Si usted resulta lesionado en un accidente en Nevada, las leyes de subrogación le impiden obtener una doble recuperación financiera de 1) su compañía de seguros y 2) la parte responsable. Por lo tanto, si su compañía de seguros paga por todos sus daños, no puede luego demandar a la parte negligente que lo lesionó por los mismos daños.
La ventaja de las leyes de subrogación de Nevada es que su compañía de seguros puede pagarle de inmediato después de que se lesione sin que tenga que demandar a la parte responsable. Luego, una vez que se le pague y continúe con su vida, su compañía de seguros puede “ponerse en sus zapatos” y buscar el reembolso de la parte responsable sin tener que involucrarlo.
Las compañías de seguros suelen hacer cumplir sus derechos de subrogación en las siguientes situaciones:
- Usted lleva cobertura de colisión de Nevada y fue golpeado por otro conductor;
- Usted lleva cobertura de conductor sin seguro de Nevada y fue golpeado por un conductor sin seguro; y
- Usted sufrió una lesión en el trabajo (“compensación de trabajadores“)
Sin embargo, la ley de Nevada excluye la subrogación de la cobertura de Med-Pay. La ley de Nevada también prohíbe que las compañías de seguros ejerzan la subrogación si no se le ha reembolsado completamente por sus daños.
En este artículo, nuestros abogados de lesiones personales de Nevada discuten:
- 1. ¿Cuál es la definición de subrogación en casos de lesiones personales de Nevada?
- 2. ¿Cuáles son las bases de una reclamación de subrogación?
- 3. ¿A qué áreas se aplica la subrogación?
- 4. ¿Puede haber subrogación de Med-Pay?
- 5. ¿Cuáles son las limitaciones en los derechos de subrogación de una compañía de seguros?
- 6. ¿Y qué hay de las reembolsos de seguro de salud?
- 7. ¿Cuál es el plazo de prescripción para la subrogación?
1. ¿Cuál es la definición de subrogación en casos de lesiones personales de Nevada?
Subrogación significa el derecho legal de las compañías de seguros de recuperar el dinero que anteriormente pagaron por una pérdida demandando al tercero responsable de esa pérdida. En otras palabras, la subrogación es una forma para que una compañía de seguros intente reembolsar a las personas externas que causaron que el portador tuviera que pagar en primer lugar. 1
Ejemplo de subrogación: Jane sufre un accidente de automóvil en Nevada con Marie, quien fue la responsable. La compañía de seguros de Jane le paga inmediatamente para reparar el auto. Debido a que Marie fue la responsable, la compañía de seguros entonces presenta una acción legal contra la compañía de seguros de Marie para recuperar el costo de las reparaciones.
Si Jane en el ejemplo anterior no tuviera seguro, se le permitiría buscar daños a la compañía de seguros de Marie. Como Jane es una parte asegurada, la subrogación le da a su compañía de seguros el derecho de “ponerse en los zapatos” de Jane y buscar los daños a los que tiene derecho de la compañía de seguros de la otra parte.
Tenga en cuenta que si Jane fue la responsable del accidente, entonces su compañía de seguros no tendría derecho a la subrogación contra Marie.
También tenga en cuenta que la subrogación no es lo mismo que “contribuciones” o “hipotecas”: Son conceptos similares que benefician a las compañías de seguros, pero no permiten que la compañía de seguros se “ponga en los zapatos” de usted y asuma sus derechos.
El proceso de subrogación permite que las compañías de seguros sean reembolsadas por la persona responsable.
2. ¿Cuáles son las bases de un reclamo de subrogación?
Subrogación permite que las compañías de seguros “se pongan en los zapatos” de usted como asegurado y asuman sus derechos.
Existen tres tipos de subrogación:
- contractual
- estatutaria
- equitativa
2.1. Subrogación contractual
La subrogación contractual surge del contrato de seguro escrito entre una compañía de seguros y usted como asegurado. En estos casos, usted y el asegurador establecen los términos únicos de su acuerdo de subrogación en el contrato. Además, los términos solo se aplican a usted y a la compañía de seguros nombrada en el contrato.
Los ejemplos comunes de subrogación contractual incluyen el seguro de colisión. Desplácese hacia abajo hasta la sección 3 para obtener más información.
2.2. Subrogación estatutaria
La subrogación estatutaria surge de las leyes actuales que otorgan derechos de subrogación a determinadas partes en situaciones específicas. Por lo tanto, no depende de los términos de un contrato: se extiende a todas las compañías de seguros y víctimas de accidentes que cumplan con las especificaciones en el estatuto.2
Un ejemplo común de subrogación estatutaria es la compensación de los trabajadores. Desplácese hacia abajo hasta la sección 3 para obtener más información.
