Cobertura de conductor desasegurado / subasegurado (UM / UIM) es una cobertura de seguro opcional que se puede agregar a una póliza de seguro de auto en California. La cobertura UMC / UIM paga cuando otro conductor
- es culpable pero no tiene seguro en absoluto, o
- no lleva suficiente seguro para cubrir las facturas médicas y otras pérdidas del afectado.
La ley de California exige que los aseguradores de automóviles ofrezcan UMC / UIM cobertura. Esta cobertura no es obligatoria y se puede rechazar. Pero comprarlo suele ser una buena idea.
La ley de California exige que todos los conductores mantengan un límite de cobertura mínimo de “15/30/5” seguro de responsabilidad de vehículos.1 Sin embargo, California tiene más conductores sin seguro que cualquier otro estado.
Los conductores sin seguro generalmente tienen menos activos y menos ingresos que los conductores con seguro. Esto significa que alguien lesionado por un conductor desasegurado o subasegurado puede no poder recuperar daños del otro conductor por gastos médicos, salarios perdidos, facturas de reparación de automóviles, dolor y sufrimiento y otras pérdidas después de un accidente de auto en California.
Para ayudarlo a comprender mejor el seguro de automóvil desasegurado / subasegurado, nuestros abogados de lesiones personales de California discuten lo siguiente, a continuación:
- 1. ¿Qué es la cobertura de seguro de conductor desasegurado en California?
- 2. ¿Qué es la cobertura de conductor subasegurado?
- 3. ¿Necesito cobertura de conductor desasegurado si tengo seguro de salud?
- 4. ¿Cuánto UMC / UIM necesito?
- 5. ¿Cuáles son algunos ejemplos de cómo funciona?
- 6. ¿Cómo presenta una persona una reclamación?
- 7. ¿De qué otra manera puedo recuperar daños si soy golpeado por un conductor desasegurado?
La cobertura de conductor sin seguro entra en vigor cuando la otra parte no tiene seguro o tiene un seguro insuficiente.
1. ¿Qué es la cobertura de seguro de conductor sin seguro en California?
La ley de California exige que los conductores mantengan un seguro de responsabilidad conocido como “15/30/5“.
15/30/5 significa que si el asegurado es responsable de un accidente automovilístico, el asegurador pagará hasta:
- $15,000 por lesiones personales o muerte por persona,
- $30,000 por lesiones personales o muerte por accidente (para todas las personas en el otro vehículo combinado) y
- $5,000 por daños a la propiedad (cobertura de colisión) al otro vehículo.
El seguro de automóvil está disponible en California en cantidades superiores a los límites mínimos de seguro de 15/30/5. Muchas compañías, por ejemplo, ofrecen hasta
- $100,000 por persona y
- $300,000 por lesiones personales totales por accidente.
Pero muchos conductores no pueden pagar o no están dispuestos a pagar las primas por tal seguro. Esto desplaza la carga de pagar los gastos médicos y otros daños después de un accidente de auto a los aseguradores de salud privados o programas gubernamentales como
Para remediar esto, la ley de California exige a los aseguradores ofrecer a los conductores cobertura para accidentes causados por conductores sin seguro. Esta cobertura se conoce como cobertura de conductor sin seguro, o UMC. Esta cobertura está compuesta de
- lesiones personales por conductor sin seguro (UMBI) y
- daños a la propiedad por conductor sin seguro (UMPD).
2. ¿Qué es la cobertura de conductor con seguro insuficiente?
Incluso cuando los conductores de California sí pagan por seguro, a menudo eligen una cobertura mínima. Estas cantidades a menudo son demasiado bajas para cubrir los daños a excepción de los pequeños golpes. Son particularmente inadecuadas en casos de accidentes graves cuando hay múltiples ocupantes en el automóvil.
