What is uninsured motorist coverage in California?

California Law requires drivers to maintain so-called “15/30/5” liability insurance. 15/30/5 means that if the insured is at fault for an accident, the insurance company the insurance will pay up to: $15,000 for bodily injury or death per person, $30,000 for total bodily injury or death per accident (to all people in the other vehicle combined), and $5,000 for property damage to the other vehicle.

What is underinsured motorist coverage?

Even when drivers do pay for insurance, they often elect coverage at the minimum amount. These amounts are often too low to cover damages for all but minor fender benders. They are particularly inadequate in cases of serious accidents when there are multiple occupants in the car. Underinsured motorist coverage treats the other driver as uninsured for damages in excess of the at-fault driver's policy limits up to the policy limit of the driver with the underinsured motorist coverage.

Do I need uninsured motorist coverage if I have health insurance?

Private health insurance and programs such as Medicare and MediCal will pay medical bills after a car accident regardless of whose fault the accident was. But many people have policies with high deductibles and co-pays. And health insurance plans do not cover services such as chiropractic care and acupuncture. Nor will they pay to fix property damages to cars or cover lost work time or pain and suffering.

How much UMC/UIM do I need?

California insurers generally offer customers uninsured/underinsured policy limits equal to a driver's liability policy limits. So, for instance, if a driver has purchased 50/100 limits for accidents that they cause, they can usually purchase 50/100 policy limits for accidents caused by other drivers who are uninsured or under-insured.

How does a person bring a claim?

Under most policies of insurance, a driver is obligated to notify the driver's insurer promptly after an accident, regardless of whose fault it is. (An exception is if no one is injured and there is only minor property damage to the insured's own vehicle). But California law requires people to file a form SR-1 California accident report with the California Department of Motor Vehicles within 10 days if they are involved in an accident in which anyone is injured or the vehicle damage exceeds $1,000.

Cobertura de automovilistas sin seguro y con seguro insuficiente en California

La cobertura de conductor no asegurado / subasegurado (UMC / UIM) es un seguro que se incluye en su póliza de seguro de automóvil en California a menos que lo renuncie por escrito. La cobertura UMC / UIM paga cuando otro conductor:

es culpable pero no tiene seguro en absoluto, o
no lleva suficiente seguro para cubrir sus facturas médicas y otras pérdidas, o
huye de la escena en un “golpe y corre” y no puede ser encontrado.

La ley de California requiere que mantenga un mínimo de ” 15/30/5 ” seguro de responsabilidad que paga hasta:

$15,000 para cobertura de lesiones personales o muerte por persona,
$30,000 para lesiones personales o muerte totales por accidente (para todas las personas en el otro vehículo combinado), y
$5,000 para daños a la propiedad (cobertura de colisión) al otro vehículo.¹

Sin embargo, 15/30/5 a menudo es demasiado poco para pagar los daños después de un accidente de automóvil, y uno de cada ocho conductores no tiene seguro en absoluto.²

Si usted es lesionado por un conductor no asegurado o subasegurado, tener cobertura UMC / UIM le permite recuperar daños por gastos médicos, salarios perdidos, facturas de reparación de automóviles, dolor y sufrimiento y otras pérdidas.

Para ayudarle a entender mejor el seguro de automóvil sin seguro / con seguro insuficiente, nuestros abogados de lesiones personales de California discuten lo siguiente a continuación:

1. ¿Qué es el seguro de conductor sin seguro en California?

Muchos conductores no pueden pagar o no están dispuestos a pagar primas de seguro. Esto desplaza la carga de pagar los gastos médicos y otros daños después de un accidente de automóvil a los aseguradores de salud privados o programas gubernamentales como

Medicare y
Medi-Cal.

Para remediar esto, la ley de California requiere que los aseguradores le ofrezcan cobertura para accidentes causados por conductores sin seguro. Esta cobertura se conoce como cobertura de conductor sin seguro, o UMC. Esta cobertura está compuesta por

lesiones corporales de conductor sin seguro (UMBI) y
daños a la propiedad de conductor sin seguro (UMPD).

