Seguro PIP – ¿Qué es y cómo funciona en California?

Publicado July 6, 2023

Seguro de protección por lesiones personales (PIP) es un tipo de seguro de automóvil sin culpa disponible en 21 estados, pero no en California. En cambio, los conductores de California pueden comprar MedPay, una póliza de seguro sin culpa opcional que:

• cubre los gastos médicos y los gastos funerarios relacionados con el accidente de usted y sus pasajeros (como el seguro PIP), pero
• no cubre salarios perdidos (a diferencia del seguro PIP).¹

Además, la cobertura de MedPay entra en vigor cuando usted y su familia resultan heridos

• como peatones golpeados por vehículos o
• como pasajeros en el vehículo de otra persona o en transporte público.

¿Por qué no hay seguro PIP en California?

Dado que California es un estado de “culpa“, el asegurador del conductor culpable paga los gastos médicos del otro conductor después de un accidente. Esto es en lugar de los estados sin culpa, donde los conductores confían en su cobertura PIP para pagar sus propios gastos médicos después de un accidente.

¿Cómo funciona el seguro PIP en los estados que lo tienen?

En lugar de averiguar quién fue culpable del accidente y luego exigir una compensación del asegurador de ese conductor, si tiene cobertura PIP, simplemente presenta una reclamación a su propio asegurador o agente de seguros.

A diferencia de California, no hay necesidad de determinar

• negligencia,
• responsabilidad y
• responsabilidad para que un asegurado presente una reclamación.

¿Cuáles son los beneficios del seguro PIP?

PIP simplifica el proceso de obtener una compensación y agiliza el proceso de reembolso. Además, no tiene que lidiar con la hostil compañía de seguros del otro conductor a la que no paga primas, y no tiene que preocuparse por el otro conductor que esté sin seguro o con seguro insuficiente.

Similar a MedPay en California, PIP también puede ayudar a cubrir cualquier brecha de pago de su deducible de la póliza de seguro de salud. También puede pagar una vez que otras formas de seguro hayan alcanzado sus límites de póliza.

Los diferentes estados manejan el seguro PIP de manera diferente. Los términos específicos de su póliza de seguro también pueden afectar el alcance y la extensión de su cobertura. Por ejemplo, en Florida, el seguro PIP solo paga el 80 por ciento de sus facturas médicas y el 60 por ciento de sus salarios perdidos.²

¿El seguro de auto PIP me cubre si no estoy en un vehículo?

Similar al MedPay en California, PIP generalmente sí te cubre si no estás en un vehículo (aunque las pólizas de seguro varían). Esto significa que generalmente estás cubierto en todas las formas de accidentes de auto, incluso si fuiste golpeado y lastimado por un vehículo motorizado mientras:

• caminabas,
• corrías,
• montabas en bicicleta, o
• cruzabas la calle.

¿La cobertura de seguro PIP proporciona compensación por todas mis pérdidas?

No, la cobertura de seguro PIP generalmente está limitada a sus gastos médicos y sus salarios perdidos. Esto significa que no cubrirá su:

• dolor y sufrimiento,
• pérdida de los placeres de la vida,
• pérdida de consorcio, y
• daños a la propiedad.

Cualquier daño a la propiedad del accidente sería cubierto por su cobertura de colisión. Estas otras formas de compensación están disponibles en un caso de lesiones personales. Sin embargo, la cobertura de seguro PIP viene con limitaciones en sus derechos a demandar al responsable.

PIP insurance también no es seguro de responsabilidad. No es una cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad que pagaría por daños a la propiedad de otras personas. Tampoco es una cobertura de responsabilidad por lesiones corporales que pagaría por cualquier lesión que usted cause en un accidente. No lo protegerá de ser responsable de estas consecuencias.

Recuerde que en California, MedPay cubre solo gastos médicos y gastos funerarios, no salarios perdidos como el seguro PIP.

¿Todavía puedo presentar una demanda por lesiones personales si tengo seguro PIP?