La cobertura de conductor con seguro insuficiente trata al otro conductor como si no tuviera seguro para daños superiores a los límites de la póliza del conductor responsable hasta el límite de la póliza del conductor con la cobertura de conductor con seguro insuficiente. (Vea nuestro artículo sobre la diferencia entre la cobertura de conductor sin seguro y la cobertura de conductor con seguro insuficiente.)
3. ¿Necesito cobertura de conductor sin seguro si tengo seguro de salud?
Los planes de salud privados y programas como Medicare y MediCal pagarán los costos médicos después de un accidente de auto independientemente de quién sea el responsable del accidente.
Pero muchas personas tienen pólizas con
- deducibles altos y
- co-pagos.
Y los planes de seguro de salud no cubren servicios como la atención quiropráctica y la acupuntura. Tampoco pagarán para arreglar los daños a la propiedad de los coches o cubrir el tiempo de trabajo perdido o el dolor y el sufrimiento.
UMC / UIM es seguro de primera parte que permite a los demandantes recuperarse de su propia compañía de seguros por todos sus daños compensatorios después de un accidente que no es culpa suya.
4. ¿Cuánto UMC / UIM necesito?
Las aseguradoras de California generalmente ofrecen a los clientes límites de póliza de seguros desprotegidos / subasegurados iguales a los límites de responsabilidad del conductor.
Por ejemplo, si un conductor ha comprado límites de 50/100 para accidentes que causan, generalmente pueden comprar límites de póliza de 50/100 para accidentes causados por otros conductores que estén desasegurados o subasegurados.
En California, un conductor no puede recibir más por lesiones causadas por un conductor desasegurado o subasegurado que la cantidad de los límites de la póliza asegurada. Esto es diferente a algunos estados (como Nevada) en los que las pólizas de reclamación de seguros desasegurados cubren todos los daños causados por conductores desasegurados o subasegurados.
Una póliza de paraguas de California ofrece una cobertura adicional
Un conductor que desee más seguro que el límite máximo de cobertura UMC / UIM disponible en California debe comprar una póliza de paraguas. Las pólizas de paraguas son relativamente baratas y se pueden aplicar para cubrir pérdidas excesivas bajo cualquier póliza de seguros llevada a los límites máximos disponibles.
Debe discutir sus necesidades con su corredor de seguros. Pero en general, para renunciar a la cobertura de conductor desasegurado no es una buena idea a menos que tenga un seguro de salud muy bueno y o no trabaje o tenga una póliza de seguro de discapacidad muy completa.
5. ¿Cuáles son algunos ejemplos de cómo funciona?
En cada uno de estos ejemplos asuma que Joe pasa un semáforo en rojo y vuelca un coche conducido por Katie sobre su lado en Los Ángeles. Katie queda inconsciente. Junto con una lesión en la cabeza, tiene un brazo roto.
Las facturas médicas de Katie suman $50,000 y ella se pierde seis semanas de trabajo por las que habría ganado otros $15,000. El costo para reparar su vehículo es otro $10,000. Por lo tanto, los daños totales de Katie, sin contar el dolor y el sufrimiento, son $75,000.
- Ejemplo 1: Ni Joe ni Katie están asegurados.
Katie puede demandar a Joe por sus daños. Pero Joe puede no tener ningún activo para satisfacer un juicio.
Si Katie tiene un seguro de salud privado, sus facturas médicas estarán cubiertas. Pero ella será responsable de sus deducibles y copagos. Katie también puede tener derecho a un seguro de discapacidad de California u otros beneficios a través de su empleador. Si no, no tendrá suerte.
- Ejemplo 2: Joe tiene el seguro de responsabilidad mínimo 15/30/5
Lo máximo que su seguro pagará por cualquier persona en cualquier accidente es $15,000, que es todo lo que Katie podrá recuperar. Ella será responsable del saldo de sus pérdidas y no podrá obtener nada adicional por su dolor y sufrimiento.
Tenga en cuenta que esto también sería el caso si los límites de responsabilidad de Joe son cualquier cantidad menor a $75,000 por persona.
