La diferencia entre un conductor sin seguro y un conductor subasegurado es si él o ella tiene alguna cobertura de seguro de responsabilidad civil, en absoluto. Los conductores subasegurados tienen una cobertura de responsabilidad civil que cubrirá algunas de las pérdidas de la víctima. Los conductores sin seguro o no tienen ninguna cobertura de responsabilidad civil, o tienen un seguro que no cubrirá ninguna de las pérdidas de la víctima.
¿Cómo son diferentes los conductores subasegurados e insasegurados?
Los conductores subasegurados e insasegurados son diferentes en base a si su cobertura de responsabilidad ayudará a las víctimas a recuperarse. Si un conductor subasegurado causa un accidente de auto que lastima a alguien, su aseguradora cubrirá parcialmente las pérdidas de la víctima. Si el accidente es causado por un conductor sin seguro, la aseguradora de ese conductor no cubrirá las pérdidas de la víctima, en absoluto.
Los conductores subasegurados tienen seguro de auto. Ese seguro de auto incluye una cobertura de responsabilidad para cuando el conductor causa un accidente. Lo que hace a alguien un conductor subasegurado es cuando la cobertura de responsabilidad en su póliza de seguro de auto no compensaría completamente a la víctima del accidente. Esto significa que la gravedad del accidente es un factor determinante en si un conductor será subasegurado o no. El mismo conductor puede estar completamente asegurado para un accidente menor, pero subasegurado para uno grave.
Por ejemplo: Paul lleva el mínimo estatal de $15,000 de cobertura de lesiones corporales. Él causa un accidente de vehículo motorizado que lastima a Dale. Dale sufre $100,000 en gastos médicos, solamente. En este caso, Paul es un conductor subasegurado porque sus bajos límites de cobertura significan que no tendrá suficiente seguro. Si Dale solo hubiera sufrido $11,000 en pérdidas totales del accidente, Paul no sería un conductor subasegurado.
Los conductores sin seguro o no tienen seguro de auto, o no tienen ninguna cobertura de responsabilidad que cubriría un accidente de auto. Por lo general, no tienen seguro de auto. Son diferentes de los conductores subasegurados en que su seguro no compensará a las víctimas, en absoluto. En muchos estados, es un delito conducir sin seguro de auto. Solo 2 estados no requieren que los conductores lleven al menos una cantidad mínima de seguro de auto. Estos estados son:
- Nuevo Hampshire, y
- Virginia.
Sin embargo, en 2019, se estimó que el 12.6 por ciento de los conductores en los EE. UU. No tenían seguro de auto. El porcentaje de conductores sin seguro de responsabilidad civil varió ampliamente entre los estados. Los conductores de Nueva Jersey y Maine fueron los más propensos a tener cobertura de colisión, con solo el 3.1 por ciento y el 4.9 por ciento de ellos sin seguro. Estados como Mississippi y Nuevo México tuvieron algunas de las tasas más altas de conductores sin seguro, en el 29.4 por ciento y el 21.8 por ciento. California estaba entre estos extremos, con el 16.6 por ciento de los conductores sin tener seguro de colisión.1
Los conductores asegurados y no asegurados son similares de una manera: pueden ser responsables personalmente por lo que su asegurador no cubre.
Por ejemplo: Dale presenta una demanda por lesiones personales contra Paul. El jurado determina que las facturas médicas y otros daños de Dale son $150,000. La cobertura de seguro de Paul paga el límite de la póliza de $15,000. Dale puede intentar recuperar los $135,000 restantes de los activos de Paul.
Debido a que estos conductores pueden dejar a las víctimas sin compensación por sus pérdidas, la mayoría de los proveedores de seguros de automóviles ofrecen cobertura contra conductores no asegurados y subasegurados.
¿Qué es la cobertura de conductor subasegurado?
La cobertura de conductor subasegurado es un tipo de seguro de primera parte. A menudo se conoce como UIM, cubre al asegurado si él o ella es herido por un conductor subasegurado. Una vez que se alcanza el límite de la póliza del conductor responsable, la propia compañía de seguros de automóviles del asegurado entrará en acción y cubrirá el resto.
En muchos estados, la cobertura de conductor subasegurado es opcional. Sin embargo, se recomienda a menudo. Muchos conductores no la tienen, sin embargo, porque aumentará sus primas.
La cobertura de conductor subasegurado compensará a las víctimas por su:
- daños a la propiedad,
- dolor y sufrimiento, y
- salarios perdidos.
También ayudará a llenar los huecos dejados por el seguro de salud de la víctima al cubrir pagos médicos como:
- deducibles,
- co-pagos, y
- otras exclusiones.
Esta cobertura de automóvil puede ayudar cuando el conductor responsable tiene límites de responsabilidad que permiten que la aseguradora se escape sin cubrir todos los gastos de la víctima. Esto suele ser el caso cuando el accidente es grave y causó lesiones graves. También suele suceder cuando el conductor responsable solo lleva la cantidad mínima estatal de seguro de responsabilidad.
¿Qué es la cobertura de conductor no asegurado?
De manera similar, la cobertura de conductor no asegurado es un tipo de seguro de primera parte que los conductores pueden agregar a sus pólizas de seguro de automóvil. A menudo se llama cobertura UM, cubre al asegurado cuando él o ella es herido en un accidente de automóvil que fue causado por un conductor que no tiene seguro que cubra las pérdidas de la víctima.
La cobertura de conductor sin seguro es también opcional en muchos estados. Muchos conductores van sin ella porque aumentará sus primas. A menudo se incluye junto con la cobertura de conductor con seguro insuficiente. Algunos aseguradores diferencian entre 2 tipos de cobertura de conductor sin seguro:
- cobertura de lesiones corporales de conductor sin seguro (UMBI), y
- cobertura de daños a la propiedad de conductor sin seguro (UMPD).
En la mayoría de los estados, el seguro de conductor sin seguro también cubrirá a las víctimas de accidentes de alcance y fuga cuando la identidad del conductor de alcance y fuga sea desconocida.
¿Los estados requieren estos tipos de seguro de automóvil?
Muchos estados legalmente requieren que los conductores lleven seguro de conductor sin seguro para lesiones corporales. Menos estados requieren cobertura de conductor con seguro insuficiente. Aún menos requieren cobertura de conductor sin seguro para daños a la propiedad. Esto es en contraste con el seguro de terceros, también conocido como seguro de responsabilidad, que se requiere en casi todos los estados de los EE. UU.
Los diferentes estados requieren diferentes cantidades de seguro de responsabilidad. Esto es para garantizar que los conductores inocentes que resulten heridos tendrán una fuente de compensación financiera. Generalmente requieren diferentes mínimos para:
- lesiones corporales para cada persona,
- lesiones corporales por cada accidente, y
- daños a la propiedad.
En California, por ejemplo, las leyes estatales requieren que los conductores lleven al menos:
- $15,000 de seguro de responsabilidad por lesiones corporales por persona,
- $30,000 por lesiones corporales por accidente, y
- $5,000 para daños a la propiedad.2
A menudo es aconsejable llevar más que la cantidad mínima de seguro de responsabilidad, sin embargo. Los límites más altos significan que la compañía de seguros pagará más daños. Esto puede reducir la posibilidad de que la víctima quede subcompensada debido al límite de la póliza y tenga que perseguir los activos personales del conductor.
Incluso en los estados donde no se requiere, también suele ser una buena idea llevar cobertura de conductor con seguro insuficiente y sin seguro. Pueden hacer una gran diferencia para los conductores que han resultado heridos por alguien que no lleva una adecuada cobertura de responsabilidad.