Depende del estado. En los estados que requieren cobertura de seguro PIP, los derechos para presentar una demanda por lesiones personales después de un accidente de auto a menudo están limitados.

Por ejemplo, Nueva York es un estado que requiere que los conductores lleven al menos $50,000 en cobertura PIP. Estos conductores solo tienen una acción por lesiones personales si sufren una “lesión grave” en el accidente. ⁴ Una “lesión grave” es aquella que resulta en:

• muerte,
• desmembramiento,
• disfiguración significativa,
• fractura,
• pérdida de un feto,
• pérdida permanente del uso de un órgano corporal, miembro, función o sistema,
• limitación permanente y consecuente del uso de un órgano corporal o miembro,
• limitación significativa en el uso de una función corporal o sistema, o
• una lesión no permanente que le impida realizar sustancialmente todas sus actividades cotidianas habituales durante al menos 90 de los 180 días posteriores al accidente.⁵

Otros estados pueden imponer limitaciones similares sobre cuándo se pueden presentar reclamos por lesiones personales.

En California, puede presentar una demanda por lesiones personales, ya sea que tenga o no seguro MedPay.

¿Cuándo PIP no cubre mi vehículo?

Similar al MedPay en California, la cobertura de PIP tiene excepciones. Si se aplica una de estas excepciones, PIP no cubrirá sus gastos médicos, pérdida de ingresos o gastos funerarios. Las excepciones específicas se detallarán en su póliza de seguro. Sin embargo, las excepciones más comunes son:

• estabas siendo pagado para conducir en el momento del accidente, como si estuvieras conduciendo para Uber o Lyft, o
• estabas cometiendo un delito en el momento del accidente, como huir de la policía.

Además, PIP solo cubre accidentes automovilísticos. Si su automóvil fue roto o robado, su cobertura PIP no se aplicará.

¿Algunos estados tienen requisitos de seguro sin culpa?

Sí, algunos estados (no incluyendo California) requieren que todos los conductores tengan seguro sin culpa, o PIP. Sin embargo, los detalles entre los estados varían ampliamente.

Los siguientes son algunos de los estados que requieren que los conductores tengan un seguro de responsabilidad sin culpa:

• Arkansas,
• Delaware,
• Distrito de Columbia,
• Florida,
• Hawaii,
• Kansas,
• Kentucky,
• Maryland,
• Massachusetts,
• Minnesota,
• Nueva Jersey,
• Nueva York,
• Dakota del Norte,
• Oregon,
• Pensilvania, y
• Utah.

Sin embargo, cada uno de estos estados tiene sus propias reglas para la cobertura de protección contra lesiones personales. Algunos de ellos difieren bastante.

Por ejemplo:

• Michigan generalmente requiere que todos los conductores tengan al menos $250,000 en cobertura PIP.⁶ Hay exclusiones de esta exigencia para los conductores que tienen otro seguro de salud que cubriría sus gastos médicos, o si el conductor está en Medicare o Medicaid.
• El límite mínimo de PIP de Kansas solo tiene que ser $9,000 para gastos médicos.⁷ Esta gran variedad en los límites de cobertura requeridos puede marcar una gran diferencia en el resultado.
• Washington y Texas permiten el seguro de responsabilidad sin culpa como un complemento opcional de la póliza de seguro de automóvil.

Tenga en cuenta que el seguro PIP no está disponible en 29 estados, incluyendo California.

¿Cuáles son los requisitos de seguro de automóvil en California?

California requiere que todos los conductores lleven seguro de responsabilidad con los siguientes mínimos de cobertura:

• $15,000 para la lesión/muerte de una persona en un accidente;
• $30,000 para la lesión/muerte de más de una persona en un accidente; y
• $5,000 para los daños a la propiedad de otra persona en un accidente.⁸

California también sigue el estándar de negligencia comparativa pura, que le permite recuperar daños incluso si usted fue en parte responsable del accidente. El tribunal simplemente reduciría su recuperación financiera en proporción a su grado de culpa.⁹

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