Seguro PIP – ¿Qué es y cómo funciona en California?

El seguro de protección contra lesiones personales (PIP) es un tipo de seguro de automóvil sin culpa disponible en 21 estados, pero no en California. En su lugar, los conductores de California pueden comprar MedPay, una póliza de seguro opcional sin culpa que:

• cubre los gastos médicos relacionados con el accidente y los costos funerarios de usted y sus pasajeros (como el seguro PIP), pero
• no cubre salarios perdidos (a diferencia del seguro PIP).¹

Además, la cobertura de MedPay entra en vigencia cuando usted y su familia resultan heridos:

• como peatones atropellados por vehículos o
• como pasajeros en el automóvil de otra persona o en el transporte público.

¿Por qué no hay seguro PIP en California?

Como California es un estado de “culpa“, el asegurador del conductor culpable paga las facturas médicas del otro conductor después de un accidente. Esto es en contraposición a los estados sin culpa, donde los conductores confían en su cobertura PIP para pagar sus propias facturas médicas después de un accidente.

¿Cómo funciona el seguro PIP?

En lugar de determinar quién fue culpable del accidente y luego exigir una compensación al asegurador de ese conductor, si tiene cobertura PIP, simplemente presenta una reclamación con su propio asegurador o agente de seguros.

A diferencia de California, no es necesario determinar

• negligencia,
• responsabilidad, y
• culpa para que un titular de póliza presente una reclamación.

¿Cuáles son los beneficios del seguro PIP?

PIP simplifica el proceso de obtener una compensación y acelera el proceso de reembolso. Además, no tiene que lidiar con la compañía de seguros hostil del otro conductor al que no paga primas, y no tiene que preocuparse por el otro conductor que está sin seguro o con seguro insuficiente.

Al igual que MedPay en California, PIP también puede ayudar a cubrir cualquier brecha de pago de su deducible de seguro de salud. También puede pagar una vez que otras formas de seguro hayan alcanzado sus límites de póliza.

Diferentes estados manejan el seguro PIP de manera diferente. Los términos específicos de su póliza de seguro también pueden afectar el alcance y la extensión de su cobertura. Por ejemplo, en Florida, el seguro PIP solo paga el 80 por ciento de sus facturas médicas y el 60 por ciento de sus salarios perdidos.²

¿El seguro PIP me cubre si no estoy en un vehículo?

Al igual que MedPay en California, PIP generalmente lo cubre si no está en un vehículo (aunque las pólizas de seguro varían). Esto significa que generalmente está cubierto en todas las formas de accidentes automovilísticos, incluso si fue golpeado y herido por un vehículo motorizado mientras:

• caminaba,
• corría,
• andaba en bicicleta, o
• cruzaba la calle.

¿El seguro PIP cubre todas mis pérdidas?

No, la cobertura del seguro PIP está generalmente limitada a sus gastos médicos y salarios perdidos. Esto significa que no cubrirá:

• dolor y sufrimiento,
• pérdida de disfrute de la vida,
• pérdida de consorcio, y
• daños a la propiedad.

Su cobertura de colisión cubriría cualquier daño a la propiedad del accidente. Estas otras formas de compensación están disponibles en un caso de lesiones personales. Sin embargo, la cobertura del seguro PIP limita sus derechos para demandar a la parte negligente.

El seguro PIP tampoco es un seguro de responsabilidad civil. No es una cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad que pagaría por daños a la propiedad de otras personas. Tampoco es una cobertura de responsabilidad por lesiones corporales que pagaría por cualquier lesión que cause en un accidente. No lo protegerá de ser considerado responsable por estas consecuencias.

Recuerde que en California, MedPay solo cubre gastos médicos y gastos funerarios, no salarios perdidos como lo hace el seguro PIP.

¿Puedo presentar una demanda por lesiones personales si tengo seguro PIP?

