El seguro de colisión y el seguro amplio cubren el costo de reparaciones de automóviles o el reemplazo del vehículo del titular de la póliza. El seguro de colisión paga por los daños causados por un accidente de automóvil que involucre otro vehículo, persona u objeto. El seguro amplio cubre los daños causados por algo que no sea una colisión.
La cobertura de colisión y amplia a menudo se ofrece como un paquete en California. Pero son dos formas separadas de seguro de primera parte.
A diferencia del seguro de responsabilidad por daños a la propiedad (que cubre los daños a la propiedad de otras personas), los seguros de colisión y amplia son opcionales en California. Sin embargo, los prestamistas pueden exigir la compra de pólizas de colisión y amplia antes de financiar la compra o alquiler de un nuevo vehículo.
El costo del seguro de colisión y amplio en California depende principalmente de dos factores:
- Los límites de la póliza (generalmente el valor de mercado actual del vehículo), y
- La cantidad del deducible seleccionado por el comprador (cuanto mayor sea el deducible, menor será el costo del seguro).
Para ayudarlo a comprender mejor el seguro amplio y de colisión, nuestros abogados de responsabilidad personal de California discuten lo siguiente, a continuación:
- 1. ¿Qué es el seguro de colisión?
- 2. ¿Qué es el seguro amplio?
- 3. ¿Qué cubre el seguro de daños físicos?
- 4. ¿Cómo difieren el seguro de colisión y el seguro amplio del seguro de responsabilidad?
- 5. ¿Tengo que llevar seguro de colisión y amplio en California?
- 6. ¿Cuánto cuesta el seguro de colisión y amplio en California?
- 7. ¿Un taller de carrocería puede legalmente eximir mi deducible en California?
- 8. ¿Qué pasa si mi auto se totaliza?
- 9. ¿Tengo el derecho de conservar un vehículo totalizado?
- 10. ¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con la decisión del asegurador de reparar o totalizar mi auto?
- 11. ¿Mi prima aumentará si hago un reclamo por daños a mi vehículo?
- 12. ¿Qué pasa si un reclamo es solo parcialmente mi culpa?
1. ¿Qué es el seguro de colisión?
El seguro de colisión es un tipo de seguro de daños físicos para vehículos motorizados. Paga para reparar o reemplazar el auto, camioneta, furgoneta o motocicleta del titular de la póliza después de que colisione con:
- Otro vehículo,
- Un peatón, o
- Cualquier otra propiedad (como una valla, una puerta o un bote de basura).
2. ¿Qué es el seguro amplio?
El seguro amplio es otro tipo de seguro de daños físicos para vehículos. Paga para reparar o reemplazar el vehículo del titular de la póliza después de que sea dañado por algo que no sea una colisión, como:
- Granizo,
- Inundación,
- Incendio,
- Caída de árboles o ramas,
- Robo,
- Vandalismo (como rayones o llantas robadas), o
- Otros eventos cubiertos no causados por el asegurado.
3. ¿Qué cubre el seguro de daños físicos?
La colisión y el seguro amplio pagan la menor de:
- El costo para reparar el vehículo a su condición actual, o
- El costo para reemplazar el vehículo si las reparaciones exceden cierto porcentaje del valor del vehículo (es decir, el vehículo es una “pérdida total”).
La compañía de seguros no pagará en exceso del límite de la póliza. Como el límite de la póliza suele ser el valor de mercado actual del vehículo, esto rara vez es un problema.
4. ¿Cómo difieren la colisión y el seguro amplio del seguro de responsabilidad?
El seguro de responsabilidad cubre los daños a otras personas y su propiedad cuando el asegurado de responsabilidad es el responsable de un accidente. No paga por daños al automóvil conducido por un conductor responsable o por daños a un vehículo causados por los llamados “actos de Dios” o actos como el robo o el vandalismo.
Si eres el responsable de un accidente, tu seguro de responsabilidad cubrirá los daños al automóvil del otro conductor. Su propio seguro solo pagará sus facturas de reparación del automóvil si eligió contratar (y pagó) la cobertura de colisión.
Si el otro conductor es el responsable, su seguro de responsabilidad pagará sus facturas de reparación del automóvil. Si el otro conductor no tiene seguro de responsabilidad, puede recurrir a su seguro de colisión.
5. ¿Tengo que llevar un seguro de colisión y amplio en California?
La colisión y el seguro amplio son generalmente opcionales en California.
Una excepción es un vehículo que está financiado. Los prestamistas generalmente requerirán que el comprador o arrendatario lleve una cobertura de colisión durante el plazo del préstamo o del arrendamiento.
De lo contrario, la decisión de comprar cobertura de colisión y / o amplia es personal.
Si un vehículo no vale mucho, puede que no valga la pena el costo.
Todo depende de lo que un conductor puede pagar y del riesgo de un evento cubierto que requeriría que el vehículo necesite reparaciones o reemplazo.
6. ¿Cuánto cuestan la colisión y el seguro amplio en California?
