Después de un accidente de coche, generalmente eres responsable de pagar tus facturas médicas. Este es el caso aunque esté claro que el otro conductor fue el culpable del accidente.
Sin embargo, si se determina que la otra parte o partes son responsables, puedes presentar una demanda contra ellos (y/o sus compañías de seguros) buscando compensación por gastos médicos y otros daños.
Si tienes seguro de salud o Med-pay, la compañía de seguros puede cubrir los costos a medida que se acumulan. Un veredicto o acuerdo puede entonces compensarte por gastos de bolsillo.
Después de un accidente de coche, ¿cómo se pagan las facturas médicas?
Después de un accidente de coche que causó lesiones, eres responsable de pagar tus propias facturas médicas. Si tienes cobertura de seguro, el tipo y alcance de esta cobertura dictarán
- cómo se pagan las facturas, y
- cuándo.
Este es el caso incluso cuando está muy claro quién causó el accidente. El conductor culpable solo tendrá que compensarte una vez que se haya determinado su responsabilidad en el accidente. Esto sucede si el veredicto de un jurado determina que causaron el accidente, o si llegan a un acuerdo en la demanda por lesiones personales en su contra.
Debido a que el conductor culpable puede no ser encontrado responsable durante meses o incluso años después del accidente, esto crea un dilema para ti como víctima. Tus facturas médicas seguirán acumulándose, sin importar qué. Muchas de ellas tendrán que ser pagadas antes de que se llegue a un veredicto o se alcance un acuerdo. Esto puede generar tensiones financieras para ti.
Cómo se pagan las facturas médicas dependerá de tu cobertura de seguro. Un abogado de lesiones personales puede ayudarte a ti y a tus seres queridos a entender este aspecto complicado de la ley.
Tienes seguro de salud privado o Medicaid
Si tienes seguro de salud privado, Medicare o Medicaid, entonces la compañía de seguros cubrirá las facturas médicas. Esta cobertura estará sujeta al deducible y otras limitaciones de la póliza.
A medida que recibas facturas médicas de proveedores de atención médica, puedes presentar reclamos a la compañía de seguros. Estos reclamos solicitan formalmente a la compañía de seguros que pague tus facturas médicas de acuerdo con los términos de tu póliza de seguro. Si la póliza no cubre el procedimiento o servicio de atención médica en particular, la compañía de seguros puede rechazar tu reclamo. Si el reclamo es rechazado correctamente, es posible que tengas que pagar los costos de tu propio bolsillo.
Si tu reclamo de seguro ha sido rechazado y has tenido que pagar por el tratamiento médico por tu cuenta, debes considerar establecer una relación abogado-cliente con un abogado de lesiones personales calificado de un bufete de abogados local. Si un asegurador de salud se niega a cubrir costos que están dentro de tu póliza, puede ser un acto de mala fe.
Tienes seguro de pago médico para automóviles
Puedes elegir agregar un seguro de pago médico, o “med pay”, a tus pólizas de seguro de automóvil. Esta cobertura de seguro pagará las facturas médicas por lesiones sufridas en accidentes de coche hasta los límites de la póliza. Por lo general, no tiene un deducible.
Una vez que se alcance el límite de la póliza, la responsabilidad de las facturas médicas vuelve a ti o a tu compañía de seguros de salud.
Puedes utilizar la cobertura de pago médico para compensar un plan de seguro de salud con deducible alto, o para cubrir los copagos del seguro de salud.
Por ejemplo: Tracy sufre un accidente de coche. Acumula $100,000 en facturas de proveedores médicos y atención en la sala de emergencias. Tiene seguro de salud, pero el deducible es de $6,000. Si Tracy tiene cobertura de pago médico, entonces su compañía de seguros de auto pagará los primeros $6,000. Si no tiene cobertura de pago médico, Tracy tendrá que pagar $6,000 de su bolsillo.
No tienes seguro de salud
Si no tienes seguro de salud, entonces serás personalmente responsable de pagar todas tus facturas médicas de tu propio bolsillo.
Muchos hospitales tienen acuerdos de pago que pueden extender el monto adeudado durante varios años.
Si no pagas las facturas médicas, serán enviadas a cobranza.
¿Qué pasa con los gravámenes médicos o gravámenes hospitalarios?
La mayoría de los estados permiten que los hospitales u otras entidades cubran tus facturas médicas, a cambio de un gravamen sobre tu eventual veredicto o acuerdo por lesiones personales. Estos se conocen como gravámenes.
Si no pareces tener suficiente cobertura de seguro para pagar tu atención, los hospitales a menudo solicitan que firmes una carta de gravamen. Esta carta le da al hospital permiso para recuperar lo que se le debe de tu caso de lesiones personales.
Si aceptas un gravamen, no tendrás que pagar por tus facturas médicas por adelantado. Sin embargo, la institución médica que tiene el gravamen recuperará sus costos de cualquier veredicto o acuerdo que se haga.
¿Cómo se pagan las facturas en un estado de “no culpa”?
Algunos estados en los EE. UU. requieren que tengas un seguro de auto de “no culpa”. También conocido como protección de lesiones personales, o seguro PIP, esta cobertura pagará algunas o incluso todas las facturas médicas que recibas. La cobertura se activa independientemente de quién tuvo la culpa del accidente, pero limita cuándo puedes presentar reclamos por lesiones personales por un accidente automovilístico.
La cobertura de no culpa paga las facturas médicas hasta el límite de la póliza de seguro de auto. Una vez que se alcanza el límite de no culpa, la responsabilidad vuelve a ti o a tu compañía de seguro de salud.
Los siguientes estados utilizan un seguro sin culpa para asignar los costos de un accidente automovilístico, en lugar de reclamos por lesiones personales:
- Florida,
- Hawaii,
- Kansas,
- Kentucky,
- Massachusetts,
- Michigan,
- Minnesota,
- Nueva Jersey,
- Nueva York,
- Dakota del Norte,
- Pensilvania y
- Utah.
¿Puede mi compañía de seguros tomar una parte de un veredicto por lesiones personales?
Sí, las aseguradoras a menudo tienen el derecho contractual de ser reembolsadas por las facturas que han pagado en su nombre después de un accidente automovilístico. Este derecho generalmente está incluido en la póliza de seguro. Las compañías de seguros buscan este reembolso de su reclamo por lesiones personales a través del proceso de subrogación.
Por ejemplo: Mark resulta herido en un accidente automovilístico. Acumula $20,000 en facturas por tratamiento médico. Su póliza de seguro de salud tiene un deducible de $4,000, por lo que paga eso de su bolsillo. Su compañía de seguros paga los otros $16,000. Luego, Mark resuelve su reclamo por lesiones personales contra el conductor que lo golpeó por $25,000. Su compañía de seguros de salud puede recuperar los $16,000 que pagó del acuerdo.
Aunque la subrogación puede parecer injusta, evita que obtenga una ganancia inesperada. Si la cantidad total de sus gastos médicos fue pagada por su aseguradora, y luego ganó su reclamo por accidente automovilístico contra la parte culpable, su atención médica sería pagada dos veces.
¿Cuál es la ley en California?
California no es un estado sin culpa. Esto significa que usted es responsable de pagar sus facturas médicas después de un accidente automovilístico, sin la ayuda de un seguro de automóvil sin culpa. Sin embargo, incluso si no tiene seguro, puede aceptar un gravamen hospitalario contra su veredicto o acuerdo por lesiones personales.1
La ley de California también limita cómo y si las compañías de seguros pueden recuperar dinero a través de la subrogación. Por ejemplo, las compañías de seguros están limitadas al menor de:
- el costo de los servicios médicos proporcionados, o
- un porcentaje establecido del acuerdo total – ya sea el 33 por ciento si fue representado por un abogado de lesiones personales, o el 50 por ciento si no tenía un abogado.2
California también reconoce las limitaciones de la subrogación de:
- la Doctrina de la Plena Reparación, y
- Doctrina del Fondo Común.
Comuníquese con nuestros abogados de accidentes automovilísticos de California para obtener ayuda adicional. También consulte nuestro artículo sobre ¿Cuánto tiempo se tarda en recibir el pago después de un acuerdo?
Lectura adicional
Para obtener información más detallada y análisis histórico, consulte estos artículos académicos:
- ¿Quién paga por los accidentes automovilísticos?: El debate sobre el seguro de culpa versus sin culpa – Georgetown University Press.
- El tratamiento económico de las lesiones automovilísticas – Michigan Law Review.
- Desarrollos recientes en la compensación por accidentes automovilísticos – Columbia Law Review.
- Costos y pagos por accidentes automovilísticos: Estudios sobre la economía de la reparación de lesiones – Serie de Estudios Legales de la Universidad de Michigan.
- El impacto financiero de los accidentes automovilísticos – University of Pennsylvania Law Review.
- Techos, costos y compulsión en la legislación de compensación automovilística – Utah Law Review.
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