Depende del estado. En los estados que requieren cobertura de seguro PIP, los derechos para presentar una demanda por lesiones personales después de un accidente automovilístico a menudo están limitados.

Por ejemplo, Nueva York es un estado que requiere que los conductores tengan al menos $50,000 en cobertura de PIP.³ Estos conductores solo tienen una causa de acción por lesiones personales si sufren una “lesión grave” en el accidente.⁴ Una “lesión grave” es aquella que resulta en:

• muerte,
• desmembramiento,
• desfiguración significativa,
• fractura,
• pérdida de un feto,
• pérdida permanente del uso de un órgano, miembro, función o sistema del cuerpo,
• limitación consecuente permanente del uso de un órgano o miembro,
• limitación significativa en el uso de una función o sistema del cuerpo, o
• una lesión no permanente que le impide realizar sustancialmente todas sus actividades diarias habituales durante al menos 90 de los 180 días posteriores al accidente.⁵

Otros estados pueden imponer limitaciones similares sobre cuándo se pueden presentar demandas por lesiones personales.

En California, puedes presentar una demanda por lesiones personales independientemente de si tienes un seguro de MedPay.

¿Cuándo PIP no cubre mi vehículo?

Similar a MedPay en California, la cobertura del seguro PIP tiene excepciones. Si una de estas excepciones está en juego, PIP no cubrirá tus gastos médicos, ingresos perdidos o gastos funerarios. Las excepciones específicas se detallarán en tu póliza de seguro. Sin embargo, las excepciones más comunes son:

• estabas siendo pagado para conducir en el momento del accidente, como si estuvieras conduciendo para Uber o Lyft, o
• estabas cometiendo un delito en el momento del accidente, como huir de la policía.

Además, PIP solo cubre accidentes automovilísticos. Si tu auto fue robado o dañado, tu cobertura de PIP no se aplicará.

¿Algunos estados tienen seguro sin culpa?

Sí, algunos estados (no incluyendo California) requieren que todos los conductores tengan cobertura de seguro sin culpa, o PIP. Sin embargo, los detalles entre estados varían ampliamente.

Los siguientes son algunos de los estados que requieren que los conductores tengan cobertura sin culpa:

• Arkansas,
• Delaware,
• District of Columbia,
• Florida,
• Hawaii,
• Kansas,
• Kentucky,
• Maryland,
• Massachusetts,
• Minnesota,
• New Jersey,
• New York,
• North Dakota,
• Oregon,
• Pennsylvania, y
• Utah.

Sin embargo, cada uno de estos estados tiene sus propias reglas para la cobertura de protección de lesiones personales. Algunos difieren bastante sustancialmente.

Por ejemplo:

• Michigan generalmente requiere que todos los conductores tengan al menos $250,000 en cobertura de PIP.⁶ Hay exclusiones de este requisito para los automovilistas que tienen otro seguro de salud que cubriría sus costos médicos, o si el conductor está en Medicare o Medicaid.
• El límite mínimo de PIP de Kansas solo tiene que ser de $9,000 para gastos médicos.⁷ Esta amplia variedad en los límites de cobertura requeridos puede marcar una gran diferencia en el resultado.
• Washington y Texas permiten el seguro sin culpa como un complemento opcional a la póliza de seguro de auto.

Ten en cuenta que el seguro PIP no está disponible en 29 estados, incluyendo California.

¿Cuáles son los requisitos de seguro en California?

California requiere que todos los conductores tengan seguro de responsabilidad civil con los siguientes mínimos de cobertura:

• $30,000 para lesiones/muerte de una persona en un accidente;
• $60,000 para lesiones/muerte de más de una persona en un accidente; y
• $15,000 para daños a la propiedad de otra persona en un accidente.⁸

California también sigue el estándar de negligencia comparativa pura, que te permite recuperar daños incluso si tuviste parte de la culpa en el accidente. El tribunal simplemente reduciría tu recuperación financiera en proporción a tu grado de culpa.⁹

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