Seguro de colisión y seguro a todo riesgo cubren el costo de reparaciones de automóviles o el reemplazo de su vehículo.
El seguro de colisión paga por daños causados por un accidente automovilístico que involucra a otro:
- vehículo,
- persona o
- objeto.
El seguro a todo riesgo cubre daños causados por algo distinto a una colisión. Ejemplos incluyen:
- una rama de árbol que cae
- daños por granizo
- vandalismo
La cobertura de colisión y a todo riesgo a menudo se agrupa como un paquete en California, pero son dos formas separadas de seguro de primera parte.
A diferencia del seguro de responsabilidad por daños a la propiedad (que cubre daños a la propiedad de otras personas), el seguro de colisión y a todo riesgo es opcional en California. Sin embargo, los prestamistas pueden requerir la compra de pólizas de colisión y a todo riesgo antes de financiar:
- la compra de un vehículo nuevo, o
- el arrendamiento de un vehículo nuevo.
El costo del seguro de colisión y a todo riesgo en California depende principalmente de dos factores:
- Los límites de la póliza (usualmente el valor de mercado actual del vehículo), y
- El monto del deducible que seleccionó (a mayor deducible, menor costo del seguro).
Para ayudarle a entender mejor el seguro a todo riesgo y de colisión, nuestros abogados de responsabilidad personal en California discuten lo siguiente, a continuación:
- 1. ¿Qué es el seguro de colisión?
- 2. ¿Qué es el seguro a todo riesgo?
- 3. ¿Qué cubre el seguro de daños físicos?
- 4. ¿En qué se diferencian del seguro de responsabilidad?
- 5. ¿Debo tener cobertura de colisión?
- 6. ¿Cuánto cuesta el seguro de colisión?
- 7. ¿Puede un taller de carrocería renunciar a mi deducible?
- 8. ¿Qué pasa si mi auto queda siniestro total?
- 9. ¿Tengo derecho a conservar un vehículo siniestro total?
- 10. ¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con la decisión de reparar o declarar siniestro total mi auto?
- 11. ¿Subirá mi prima si hago un reclamo?
- 12. ¿Qué pasa si un reclamo es solo parcialmente mi culpa?
- Lectura adicional
1. ¿Qué es el seguro de colisión?
El seguro de colisión es un tipo de seguro de daños físicos para vehículos motorizados. Paga para reparar o reemplazar su auto, camión, van o motocicleta después de que colisiona con:
- Otro vehículo,
- Un peatón, o
- Cualquier otra propiedad (como una cerca, portón o bote de basura).
2. ¿Qué es el seguro a todo riesgo?
El seguro a todo riesgo es otro tipo de seguro de daños físicos para vehículos. Paga para reparar o reemplazar su vehículo después de que es dañado por algo distinto a una colisión, como:
- Granizo,
- Inundación,
- Incendio,
- Caída de árboles o ramas,
- Robo,
- Vandalismo (como rayones o robo de llantas), o
- Otros eventos cubiertos no causados por usted.
El seguro de colisión y el seguro a todo riesgo son opcionales.
3. ¿Qué cubre el seguro de daños físicos?
El seguro de colisión y a todo riesgo pagan el menor de:
- El costo para reparar su vehículo a su condición actual, o
- El costo para reemplazar su vehículo si las reparaciones exceden cierto porcentaje del valor del vehículo (es decir, el vehículo es una “pérdida total”).
La compañía de seguros no pagará más allá del límite de su póliza. Como el límite de la póliza suele ser el valor de mercado actual del vehículo, esto rara vez es un problema.
4. ¿En qué se diferencian del seguro de responsabilidad?
El seguro de responsabilidad cubre daños a otras personas y su propiedad cuando usted es culpable de un accidente; no paga por daños a su auto. El seguro de responsabilidad tampoco cubre daños a su vehículo causados por los llamados “actos de Dios” o actos como robo o vandalismo.
Por lo tanto, si usted es culpable de un accidente, su seguro de responsabilidad cubrirá los daños al auto del otro conductor. Su propio seguro solo pagará las reparaciones de su auto si eligió comprar (y pagó) la cobertura de colisión.
Si el otro conductor es culpable, su seguro de responsabilidad pagará las reparaciones de su auto. Si el otro conductor no tiene seguro de responsabilidad, puede recurrir a su seguro de colisión.
5. ¿Debo tener cobertura de colisión?
La cobertura de colisión y a todo riesgo generalmente es opcional en California.
Una excepción es un vehículo financiado. Los prestamistas usualmente requerirán que tenga cobertura de colisión durante el plazo del préstamo o arrendamiento.
De lo contrario, la decisión de comprar cobertura de colisión y/o a todo riesgo es personal.
Si un vehículo no vale mucho, puede que no valga la pena el costo.
Todo depende de lo que pueda pagar y del riesgo de un evento cubierto que requiera reparaciones o reemplazo del vehículo.
6. ¿Cuánto cuesta el seguro de colisión?
Aunque comúnmente se vende como paquete, el seguro de colisión y a todo riesgo puede comprarse por separado. El costo de cada uno depende del valor de mercado actual del vehículo cubierto y del deducible que eligió.
El deducible es la cantidad que debe pagar de su bolsillo antes de que el seguro pague cualquier monto por un reclamo cubierto. A mayor deducible elegido, menor será el costo del seguro.
Los niveles comunes de deducible para el seguro de colisión en California son $100, $200 o $500. Los niveles comunes de deducible para el seguro a todo riesgo son $200, $500 o $1,000.
