Cobertura de automovilistas sin seguro y con seguro insuficiente en California

Cobertura para conductores no asegurados / con seguro insuficiente (UMC/UIM) es una cobertura de seguro que está incluida en su póliza de seguro de auto en California a menos que la renuncie por escrito. La cobertura UMC/UIM paga cuando otro conductor:

1. tiene la culpa pero no tiene ningún seguro, o
2. no tiene suficiente seguro para cubrir sus facturas médicas y otras pérdidas, o
   
3. huye de la escena en un “hit and run” y no puede ser encontrado.

La cobertura estándar para conductores no asegurados / con seguro insuficiente en California es:

• $30,000 por lesiones corporales o muerte por persona
• $60,000 por lesiones corporales totales o muerte por accidente
• $15,000 por daños a la propiedad

Uno de cada seis conductores no tiene ningún seguro.¹

Si usted es lesionado por un conductor no asegurado o con seguro insuficiente, tener cobertura UMC/UIM le permite aún así cobrar daños por costos médicos, salarios perdidos, facturas de reparación del auto, dolor y sufrimiento y otras pérdidas.

Para ayudarle a entender mejor el seguro de auto para conductores no asegurados / con seguro insuficiente, nuestros abogados de lesiones personales en California discuten lo siguiente:

• 1. Cobertura para conductores no asegurados
• 2. Cobertura para conductores con seguro insuficiente
• 3. ¿Qué pasa si tengo seguro de salud?
• 4. ¿Cuánto UMC/UIM necesito?
• 5. Ejemplos de cómo funciona
• 6. El proceso de reclamaciones
• Recursos adicionales

1. Cobertura para conductores no asegurados

La cobertura para conductores no asegurados (UMC) cubre sus daños compensatorios (hasta el límite de su póliza UMC) si usted es:

• golpeado por un conductor no asegurado o
• golpeado por un conductor que huye de la escena después de causar algún contacto físico con su auto (“hit and run”) y nunca es encontrado.

UMC está compuesto por:

• lesiones corporales por conductor no asegurado (UMBI) y
• daños a la propiedad por conductor no asegurado (UMPD).

De esta manera, usted recibe el pago incluso si la parte culpable no puede pagarle.

La cobertura UMC es una parte obligatoria de su póliza de seguro de auto en California a menos que firme una renuncia por escrito. Por lo tanto, se presume que usted tiene cobertura UMC/UIM a menos que la renuncie.²

UMC ayuda a resolver el problema de conductores que no pueden o no quieren pagar su propio seguro. También quita la carga a los aseguradores privados de salud y a programas gubernamentales como Medicare y Medi-Cal para pagar por sus lesiones de accidente de auto.

2. Cobertura para conductores con seguro insuficiente

El seguro para conductores con seguro insuficiente (UIM) entra en acción si sus daños después de un accidente de auto son mayores que lo que cubre la póliza del conductor culpable. UIM le paga la diferencia entre sus daños totales y el límite de la póliza del conductor culpable (hasta el límite de su póliza, por supuesto).

Tenga en cuenta que su pago UIM se reduce si tiene otras fuentes de seguro que puedan cubrir sus pérdidas, tales como:

• Su seguro de compensación laboral si estaba en servicio;
• El seguro del empleador del conductor culpable (si son responsables bajo respondeat superior);
• El seguro del fabricante del vehículo (si son responsables bajo responsabilidad por productos);
• Med-Pay (Cobertura de Pagos Médicos), que es un seguro opcional que se recomienda tener

Al igual que la cobertura UMC, la cobertura UIM es una parte obligatoria de su póliza de seguro de auto en California a menos que firme una renuncia por escrito. Se recomienda mucho ya que el seguro mínimo requerido para automóviles en California suele ser demasiado bajo para cubrir daños excepto en choques menores.

(Vea nuestro artículo sobre la diferencia entre cobertura para conductores no asegurados y con seguro insuficiente.)

3. ¿Qué pasa si tengo seguro de salud?

Aún se recomienda que tenga seguro UMC/UIM incluso si tiene un buen plan de seguro de salud.

UMC/UIM es seguro de primera parte que le permite recuperar de su propia compañía de seguros todos sus daños compensatorios después de un accidente que no fue su culpa (hasta el límite de su póliza). Esto incluye servicios que los planes regulares de seguro de salud no cubren, como cuidado quiropráctico y acupuntura.

La cobertura UMC/UIM también puede cubrir su

• daño a la propiedad de su auto,
• tiempo perdido de trabajo, y
• dolor y sufrimiento.

Además, UMC/UIM hace esto sin los altos deducibles y copagos del seguro de salud.

