La ley de California requiere que mantenga un seguro de responsabilidad por lesiones corporales en caso de que lesione a alguien en un accidente automovilístico. Paga las facturas médicas de la otra parte, salarios perdidos y otros daños por lesiones físicas, hasta el límite de su póliza.
En California, debe tener un mínimo de “15/30” de responsabilidad por lesiones corporales. Esto significa que para cualquier accidente único, su seguro de auto cubrirá hasta:
$15,000 por muerte por negligencia o lesiones corporales de una persona; o
$30,000 por muerte por negligencia o responsabilidad corporal de todas las personas heridas o muertas en el accidente 1
El seguro de responsabilidad por lesiones corporales no cubre:
daños a la propiedad y reparaciones de automóviles,
lesiones a usted o a sus pasajeros, o
daños por encima de su límite de póliza.
Usted es personalmente responsable por los daños no cubiertos por su seguro de responsabilidad. Por lo tanto, recomendamos encarecidamente que compre pólizas con límites más altos que los límites mínimos del estado si puede pagarlos.
Para ayudarlo a comprender mejor el seguro de responsabilidad por lesiones corporales, nuestros abogados de lesiones personales de California discuten lo siguiente, a continuación:
1. ¿Qué cubre el seguro de responsabilidad por lesiones corporales?
2. ¿Qué NO está cubierto?
3. ¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad?
4. ¿Cuánto seguro de responsabilidad necesito?
5. ¿Cómo presento una reclamación?
6. ¿Qué pasa si yo tuve parte de la culpa?
7. ¿Cuándo necesito un abogado?
Lectura adicional
También puede revisar nuestro artículo, 15 pasos para tomar después de un accidente automovilístico en California.
1. ¿Qué cubre el seguro de responsabilidad por lesiones corporales?
Si resulta herido en un accidente, el seguro de responsabilidad por lesiones corporales del conductor culpable en California pagará sus gastos médicos.
Las pérdidas incluidas en la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales pueden incluir (pero no se limitan a):
- Costos de ambulancia;
- Cargos de sala de emergencias;
- Facturas de médicos y otros gastos médicos;
- Facturas de hospital y otros pagos médicos;
- Facturas de quiropráctico;
- Terapia física u ocupacional;
- Rayos X y resonancias magnéticas;
- Cuidado a corto o largo plazo (como asistentes de salud en el hogar);
- Prótesis;
- Gastos dentales resultantes de dientes rotos; y
- Gastos funerarios.
El seguro de responsabilidad por lesiones corporales también cubre sus salarios perdidos en el pasado y su futura capacidad de ganancias perdidas si sus lesiones le impiden trabajar.2
2. ¿Qué NO cubre?
Daños que exceden los límites de la póliza
El seguro de responsabilidad por lesiones corporales pagará daños hasta los límites de la póliza. Si usted es culpable de un accidente, es personalmente responsable por cualquier cantidad que exceda este límite.3
Facturas de reparación de automóviles y otros daños a la propiedad
El seguro de responsabilidad por lesiones corporales no cubre las facturas de reparación de automóviles o los daños a otras propiedades, como cercas o portones. Por ley, debe tener un seguro de responsabilidad por daños a la propiedad (“cobertura de colisión”) además del seguro de responsabilidad por lesiones corporales para cubrir tales pérdidas.
El seguro de responsabilidad por lesiones corporales y cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad a menudo se denominan colectivamente con tres números, como 15/30/5. Estos números significan que su cobertura de responsabilidad para cualquier accidente dado es:
- $15,000 para lesiones corporales a cualquier persona;
- $30,000 en total para lesiones corporales a más de una persona; y
- $5,000 para daños a la propiedad.4
Tenga en cuenta que la “cobertura integral” cubre los daños del automóvil resultantes de cosas distintas a los choques, como el vandalismo. También puede reembolsarle si su automóvil es robado, lo cual es una consideración importante ya que California consistentemente ocupa el primer lugar en robos de automóviles según el Instituto de Información de Seguros.
Siempre se le recomienda obtener cobertura adicional en su póliza de seguro de automóvil.
Lesiones a usted o a sus pasajeros
El seguro de responsabilidad es una forma de seguro de terceros que cubre los daños sufridos por
- peatones o
- personas en otros vehículos
que usted golpea. Se aplica cuando usted es responsable del accidente. No cubre
- sus propias lesiones o
- daños a la propiedad.
Varios tipos de seguro pueden estar disponibles para pagar lesiones sufridas por usted o sus pasajeros:
- Su seguro de salud personal;
- El seguro de responsabilidad por lesiones corporales del otro conductor (si el otro conductor fue totalmente o parcialmente responsable);
- Seguro opcional de California “Med Pay” (que se aplica a usted y a sus pasajeros independientemente de la culpa); y
- Seguro opcional de California cobertura de daños a la propiedad del conductor sin seguro / cobertura de responsabilidad por lesiones corporales del conductor sin seguro / cobertura de conductor con seguro insuficiente (que paga si el otro conductor sin seguro o con seguro insuficiente es totalmente o parcialmente responsable).
Además, si el otro conductor fue totalmente o parcialmente responsable, pueden ser personalmente responsables por los daños bajo la ley de “culpa compartida” de California.5
3. ¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad?
Sí. La ley de California requiere que mantenga un seguro de responsabilidad por lesiones corporales con un mínimo de límites de 15/30/5.
Este seguro también cubre:
- Alguien que no sea usted y que conduzca un vehículo cubierto con su permiso; y
- Usted mientras conduce otro vehículo (por ejemplo, un vehículo de alquiler).6
4. ¿Cuánto seguro de responsabilidad civil necesito?
Si tiene pocos activos y un ingreso bajo, es posible que esté bien con el seguro de responsabilidad civil mínimo de California de 15/30/5.
Sin embargo, si tiene una casa, acciones, joyas, arte, equipo o incluso un salario estable, a menudo necesitará más. Las lesiones de un accidente pueden costar decenas o incluso cientos de miles de dólares.7
CarInsurance.com recomienda los siguientes límites de póliza como guía:
- 50/100/50: Lo mejor si tienes pocos activos, no conduces mucho y tienes un presupuesto ajustado, por ejemplo, estudiantes universitarios y jubilados.
- 100/300/100: Apropiado si eres un trabajador de ingresos medios con un nivel típico de ahorros.
- 250/500/100: Lo mejor si eres dueño de una casa o tienes activos o ahorros significativos.
También puede ser conveniente comprar una póliza de seguro de paraguas personal de California para extender su protección en $1 millón o más. Una póliza de paraguas es relativamente económica y proporciona seguro adicional para todas las pólizas de seguro (no solo responsabilidad civil de automóviles) que mantienes en el límite máximo disponible.
Costos del seguro de lesiones corporales
El seguro puede costar desde cientos de dólares hasta más de mil por período de póliza. El precio de su póliza depende de muchas cosas, como:
- tu edad
- tu historial de manejo
- tu vehículo
- la edad de tu vehículo
- si has tenido seguro vencido en el pasado (lo que aumentará tu prima)
Las aseguradoras pueden no tener en cuenta tu puntaje de crédito al decidir tu prima.
5. ¿Cómo hago una reclamación?
El Código de Vehículos de California 16000 requiere que informes un accidente en un Formulario SR1 del DMV de California dentro de los 10 días de un accidente si:
- Alguien murió o resultó herido (incluso si la lesión fue menor), o
- Hubo daños materiales de más de $1,000.8
La mayoría de las pólizas de seguro también contienen la obligación de notificarles de inmediato si estás involucrado en un accidente. Una vez que la compañía de seguros recibe la notificación, asignará un ajustador de reclamos.
El ajustador de reclamos investigará el accidente para determinar quién fue el culpable. Durante la investigación, el ajustador puede:
- Tomar su declaración;
- Hablar con el otro conductor (o más probablemente con el ajustador de seguros o abogado del otro conductor);
- Revisar informes policiales (si los hay);
- Hablar con testigos;
- Inspeccionar los vehículos dañados y la escena del accidente o fotos; y/o
- Revisar los registros médicos de cualquier persona que reclame lesiones.
6. ¿Qué pasa si yo también tuve la culpa?
Bajo la ley de “culpa compartida” / “negligencia comparativa” de California, la culpa por un accidente puede ser asignada a más de una parte.9 Incluso si comparte parte de la culpa, aún podría tener derecho a recuperar algunos de sus propios daños, como sus
- facturas médicas o
- salarios perdidos o
- el costo de reparar su coche.
Tener un abogado experimentado en lesiones en California puede ayudar a garantizar que se le asigne la menor culpa posible.
7. ¿Cuándo necesito un abogado?
Los ajustadores de seguros trabajan para la compañía de seguros de automóviles. En muchos casos, sus intereses se alinearán con los suyos, al menos inicialmente. También prefieren que otra compañía de seguros sea responsable de los daños.
Sin embargo, no están interesados en obtener el mayor acuerdo para usted, especialmente si son los que pagan, ya sea porque
- el accidente fue culpa de la otra parte o
- está haciendo una reclamación bajo su póliza de motorista sin seguro / con seguro insuficiente.
El único trabajo del ajustador es mantener bajos los costos de la compañía de seguros. Esto puede significar negar o retrasar su reclamo con la esperanza de que simplemente desaparezca. A menudo, ni siquiera se tomarán el tiempo para
- investigar adecuadamente el reclamo y
- aprender lo que realmente sucedió.
O el ajustador lo presionará para que acepte menos de lo que vale su reclamo.
Contratar a su propio abogado es la mejor manera de garantizar que SE PROTEJAN sus intereses. Un abogado experimentado en accidentes de California
- investigará independientemente el accidente y
- luchará por sus intereses.
Si necesita atención médica, su abogado lo ayudará a encontrarla. Su abogado también se asegurará de que su acuerdo de liquidación no sea simplemente una plantilla que proteja los intereses de la compañía de seguros a expensas de los suyos.
Supongamos que necesita llevar su caso a un juicio con jurado en California. En ese caso, su abogado de accidentes de auto en California se asegurará de que el jurado escuche su versión de la historia de la manera más compasiva posible.
Lectura adicional
Para obtener información más detallada, consulte estos artículos académicos:
- Cuando los límites de lesiones corporales se acumulan, la consistencia jurisprudencial se derrumba – Revista de Derecho de la Universidad de Illinois.
- Determinación del alcance de lesiones corporales o daños a la propiedad bajo la póliza de responsabilidad civil general integral – Revista de Derecho de Idaho.
- ¿Falsificación o verificación costosa del estado? Teoría y evidencia de reclamos de responsabilidad por lesiones corporales – Seguro de automóvil: seguridad vial, nuevos conductores, riesgos, fraude en seguros y regulación.
- Patrones de litigio en reclamos por lesiones corporales en automóviles 1977-1997: efectos del tiempo y reformas legales – Revista de Riesgo y Seguro.
- Pagos periódicos de premios por lesiones corporales – Revista de la Asociación de Abogados de Estados Unidos.
Referencias legales:
- Código de Seguros de California §11580.1b. Requisitos de Seguro de Auto, DMV de California.
- ¿Qué cubre el seguro de auto? Nerdwallet.com.
- Véase también 21st Century Ins. Co. v. Superior Court (Tribunal de Apelaciones de California, Cuarto Distrito de Apelaciones, División Dos, 2015) 240 Cal. App. 4th 322.
- Véase nota 1.
- Véase, por ejemplo, Li v. Yellow Cab Co. (1975) 13 Cal.3rd 804.
- Véase nota 1.
- Véase nota 1.
- Código de Vehículos de California 16000 VC.
- Véase nota 5.