Aunque comúnmente se venden como un paquete, la colisión y el seguro amplio pueden comprarse individualmente. El costo de cada uno depende del valor de mercado actual del vehículo cubierto y del deducible elegido por el asegurado.
El deducible es la cantidad que el conductor tiene que pagar de su bolsillo antes de que el seguro pague cualquier cantidad hacia un reclamo cubierto. Cuanto mayor sea el deducible elegido, menor será el costo del seguro.
Los niveles comunes de deducible para el seguro de colisión en California son $100, $200 o $500. Los niveles comunes de deducible para el seguro amplio son $200, $500 o $1,000. Por ejemplo, durante una tormenta de viento violenta, una rama se cae de un árbol y daña el auto de Veronica. El taller de carrocería estima $5,000 para reparar el daño. Veronica tiene cobertura amplia con un deducible de $500. Su asegurador pagará $4,500, ya sea directamente al taller de carrocería o a Veronica. ¿Puede un taller de carrocería legalmente eximir mi deducible en California? A veces, un taller de carrocería acordará eximir el deducible del cliente. Esto generalmente es legal siempre que la estimación del taller de reparación no se haya inflado con ese propósito. ¿Qué pasa si mi auto está totalmente destruido? A veces, el costo de reparar un vehículo es más que su valor. En tal caso, el auto se considerará un vehículo “totalmente perdido”. No hay una fórmula establecida para cuando un vehículo es una pérdida total en California. Cada asegurador tiene su propia política. En general, un vehículo se considera una pérdida total si el costo para reparar el vehículo es más de aproximadamente 3/4 del valor en efectivo real del auto más su valor de salvamento. El valor de salvamento es la cantidad que vale el auto en su estado dañado. Esto suele ser el valor del metal de chatarra o, en algunos casos, el valor de reventa de piezas deseables y sin daños. Una fórmula aproximada para cuando un auto se considera totalmente destruido es: Costo de reparación ≥ .75 X (valor en efectivo real del auto + valor de salvamento). ¿Tengo el derecho de conservar un vehículo totalmente destruido? Sí. Pero el valor de salvamento se deducirá del acuerdo. En esencia, el asegurado está “comprando” de nuevo el vehículo por el valor de salvamento. El comprador es entonces responsable de volver a registrar el vehículo salvado con el Departamento de Vehículos Motorizados de California.
Puede haber costos asociados con la obtención de un certificado de salvamento o el registro del vehículo reparado para su uso. Consulte el enlace anterior para obtener más detalles.
10. ¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con la decisión del asegurador de reparar o totalizar mi automóvil?
A veces, un propietario de vehículo preferiría que se declarara una pérdida total cuando el asegurador quiere repararlo. Esto sucede con mayor frecuencia cuando el automóvil ha sufrido daños en el bastidor y el propietario está preocupado por poder vender el vehículo más tarde, incluso si se repara.
O, por el contrario, un asegurado puede querer conservar un vehículo por razones sentimentales aunque el seguro lo considere una pérdida total.
A menos que el automóvil esté financiado, el asegurado tiene derecho a conservar el automóvil y que el asegurador pague la cantidad menor de:
- El valor en efectivo del automóvil (antes del daño) menos el valor de salvamento, o
- La estimación del asegurador del costo para reparar el vehículo.
El asegurado puede luego hacer lo que quiera con el vehículo.
Por supuesto, el desafío es convencer al ajustador de que el vehículo vale más.
Un abogado experimentado en accidentes de automóvil en California a menudo puede ayudar a convencer al ajustador de que el automóvil vale más o de que debe pagar por una pérdida total en lugar de reparaciones, o viceversa.
11. ¿Mi prima aumentará si hago un reclamo por daños a mi vehículo?
La respuesta corta es: depende. La frecuencia y la gravedad de los reclamos son solo dos de los muchos factores que determinan las tarifas que las personas pagan por el seguro de automóvil.
Un reclamo por daños en el parachoques causados por un ciervo que corre frente a su automóvil puede no afectar sus tarifas. Pero más de un reclamo en varios años podría afectar la prima del titular de la póliza.
12. ¿Qué pasa si un reclamo es solo parcialmente mi culpa?
La ley de “culpa compartida” de California hace posible la atribución de responsabilidad por un accidente entre más de una parte.
Un conductor que solo fue parcialmente responsable de un accidente puede recuperar algunos de sus daños de otro conductor. La propia póliza de colisión del conductor puede luego cubrir la diferencia.
Lo mismo puede ser cierto para la cobertura amplia. Por ejemplo, si una rama de un árbol en la propiedad de otra persona cae sobre el automóvil de alguien, el otro propietario de la propiedad podría ser legalmente responsable en todo o en parte bajo las leyes de responsabilidad por el lugar de California.
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Para obtener más información, lea la Guía de información de seguro de automóvil del DMV de California. También podemos ayudar si necesita reparaciones después de un accidente en Nevada.