrimiento.
7. ¿Qué límites de cobertura están disponibles para la cobertura de pagos médicos en California?
Por ley, todas las compañías que venden seguros de vehículos en California deben ofrecer cobertura opcional de Med Pay con límites de póliza de al menos $1,000.
Aunque la mayoría de las aseguradoras también ofrecen límites más altos – típicamente $2,000, $5,000, $10,000 y $25,000.7
Algunas grandes aseguradoras como State Farm ofrecen cobertura de Med Pay de hasta $100,000. Cuánto deberías comprar depende de tu presupuesto y qué otros tipos de seguro tienes.
Ten en cuenta que las facturas médicas de un accidente pueden llegar fácilmente a decenas o incluso cientos de miles de dólares.
Por lo tanto, tiene sentido tener en cuenta los límites de la póliza de Med Pay y los costos al buscar un seguro de auto en California.
Para obtener ayuda adicional…
Si tú o un miembro de tu familia resultaron heridos en un accidente que involucra un auto, camión, motocicleta u otro vehículo, te invitamos a contactar a nuestros abogados de accidentes de auto en California para una consulta.
Nuestros experimentados abogados de lesiones en California pueden ayudarte a recuperar daños compensatorios por facturas médicas y dolor y sufrimiento, a menudo sin necesidad de presentar una demanda.
Llámanos las 24 horas del día, los 7 días de la semana para discutir tu caso con un abogado.
También podemos ayudarte si resultaste herido en un accidente de auto en Las Vegas, Nevada.
Referencias legales:
- Nager v. Allstate Ins. Co. (2000) 83 Cal.App.4th 284, 290.
- Código de Seguros de California 491.
- Código de Vehículos de California 16000 VC.
- 21st Century Insurance Company v. Superior Court (Quintana) (2009) 47 Cal. 4th 511.
- Samura v. Kaiser Foundation Health Plan, Inc. (1993) 17 Cal.App.4th 1284.
- Esta cláusula es una versión editada de la que fue respaldada en Samura v. Kaiser, nota 5.
- Ver, por ejemplo, Value Penguin, Cobertura de Pagos Médicos.