La cobertura UMC es una parte obligatoria de su póliza de seguro de automóvil en California a menos que firme una exención escrita.

2. ¿Qué es el seguro de conductor con seguro insuficiente?

La cantidad mínima de seguro de automóvil requerida en California a menudo es demasiado baja para cubrir los daños para todos, excepto los pequeños golpes de aparcamiento. Son particularmente inadecuados en casos de accidentes graves cuando hay múltiples ocupantes en el automóvil.

La cobertura de conductor con seguro insuficiente trata al conductor responsable como si no tuviera seguro para daños por encima de sus límites de póliza hasta el límite de la póliza de su conductor con seguro insuficiente. (Vea nuestro artículo sobre la diferencia entre conductor sin seguro y conductor con seguro insuficiente.)

Al igual que la cobertura UMC, la cobertura UIM es una parte obligatoria de su póliza de seguro de automóvil en California a menos que firme una exención por escrito.

3. ¿Necesito cobertura de conductor sin seguro si tengo seguro de salud?

UMC/UIM es seguro de primera parte que le permite recuperarse de su propia compañía de seguros para todos sus daños compensatorios después de un accidente que no sea su culpa (hasta el límite de su póliza). Esto incluye servicios que no cubren los planes de seguro de salud regulares, como quiropráctica y acupuntura.

La cobertura UMC/UIM también puede ir hacia su

daños a la propiedad de su automóvil,
tiempo de trabajo perdido, y
dolor y sufrimiento.

Además, UMC/UIM lo hace sin los altos deducibles y co-pagos de los seguros de salud.

Otra ventaja de UMC/UIM es que puede cubrirte a ti y a cualquier miembro de la familia que viva en tu hogar. Todos deberían estar cubiertos siempre que alguno de ustedes esté:

conduciendo o siendo pasajero de un automóvil o motocicleta, o
montando una bicicleta, o
siendo un peatón.³

UMC/UIM puede cubrir a tus amigos y miembros de la familia que no viven en tu hogar solo si la colisión ocurre mientras ellos estaban:

conduciendo tu automóvil con permiso
siendo pasajero en tu automóvil
saliendo del automóvil
entrando al automóvil

dos jóvenes hablando después de un accidente automovilístico - la cobertura de conductor desasegurado protege a una persona cuando la otra parte no tiene seguro o tiene un seguro insuficiente

La cobertura de conductor desasegurado entra en juego cuando el conductor responsable de una colisión no tiene seguro o tiene un seguro insuficiente.

4. ¿Cuánta UMC/UIM necesito?

La predeterminada UMC/UIM que ofrecen los aseguradores de California generalmente es:

$30,000 para lesiones corporales o muerte por persona, y
$60,000 para lesiones corporales o muerte en total por accidente (para todas las personas en el otro vehículo combinadas), y
$3,500 para daños a la propiedad

Sin embargo, si lo acuerdas por escrito, tienes la opción de comprar la mínima póliza UMC/UIM permitida por la ley estatal. Esto es:

$15,000 para lesiones corporales o muerte por persona, y
$30,000 para lesiones corporales o muerte en total por accidente (para todas las personas en el otro vehículo combinadas), y
$3,500 para daños a la propiedad.⁴

Tenga en cuenta que en California, UMC/UIM solo se aplica si el seguro del otro conductor es menor que su cobertura UMC/UIM:

Ejemplo: Si el conductor responsable tiene una póliza de responsabilidad de $30,000 y usted tiene una póliza UMC/UIM de $30,000, no sería elegible para usar su póliza UMC/UIM. Aunque si su póliza UMC/UIM fuera de $60,000, entonces podría reclamar hasta $30,000 de esa póliza ($60,000 menos $30,000).

