La ley de California requiere que los propietarios de vehículos mantengan un seguro de responsabilidad civil en caso de que causen un accidente. El seguro cubre los gastos médicos de la otra parte, salarios perdidos, facturas de reparación del automóvil y otros daños, hasta los límites de la póliza del conductor culpable.
En California, la cobertura mínima de responsabilidad requerida por ley es de 30/60/15.1 Esto significa que el seguro pagará hasta:
- $30,000 por la muerte o lesión corporal de una persona;
- $60,000 en total por la muerte o lesión corporal de todas las demás personas heridas en el accidente; y
- $15,000 por daños a la propiedad (incluyendo el otro vehículo y objetos estacionarios como cercas).
La mayoría de las compañías de seguros de automóviles en California ofrecen seguros de responsabilidad con límites mayores a 30/60/15. Esta cobertura adicional es opcional. Cuanto mayores sean los límites, más costosa será la póliza y mayor será la protección.
Las aseguradoras también venden coberturas opcionales adicionales que pueden proteger al conductor y a los pasajeros, así como al propio vehículo del conductor. Estas pólizas incluyen:
- Cobertura integral y de colisión para daños a la propiedad, y
- Cobertura de conductor sin seguro / con seguro insuficiente y Cobertura de pago médico para lesiones o muerte por negligencia.
Para ayudarlo a comprender mejor el seguro de automóviles en California, nuestros abogados de lesiones personales de California discuten a continuación:
- 1. ¿Cuánto seguro de responsabilidad civil para automóviles requiere la ley de California?
- 2. ¿Qué cubre mi póliza de seguro de responsabilidad civil para automóviles?
- 3. ¿Cuáles son las consecuencias de conducir sin seguro en California?
- 4. ¿Cuánto seguro de automóviles necesito?
- 5. ¿Qué sucede si solo soy parcialmente culpable?
- 6. ¿Qué sucede si resulto herido en un accidente que fue mi culpa?
- 6.1. Cobertura de pago médico
- 6.2. Cobertura de conductor sin seguro / con seguro insuficiente
- 7. Cobertura de colisión y cobertura integral
- 8. Otros seguros de automóviles en California (endosos y cláusulas adicionales)
- 9. Pólizas personales de paraguas
1. ¿Cuánto seguro de responsabilidad civil para automóviles requiere la ley de California?
Las leyes de responsabilidad financiera de California requieren que los conductores mantengan al menos una cobertura de responsabilidad de 30/60/15. Este seguro de responsabilidad es obligatorio para todos los propietarios y conductores de vehículos motorizados en California.
La cobertura de responsabilidad causa daños a las personas en otros vehículos o en la calle cuando el titular de la póliza causa un accidente.
La cobertura de 30/60/15 pagará hasta $30,000 en daños por responsabilidad corporal incurridos por peatones o personas en otro vehículo, con un máximo de $60,000 pagaderos en total a todas las personas en cualquier accidente único. A veces también se llama “seguro de 30/60”.
El “15” en 30/60/15 representa los daños a la propiedad pagaderos por daños al conductor no culpable o a terceros inocentes.
La mayoría de las aseguradoras de California ofrecen límites de responsabilidad más altos que 30/60/15. En general, recomendamos comprar la mayor cantidad de seguro de responsabilidad que pueda pagar, especialmente si es propietario de una casa u otros activos importantes.
2. ¿Qué cubre mi póliza de seguro de responsabilidad civil para automóviles?
Cuando un conductor es culpable de un accidente, la póliza de seguro de responsabilidad civil del conductor paga las facturas médicas, los daños a la propiedad y otras pérdidas sufridas por la parte o partes inocentes.
No cubre las pérdidas sufridas por la persona que causó el accidente o cualquier persona en el vehículo de esa persona.
El seguro de automóviles también cubre accidentes en los que la otra parte no está en un vehículo motorizado, como
- demandas por accidentes de motocicleta,
- demandas por accidentes de bicicleta y
- demandas por atropello de peatones en California.
3. ¿Cuáles son las consecuencias de conducir sin seguro en California?
Conducir sin al menos un seguro de responsabilidad de 30/60/15 es ilegal en California.