Otra ventaja de UMC/UIM es que puede cubrirlo a usted y a cualquier miembro de la familia que viva en su hogar. Todos deben estar cubiertos siempre que cualquiera de ustedes esté:

• conduciendo o como ocupante de un auto o motocicleta, o
• montando en bicicleta,
• peatón, o³
• ¡incluso a caballo o en zancos!

UMC/UIM puede cubrir a sus amigos y familiares que no vivan en su hogar solo si la colisión ocurre mientras ellos estaban:

• conduciendo su auto con permiso
• como pasajeros en su auto
• saliendo de su auto
• entrando a su auto

4. ¿Cuánto UMC/UIM necesito?

La cobertura UMC/UIM predeterminada que ofrecen los aseguradores en California es típicamente:

• $30,000 para cobertura por lesiones corporales o muerte por persona, y
• $60,000 para lesiones corporales totales o muerte por accidente (para todas las personas en el otro vehículo combinadas), y
• $15,000 para daños a la propiedad.⁴

Tenga en cuenta que en California, UMC/UIM aplica solo si la cobertura del otro conductor es menor que su cobertura UMC/UIM:

Ejemplo: Si el conductor culpable tiene una póliza de responsabilidad civil de $30,000 y usted tiene una póliza UMC/UIM de $30,000, no sería elegible para usar su póliza UMC/UIM. Pero si su póliza UMC/UIM fuera de $60,000, entonces podría reclamar hasta $30,000 de esa póliza ($60,000 menos $30,000).

Si puede pagarlo, se recomienda comprar tanta cobertura UMC/UIM como sea posible. Se recomienda una póliza de $300,000-$500,000.

5. Ejemplos de cómo funciona

En cada uno de estos ejemplos, suponga que Joe se pasa un semáforo en rojo y vuelca un auto conducido por Katie de lado en Los Ángeles. Katie queda inconsciente. Además de una lesión en la cabeza, tiene un brazo roto.

Las facturas médicas de Katie suman $50,000 y ella pierde seis semanas de trabajo por las que habría ganado $15,000 adicionales. El costo para reparar su vehículo es de otros $10,000. Por lo tanto, los daños totales de Katie —sin incluir dolor y sufrimiento— son $75,000.

• Ejemplo 1: Ni Joe ni Katie tienen seguro.

Katie puede demandar a Joe por sus daños. Sin embargo, Joe puede no tener activos para satisfacer un fallo.

Si Katie tiene seguro de salud privado, sus facturas médicas serán cubiertas. Sin embargo, ella será responsable de sus deducibles y copagos. Katie también puede tener derecho a seguro por discapacidad en California u otros beneficios a través de su empleador. Si no, está sin suerte.

• Ejemplo 2: Joe tiene la cobertura mínima 30/60/15 de responsabilidad civil

El máximo que el seguro de Joe pagará por cualquier persona en cualquier accidente es $30,000, que es todo lo que Katie podrá recuperar. Ella será responsable del resto de sus pérdidas y no podrá obtener nada adicional por dolor y sufrimiento.

Tenga en cuenta que esto también sería el caso si los límites de responsabilidad de Joe son cualquier cantidad menor a $75,000 por persona.

• Ejemplo 3: Joe tiene seguro de auto 100/300/25

En este escenario, Joe tiene suficiente seguro para pagar a Katie o sus pérdidas de bolsillo completas de $75,000. Además, hay suficiente cobertura para que ella posiblemente recupere algo adicional por dolor y sufrimiento.

• Ejemplo 4: Joe no tiene seguro de auto pero Katie tiene cobertura UMC/UIM

Como Katie tiene cobertura para conductores no asegurados, puede cobrar hasta los límites de su póliza a su propio asegurador. Así que si Katie tiene la cobertura mínima 30/60/15, podrá cobrar $30,000 por sus lesiones y otros $15,000 por daños a la propiedad. Si tiene límites más altos en su cobertura, podrá cobrar aún más.

6. El proceso de reclamaciones

Recursos adicionales

Para más información, consulte lo siguiente:

1. Guía de información sobre seguro de automóvil – Guía oficial para consumidores que explica la cobertura UM/UIM en lenguaje sencillo.
2. Navegando el laberinto de la cobertura para conductores no asegurados y con seguro insuficiente – Artículo útil de Advocate.
3. Guía de seguro de auto de California – DMV.org proporciona información general incluyendo una sección sobre requisitos y datos de UM/UIM para conductores en California.
4. Insurance Information Institute – Seguro obligatorio para automóviles / conductores no asegurados – Panorama nacional del seguro UM/UIM con estadísticas útiles.
5. ¿Qué es la cobertura para conductores no asegurados? – Resumen por Forbes.

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Referencias legales: