Bajo § 18-15-104 CRS, las prácticas de préstamos depredadores como las tasas de interés excesivas (superiores a una tasa anual del 45%) se consideran usura y, por lo tanto, ilegales en Colorado. Una condena es un delito grave castigado con
- 12 a 18 meses de prisión y
- una multa de hasta $100,000.
El texto completo del estatuto en § 18-15-104 CRS establece que:
(1) Cualquier persona que cobre, tome o reciba a sabiendas cualquier dinero u otra propiedad como cargo financiero de préstamo cuando el cargo exceda una tasa porcentual anual del cuarenta y cinco por ciento o el equivalente por un período más largo o más corto comete el delito de usura criminal, que es un delito grave de clase 6.
(2) Es una defensa afirmativa a la usura criminal para una persona, o su agente o cesionario, que cobre, tome o reciba dinero o propiedad como cargo financiero de préstamo en exceso de una tasa porcentual anual del cuarenta y cinco por ciento en cualquiera de las siguientes circunstancias:
(a) Que en el momento de hacer el cargo financiero de préstamo no se pudo determinar mediante un cálculo matemático que la tasa porcentual anual excedería una tasa porcentual anual del cuarenta y cinco por ciento;
(b) Que el cargo financiero de préstamo no excedía una tasa porcentual anual del cuarenta y cinco por ciento cuando la tasa del cargo financiero se calculó sobre el saldo no pagado de la deuda bajo la suposición de que la deuda se pagará según sus términos y no se pagará antes del final del plazo acordado.
(3) Las defensas afirmativas a las que se refiere el inciso (2) de esta sección solo se aplicarán cuando las disposiciones relacionadas con el cargo financiero de préstamo estén establecidas en un acuerdo escrito firmado por todas las partes y dicho acuerdo escrito se presente al tribunal y al fiscal del distrito al menos diez días antes del juicio.
(4) Esta sección no se aplicará a:
(a) Cargos y tarifas permitidos por los artículos 1 a 6 del título 5, C.R.S., o cargos y tarifas similares a dichos cargos y tarifas y que estén específicamente autorizados por la ley;
(b) Cargos y tarifas de tarjetas de crédito que no excedan los permitidos para transacciones de consumo bajo los artículos 1 a 6 del título 5, C.R.S., cuando se impongan o cobren a una persona o en una transacción no sujeta a dichas disposiciones;
(c) Una hipoteca inversa según se define en la sección 11-38-102, C.R.S.; y
(d) Cargos adicionales por intereses permitidos por la sección 5-12-107 (3), C.R.S.
En este artículo, nuestros abogados de defensa criminal en Denver, Colorado abordarán:
Cobrar términos excesivos en préstamos al consumidor puede ser usura criminal en Colorado.
1. Definición de Usura
La usura implica prestar dinero a tasas de interés excesivas o irrazonablemente altas. Cobrar términos excesivos en préstamos al consumidor puede ser usura criminal en Colorado. Esta práctica también puede ser conocida como
- “prestamismo depredador” o
- “préstamos depredadores.”
“Cualquier persona que a sabiendas cobre, tome o reciba cualquier dinero u otra propiedad como cargo financiero de préstamo cuando el cargo exceda una tasa porcentual anual del 45% o el equivalente por un período más largo o más corto comete el delito de usura criminal.“1
Proporcionar la fuente de dinero usurario también es un delito penal. Cualquier persona que proporcione dinero o propiedad a una persona con el entendimiento de que los fondos pueden ser usados para participar en esta práctica también es culpable del delito.2
2. Ejemplos
Algunas personas pueden tener dificultades para calificar para un préstamo personal o para pequeñas empresas. Los bancos o prestamistas pueden no estar dispuestos a prestar dinero a los prestatarios por diversas razones, incluyendo
- mal crédito,
- falta de garantía,
- antecedentes penales, o
- el dinero se usará para un propósito ilegal.
Es posible que tengan que obtener un préstamo con tasas de interés irrazonablemente altas para conseguir el dinero.
Algunas razones por las que las personas recurren a préstamos con tasas de interés irrazonablemente altas incluyen
- cubrir pérdidas de juego,
- comprar contrabando, o
- pagar facturas para evitar perder su casa o automóvil.
A veces se toman préstamos ilegales para pagar costosas facturas médicas. Si esos préstamos se toman a una tasa de usura extremadamente alta, el prestamista puede estar incurriendo en usura criminal. La usura a menudo involucra préstamos proporcionados por el crimen organizado.
La posesión de registros de usura criminal también es un delito penal. Cualquier persona que posea u oculte registros de transacciones usurarias criminales comete posesión u ocultamiento de registros de usura criminal.3
3. Penalizaciones
La usura criminal y proporcionar dinero para tales préstamos es un delito grave de clase 6 en Colorado. Las penalizaciones por una condena incluyen 12 a 18 meses de prisión y una multa de hasta $100,000. Hay un período obligatorio de libertad condicional de 1 año para una condena por delito grave de clase 6.4
Existen posibles defensas contra un cargo por usura en Colorado…
4. Mejores Defensas
No todos los acuerdos de préstamos con altos intereses son usurarios. Existen varias defensas afirmativas contra la usura criminal. Es una defensa afirmativa para una persona que cobra un cargo financiero de préstamo en exceso del 45% anual, con los términos en un acuerdo escrito firmado, en las siguientes circunstancias:
- En el momento de hacer el cargo financiero de préstamo no se pudo determinar mediante un cálculo matemático que la tasa porcentual anual excedería la tasa máxima del 45% anual; o
- El cargo financiero de préstamo no excedía el límite de usura del 45% anual cuando la tasa del cargo financiero se calculó sobre el saldo no pagado de la deuda bajo la suposición de que la deuda se pagará según sus términos y no se pagará antes del final del plazo acordado.5
La usura criminal también puede no aplicarse a
- hipotecas inversas
- cargos de tarjetas de crédito que no excedan los permitidos, y
- otros cargos o tarifas permitidos por la ley de Colorado.6
Mientras el Fiscal General de Colorado no pueda probar la culpabilidad más allá de toda duda razonable, los cargos deberían ser desestimados.
5. Delitos Relacionados
La usura criminal puede estar relacionada con otros delitos penales. Estos incluyen delitos de cuello blanco como lavado de dinero y crímenes organizados que involucran extorsión, chantaje y soborno.
Extorsión C.R.S. 18-17-104
La extorsión bajo la Ley de Crimen Organizado de Colorado es un patrón de actividad criminal generalmente cometido por pandillas o crimen organizado. Esto incluye
- juegos de azar,
- préstamos depredadores,
- venta de bienes robados, o
- distribución de drogas.
La extorsión es un delito grave, con penalizaciones que incluyen
- hasta 24 años de prisión y
- una multa de hasta $1 millón.
Lavado de Dinero C.R.S. 18-5-309
El lavado de dinero implica mover dinero para intentar evadir la capacidad del gobierno de rastrear la fuente de los fondos. El lavado de dinero puede usarse para ocultar dinero que fue malversado de un empleador. El lavado de dinero es un delito grave de clase 3 en Colorado, y las penalizaciones incluyen
- 4 a 12 años de prisión y
- multas de hasta $750,000.
Extorsión C.R.S. 18-3-207
La extorsión criminal en Colorado es amenazar a alguien para que esa persona u otra haga algo o se abstenga de hacer algo, en contra de su voluntad. La extorsión comúnmente se llama “chantaje.” La extorsión es un delito grave de clase 4. Las penalizaciones incluyen
- 2 a 6 años de prisión y
- una multa de hasta $500,000.
Soborno C.R.S. 18-8-302
En Colorado, ofrecer dinero u otros beneficios a un funcionario público para influir en sus acciones es soborno. Ofrecer un soborno o pedir un soborno es un delito grave. Las penalizaciones por soborno a un funcionario público incluyen
- hasta 12 años de prisión y
- una multa de hasta $750,000.
Referencias Legales
- C.R.S. 18-15-104(1) del Código de Protección al Consumidor. Véase, por ejemplo, Haugen v. Western Fed. Sav. & Loan Ass’n, (Colo. App. 1981) 633 P.2d 497.
- C.R.S. 18-15-106. Véase, para comparación: David Lazarus, Columna: La ley de usura de California limita las tasas de préstamos. Extrañamente, la mayoría de los prestamistas están exentos, Los Angeles Times (30 de julio de 2021): Departamento de Banca y Seguros, Nueva Jersey; Departamento de Instituciones Financieras – tasas de interés estatales, Utah; Ley Penal de N.Y. § 190.4.
- C.R.S. 18-15-108. Véase también: 12 U.S.C. 85/Ley Nacional de Bancos (ley federal). Véase también Smiley v. Citibank, (Corte Suprema de EE.UU., 1996) 517 U.S. 735
. Véase también la OCC. Véase también Código Uniforme de Crédito al Consumidor de Colorado. Véase también Meade v. Marlette Funding, LLC (Tribunal de Distrito de Colorado, Denver, 2018) - C.R.S. 18-1.3-401.
- C.R.S. 18-15-104(2).
- C.R.S. 18-15-104(4).