Un conductor que no pueda mostrar prueba de seguro no podrá registrar su vehículo en el DMV. El DMV de California puede suspender la licencia del conductor.[2]
Los conductores también enfrentan la posibilidad de que un tribunal imponga una multa o incluso incaute su vehículo.[3]
4. ¿Cuánto seguro de automóviles necesito?
Aunque la ley de California solo requiere un seguro de 30/60/15, puede no ser suficiente para pagar las pérdidas de la otra parte. Es especialmente probable que sea insuficiente si el accidente es grave o hay muchas personas en el otro vehículo.
Un conductor culpable es personalmente responsable de los daños que excedan los límites de su cobertura.
Por lo general, tiene sentido que un conductor compre la mayor cantidad de seguro de responsabilidad civil que pueda pagar, especialmente si el conductor tiene activos significativos (como una casa).
5. ¿Qué pasa si solo tuve parte de la culpa?
Según la “ley de culpa compartida” de California, también conocida como su ley de “negligencia comparativa” o “culpa comparativa”, un conductor que es parcialmente responsable de un accidente aún puede recuperar daños.
Un buen asegurador luchará por su asegurado, para que su conductor sea asignado con el porcentaje más bajo de culpa. El otro conductor será responsable del porcentaje de daños atribuidos a él o ella.
Si el otro conductor tiene seguro de responsabilidad civil, su porcentaje de daños se pagará con esa póliza, hasta un máximo de los límites de la póliza.
6. ¿Qué pasa si resulto herido en un accidente que fue mi culpa?
La mejor manera de estar protegido de un accidente con culpa es tener un buen seguro de salud, según el abogado de accidentes de auto de Pasadena, Neil Shouse.
Un conductor que no tiene seguro de salud (o cuyos deducibles y copagos son muy altos) puede comprar un seguro de Med-Pay de California y/o cobertura de motorista sin seguro / con seguro insuficiente.
Discutimos ambos a continuación.
6.1. Cobertura de Med Pay
“Med Pay” es la abreviatura de cobertura de pago médico. Es una forma de seguro opcional de “no culpa” que se puede agregar a una póliza de auto en California.
Med Pay cubre facturas médicas y gastos funerarios (hasta los límites de la póliza) para el asegurado y sus pasajeros. Paga independientemente de quién tuvo la culpa del accidente.
El asegurado y su familia también pueden reclamar pagos bajo una póliza de Med Pay si:
- Son atropellados por un vehículo mientras son peatones,
- Resultan heridos mientras son pasajeros en el auto de otra persona, o
- Resultan heridos mientras usan el transporte público.
Med Pay no cubre daños a ningún vehículo u otra propiedad.
En California, Med Pay generalmente está disponible con un límite de $1,000, $2,000, $5,000, $10,000 o $25,000. Algunos grandes aseguradores (como State Farm) pueden ofrecer Med Pay en una cantidad mayor.
Las primas de Med Pay son relativamente bajas. También cubre tratamientos que no están cubiertos por todos los seguros de salud (como acupuntura y quiropráctica).
Sin embargo, las personas con buen seguro de salud pueden no necesitar o desear incurrir en el gasto de Med Pay.
6.2. Cobertura de Motorista sin Seguro (UMC) / Cobertura de Motorista con Seguro Insuficiente (UIM)
La cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente (conocida en conjunto como UMC / UIM) paga por lesiones al asegurado y sus pasajeros debido a accidentes causados por otros conductores.
UMC y UIM se aplican cuando el conductor culpable no tiene seguro de responsabilidad civil, o tiene cobertura con límites demasiado bajos para pagar todas las facturas de la(s) persona(s) lesionada(s).
UMC/UIM paga por facturas médicas, gastos funerarios y cobertura similar para lesiones a personas. No paga por daños al vehículo del conductor u otra propiedad.
Los aseguradores de auto en California deben ofrecer a sus asegurados cobertura de UMC / UIM con al menos los mismos límites que su cobertura de responsabilidad civil.[4]
Por lo tanto, un conductor que haya comprado el seguro mínimo de 30/60/15 debe ser ofrecido al menos una cobertura de motorista sin seguro / con seguro insuficiente de 30/60/15.
Un conductor con una cobertura de 50/100/25 debe ser ofrecido cobertura de UMC/UIM que incluya al menos una cobertura de 30/60 para lesiones corporales de motorista sin seguro y con seguro insuficiente (UMBI), pero puede incluir más.