Ejemplo: Durante una violenta tormenta de viento, una rama cae de un árbol y daña el auto de Verónica. El taller de carrocería estima $5,000 para reparar el daño. Verónica tiene cobertura a todo riesgo con un deducible de $500. Su aseguradora pagará $4,500, ya sea directamente al taller o a Verónica.
El seguro de colisión y a todo riesgo puede no valer la pena si su vehículo tiene bajo valor.
7. ¿Puede un taller de carrocería renunciar a mi deducible?
A veces un taller de carrocería acepta renunciar a su deducible. Esto suele ser legal siempre que la estimación del taller no haya sido inflada con ese propósito.
8. ¿Qué pasa si mi auto queda siniestro total?
A veces el costo de reparar un vehículo es mayor que su valor. En tal caso, el auto se considerará un vehículo de “pérdida total”.
No hay una fórmula fija para cuando un vehículo es pérdida total en California. Cada aseguradora tiene su propia política.
En general, un vehículo se considera pérdida total si el costo para repararlo es más de aproximadamente 3/4 del valor en efectivo real del auto más su valor de salvamento. El valor de salvamento es la cantidad que vale el auto en su estado dañado. Esto suele ser el valor del metal para chatarra o, en algunos casos, el valor de reventa de partes deseables y sin daños.
Una fórmula aproximada para cuando un auto se considera siniestro total es:
Costo de reparación ≥ .75 X (valor en efectivo real del auto + valor de salvamento)
Ejemplo: Bill se queda dormido al volante una noche y choca su Lexus 350 2010 contra un divisor de autopista. El valor en efectivo real del auto es $15,000. Su valor de salvamento es $2,000. Por lo tanto, el auto de Bill es pérdida total si el costo para repararlo es igual o superior a aproximadamente $12,750 (.75 X $17,000).
9. ¿Tengo derecho a conservar un vehículo siniestro total?
Sí, pero el valor de salvamento se deducirá del acuerdo. En esencia, usted está “comprando de vuelta” su vehículo por el valor de salvamento.
Luego es responsable de volver a registrar el vehículo salvado en el Departamento de Vehículos Motorizados de California.
Puede haber costos asociados con obtener un certificado de salvamento o registrar su vehículo reparado para su uso. Consulte el enlace anterior para más detalles.
Un auto generalmente se considera siniestro total cuando los costos de reparación son ≥ 3/4 del valor en efectivo real del auto más el valor de salvamento.
10. ¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con la decisión de reparar o declarar siniestro total mi auto?
A veces puede preferir que un auto sea declarado pérdida total cuando la aseguradora quiere repararlo. Esto ocurre con más frecuencia cuando el auto ha sufrido daños en el chasis y le preocupa poder vender el vehículo después, incluso si se repara.
O, por el contrario, puede querer conservar un vehículo por razones sentimentales aunque el seguro lo considere pérdida total.
A menos que el auto esté financiado, usted tiene derecho a conservar el auto y que la aseguradora pague el menor de:
- El valor en efectivo del auto (antes del daño) menos el valor de salvamento, o
- La estimación de la aseguradora del costo para reparar el vehículo.
Luego puede hacer lo que quiera con el vehículo.
Por supuesto, el desafío es lograr que la aseguradora esté de acuerdo con su valoración del vehículo.
Un abogado experimentado en accidentes de auto en California puede a menudo ayudar a convencer al ajustador de que el auto vale más o que debe pagar una pérdida total en lugar de reparaciones, o viceversa.
11. ¿Subirá mi prima si hago un reclamo?
La respuesta corta es – depende. La frecuencia y gravedad de los reclamos son solo dos factores entre muchos que determinan las tarifas que paga por el seguro de auto.
Un reclamo por daño en el parachoques causado por un ciervo que se cruzó frente a su auto puede no afectar sus tarifas. Sin embargo, más de un reclamo en varios años podría afectar su prima.
12. ¿Qué pasa si un reclamo es solo parcialmente mi culpa?
La ley de “culpa compartida” de California permite repartir la responsabilidad de un accidente entre más de una parte.
Si usted fue solo parcialmente culpable de un accidente, puede recuperar parte de sus daños de otro conductor. Su propia póliza de colisión puede entonces cubrir la diferencia.
Lo mismo puede ser cierto para la cobertura a todo riesgo. Por ejemplo, si una rama de un árbol en la propiedad de otra persona cae sobre su auto, el otro propietario podría ser legalmente responsable total o parcialmente bajo las leyes de responsabilidad por locales de California.
Lectura adicional
Para información más detallada, consulte estos artículos académicos:
- Decisiones de los consumidores sobre seguro de colisión: un enfoque de modelos mentales para la evaluación de teorías – Journal of Risk Research.
- Los costos de la elección del consumidor para el seguro de auto en estados sin seguro sin culpa – Maryland Law Review.
- Lesiones automovilísticas como lesiones con remedios: conducción, seguro, agravios y cambio en la arquitectura de elección del precio del seguro de auto – Loyola of Los Angeles Law Review.
- Cobertura de seguro ambiental bajo la póliza general de responsabilidad integral: ¿Cubre la cláusula de lesiones personales la responsabilidad CERCLA? – UCLA Journal of Environmental Law & Policy.
- ¿Está cubierto un premio por daños punitivos bajo una póliza de automóvil o de responsabilidad integral? – Southwestern University Law Review.