- Ejemplo 3: Joe tiene un seguro de auto de 100/300/25
En este escenario, Joe tiene suficiente seguro para pagar a Katie o a sus pérdidas fuera de bolsillo completas de $75,000. Además, hay suficiente cobertura para que ella posiblemente recupere algo adicional por dolor y sufrimiento.
- Ejemplo 4: Joe no tiene seguro de auto, pero Katie tiene cobertura UMC/UIM
Dado que Katie tiene cobertura de conductor desasegurado, puede recuperar hasta los límites de su póliza de su propio asegurador. Así que si Katie tiene el seguro mínimo 15/30/5, podrá recuperar $15,000 por sus lesiones y otro 5,000 en daños a la propiedad. Si tiene límites más altos para su cobertura, podrá recuperar aún más.
6. ¿Cómo presenta una persona una reclamación?
En la mayoría de las pólizas de seguro, un conductor está obligado a notificar al asegurador del conductor de inmediato después de un accidente, independientemente de quién sea el culpable. (Una excepción es si nadie resulta herido y solo hay daños menores a la propiedad del asegurado).
Pero la ley de California exige que las personas presenten un formulario SR-1 California accident report con el Departamento de Vehículos Motorizados de California dentro de 10 días si están involucrados en un accidente en el que alguien resulte herido o los daños a los vehículos excedan los $1,000.2
La falta de notificación al DMV según lo exigido por la ley de California puede resultar en la suspensión de la licencia de conducir.3
¿Qué sucede después de que el DMV y los aseguradores son notificados?
Una vez que se ha informado un accidente, el asegurador usará el informe policial (si lo hay), las declaraciones de los testigos, las fotografías y un examen del vehículo del asegurado para determinar la culpa del accidente.
La determinación hecha por el asegurador no es la palabra final. La parte asegurada tiene el derecho de presentar una demanda para desafiar la decisión del asegurador.
Y e incluso si un asegurado fue parcialmente responsable de accidentes, presentar la demanda puede ser rentable debido a la ley de responsabilidad comparativa de California. Esta ley permite a las personas que son parcialmente responsables de un accidente recuperar una parte de sus daños.
7. ¿De qué otra manera puedo recuperar daños si soy golpeado por un conductor sin seguro?
La mayoría de las personas reciben atención médica después de un accidente a través de un seguro de salud privado o gubernamental. Sin embargo, los aseguradores de salud tienen el derecho de ser reembolsados de los eventuales ingresos de la póliza de conductor sin seguro, si los hay. Esto se conoce como el derecho de “subrogación” de los aseguradores de California.
Es por eso que muchas personas compran el seguro de automóvil opcional “Med Pay” en California. Med Pay cubre las lesiones tanto del conductor como de los pasajeros, independientemente de quién sea el responsable de un accidente. También cubre al asegurado por lesiones sufridas mientras ese individuo es pasajero en el vehículo de otra persona o es golpeado mientras camina por la calle.
Los montos pagados a través de Med Pay no están sujetos a subrogación. Además, los primas para el seguro de Med Pay suelen ser bastante asequibles.
Pero la máxima cobertura de Med Pay de la mayoría de las compañías suele ser bastante baja ($10,000 es típico). Por lo tanto, se recomienda a los conductores que pueden pagarlo un seguro de conductor sin seguro.
Los conductores que deseen más seguro que su póliza de UMC / UIM ofrezca pueden obtener una póliza de sombrilla de California, como se discutió en la Sección 4, anteriormente.
Y finalmente, las personas que no tienen ninguna de estas formas de seguro pueden encontrar un médico, quiropráctico u otro proveedor de salud dispuesto a aceptar el pago en un base de prenda médica en California.
Nuestros abogados de lesiones personales de California trabajan con una red de médicos, quiroprácticos, terapeutas físicos y otros proveedores que pueden estar dispuestos a trabajar en una prenda médica después de un accidente de automóvil en California.
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