Los conductores no están obligados a comprar cobertura de UMC/UIM en California. Pueden rechazarla firmando una renuncia que confirme que se les ofreció pero eligieron no comprarla. Si eligen la cobertura, se les cobrará una prima adicional.
7. Cobertura de colisión y cobertura integral
La cobertura de colisión y la cobertura integral generalmente se ofrecen juntas en California.
La cobertura de colisión paga por daños a su vehículo causados por su auto chocando con algo mientras está en movimiento, por ejemplo, otro vehículo, una cerca, un separador de estacionamiento o incluso una persona.
La cobertura integral paga por daños a su vehículo causados por algo que no sea una colisión y que está fuera del control del propietario del vehículo. Ejemplos incluyen:
- Robo,
- Vandalismo,
- Incendio,
- Granizo,
- Vientos fuertes,
- Inundación, y
- Objetos que caen, como rocas.
El costo y los límites de la cobertura de colisión y cobertura integral se basan en el valor del vehículo.
Por lo tanto, puede que no valga la pena pagar la prima por esta cobertura para vehículos usados de bajo valor.
Generalmente vale la pena el gasto para vehículos nuevos o de alto valor.
Además, para financiar un préstamo o arrendamiento de automóvil, los prestamistas de California generalmente requieren cobertura de colisión y cobertura integral.
8. Varios seguros de auto de California (endosos y coberturas adicionales)
Muchos aseguradores de auto de California ofrecen cobertura adicional opcional para equipos valiosos o servicios adicionales que sus asegurados puedan necesitar.
Esta cobertura viene en forma de un seguro adicional conocido como “endorsement” o “rider”. Ejemplos de endosos de automóviles en California incluyen:
- Cobertura por robo o daño a equipos costosos como estéreos, sistemas de navegación o ruedas personalizadas;
- Servicio de remolque y carretera;
- Reembolso de un auto de alquiler si su automóvil necesita estar en el taller después de un accidente cubierto;
- Seguro de Protección Automática Garantizada (GAP) para cubrir el costo de pagar un préstamo o arrendamiento de automóvil si su automóvil es declarado como pérdida total y su valor de mercado es menor que el saldo adeudado; y/o
- Seguro de GAP para conductores de Uber y Lyft involucrados en accidentes de viaje compartido en California.
9. Pólizas personales de paraguas
Un titular de póliza que desee más seguro de automóvil que el límite máximo ofrecido por su aseguradora puede comprar una póliza personal de paraguas. Una póliza de paraguas paga los excedentes en todas las pólizas de seguro que tenga el titular de la póliza con la misma compañía.
Por ejemplo, un conductor puede ser propietario de más de un vehículo y también puede tener una póliza de seguro de propietario o de inquilino. Si todas estas pólizas están en el límite máximo, el paraguas ofrece cobertura de “excedente”. Si un reclamo bajo cualquier póliza con límite máximo excede los límites de la póliza, la póliza de paraguas pagará los daños adicionales, hasta los límites de la póliza.
Para ver cómo funciona esto, supongamos que Paul tiene un seguro de responsabilidad civil de automóvil de 100/200/25, el máximo ofrecido por su aseguradora. (También tiene un seguro de propietario en el máximo monto ofrecido por su aseguradora).
Ejemplo 1: (Sin póliza de paraguas):
Paul causa un accidente en el que un pasajero en el otro automóvil sufre una lesión catastrófica. Los daños del pasajero ascienden a aproximadamente $750,000.
Dado que el seguro de responsabilidad civil de Paul solo cubre hasta $100,000 en lesiones, Paul es personalmente responsable de los otros $650,000. Si no tiene suficiente efectivo, podría perder su casa en una venta forzada de activos.
Ejemplo 2 (con póliza de paraguas):
En este ejemplo, Paul tiene una póliza de paraguas personal que proporciona $1,000,000 adicionales de cobertura. El asegurador aún paga $100,000 bajo la póliza de responsabilidad civil de Paul en California.
Pero ahora, en lugar de buscar los activos de Paul para los $650,000 adicionales, se pagan bajo la póliza de paraguas de Paul.
La póliza de paraguas de Paul también se aplicaría si alguien sufriera daños graves en la casa de Paul como resultado de la negligencia de Paul, por ejemplo, en un accidente de resbalón y caída en California.
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