5. ¿Cuáles son algunos ejemplos de cómo funciona?

En cada uno de estos ejemplos asuma que Joe pasa un semáforo en rojo y voltea un automóvil conducido por Katie hasta volcarlo. Katie queda inconsciente. Junto con una lesión en la cabeza, tiene un brazo roto.

Las facturas médicas de Katie suman $50,000 y ella se pierde seis semanas de trabajo por las cuales habría ganado $15,000 adicionales. El costo para reparar su vehículo es otro $10,000. Por lo tanto, los daños totales de Katie – sin incluir el dolor y sufrimiento – son $75,000.

Ejemplo 1: Ni Joe ni Katie tienen seguro.

Katie puede demandar a Joe por sus daños. Pero Joe puede no tener ningún activo para satisfacer un fallo.

Si Katie tiene seguro de salud privado, sus facturas médicas estarán cubiertas. Pero ella será responsable de sus deducibles y co-pagos. Katie también puede tener derecho a seguro de discapacidad de California u otros beneficios a través de su empleador. Si no, no tendrá suerte.

Ejemplo 2: Joe tiene la cobertura de responsabilidad mínima 15/30/5.

Lo máximo que pagará la aseguradora de Joe por cualquier persona en cualquier accidente es $15,000, lo cual es todo lo que Katie podrá recuperar. Ella será responsable de la diferencia de sus pérdidas y no podrá obtener nada adicional por su dolor y sufrimiento.

Tenga en cuenta que esto también sería el caso si los límites de responsabilidad de Joe son cualquier cantidad menor a $75,000 por persona.

Ejemplo 3: Joe tiene seguro de auto de 100/300/25

En este escenario, Joe tiene suficiente seguro para pagar a Katie o a sus pérdidas fuera de bolsillo totales de $75,000. Además, hay suficiente cobertura para que ella posiblemente recupere algo adicional por dolor y sufrimiento.

Ejemplo 4: Joe no tiene seguro de auto, pero Katie tiene cobertura UMC/UIM

Dado que Katie tiene cobertura de conductor desaseado, puede recuperar hasta los límites de su póliza de su propio asegurador. Así que si Katie tiene el mínimo de cobertura de 15/30/5, podrá recuperar $15,000 por sus lesiones y otro $5,000 en daños a la propiedad. Si tiene límites más altos para su cobertura, podrá recuperar aún más.

Recursos adicionales

Para obtener más información, consulte lo siguiente:

Guía de información de seguro de automóvil – Guía oficial para el consumidor que explica la cobertura UM/UIM de una manera sencilla.
Navegando por el laberinto de la cobertura de conductores desaseados e insuficientemente asegurados – Útil artículo de Advocate.
Guía de seguro de automóvil de California – DMV.org proporciona información general, incluida una sección sobre los requisitos y hechos de UM/UIM para los conductores de California.
Instituto de Información de Seguros – Automóvil obligatorio/Conductores desaseados – Visión general nacional de seguro UM/UIM con estadísticas útiles.
¿Qué es la cobertura de conductor desaseado? – Visión general de Forbes.

Referencias legales:

Código de Seguros de California 11580.1b. La mayoría de los aseguradores ofrecen límites de seguro más altos, como hasta $100,000 por persona y $300,000 para lesiones corporales totales por accidente.
Comunicado de prensa, Consejo de Investigación de Seguros (Fecha: 9 de octubre de 2017).
Daun v. USAA Casualty Ins. Co. (Cal.App. 2005) 125 Cal.App.4th 599 (“En resumen, el artículo 11580.2 exige la cobertura UM y UIM para el asegurado nombrado, independientemente de si la persona está en un vehículo motorizado o en un caballo, motocicleta, bicicleta o en zancos cuando se lesiona por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente, siempre que no se aplique ninguna de las exclusiones estatutarias.”).
Límites de cobertura de automóviles, Departamento de Seguros de California.

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