2.3. Subrogación equitativa
La subrogación equitativa, también llamada subrogación judicial, surge de los casos judiciales en los que usted y el asegurador no están de acuerdo sobre si y cómo se implementa la subrogación. Aquí, el juez decide y busca los precedentes judiciales anteriores para determinar cómo resolver el caso.3
En Nevada, los casos de subrogación equitativa a menudo involucran hipotecas.
3. ¿En qué áreas se aplica la subrogación?
Subrogación con frecuencia se considera en los siguientes reclamos de seguro:
- Cobertura de colisión
- Conductor desasegurado o subasegurado
- Compensación de trabajadores
3.1. Cobertura de colisión de automóvil
Cuando llevas una cobertura de colisión, tu compañía de seguros pagará rápidamente para reparar los daños materiales de tu vehículo sin importar de quién sea la culpa. Aunque si alguien distinto al asegurado es el responsable, entonces la compañía de seguros buscará un reembolso (“subrogación”) por el dinero que pagó a través de la compañía de seguros del conductor responsable.
Aunque tu compañía de seguros nunca buscará una subrogación de ti si eres el responsable de la colisión, pueden aumentar tus primas de seguro. Aunque siempre y cuando no seas el responsable de la colisión, la compañía de seguros no debería usar la colisión como excusa para aumentar las primas.4
3.2. Casos de conductor desasegurado o subasegurado
La cobertura de conductor desasegurado (UM) o subasegurado (UIM) te permite recuperar dinero de tu compañía de seguros en el caso de que un conductor desasegurado o subasegurado te involucre en un accidente de auto. Entonces el derecho de subrogación le da a tu compañía de seguros la habilidad de “ponerse en los zapatos” de tu y demandar al conductor desasegurado o subasegurado responsable para reembolsarlo.5
Ejemplo: Kerry no tiene seguro de auto. Una noche pierde el control de su vehículo y choca con Jeff. Como Jeff tiene seguro IM, la compañía de seguros de Jeff paga todas sus facturas médicas y facturas de reparación de auto. Entonces la compañía de seguros demanda a Kerry por todo el dinero que pagó a Jeff.
Tenga en cuenta que no importa en el ejemplo anterior si la compañía de seguros no logra que Kerry pague. Jeff se queda con todo el dinero que recibió a través de su reclamo UM sin importar si la compañía de seguros alguna vez se reembolsa.
3.3. Casos de compensación de trabajadores
Todos los empleadores están obligados a llevar una póliza de seguro de compensación de trabajadores para pagarte en el caso de que te lesiones en el trabajo. Si alguien distinto a ti causó el accidente, los derechos de subrogación permiten a la compañía de seguros demandar al responsable para reembolsarla.
Note que se le permite demandar a la parte responsable en una demanda civil además de presentar una reclamación de compensación laboral. Aunque si luego gana dinero en la demanda civil, la aseguradora de compensación laboral puede tener derechos de reembolso para recuperar una parte de esas ganancias:6
Ejemplo: Paul entrega pizza para ganarse la vida. Una noche Jackie se estrella contra él y Paul sufre una fractura en la pierna. Paul presenta una reclamación de compensación laboral y recibe $ 10,000 para pagar sus facturas médicas. Paul también presenta una reclamación por lesiones contra Jackie, quien le paga un acuerdo de $ 20,000, parte de los cuales está destinada a ir hacia sus facturas médicas. Dado que a las víctimas de accidentes no se les permite recibir “doble recuperación” por los mismos gastos, la aseguradora de compensación laboral del empleador puede intentar recuperar su $ 10,000 de Paul.
Tenga en cuenta que hay varias formas en que una aseguradora de compensación laboral puede recuperar dinero, incluyendo unirse a la demanda o presentar un gravamen. Se le aconseja contratar a un abogado para proteger sus intereses y asegurarse de que las aseguradoras de compensación laboral no recuperen más dinero del que legalmente les corresponde.
4. ¿Puede haber subrogación de Med-Pay?
No. Nevada prohíbe la subrogación de la cobertura de Med-Pay.
Algunas pólizas de seguro de automóvil proporcionan cobertura de Med-Pay (abreviatura de Medical Pay), que paga sus facturas médicas después de un accidente. Nevada es uno de los pocos estados que prohíbe la subrogación de la cobertura de Med-Pay:
La Corte Suprema de Nevada razonó que es una violación de la política pública permitir que una compañía de seguros de automóviles cobre primas de Med-Pay y luego le niegue el beneficio cada vez que reciba dinero por sus lesiones de otras fuentes, como una póliza de seguro de salud. La Corte reconoció que en muchos casos, sus facturas médicas superan con mucho lo que pueda recibir de Med-Pay y otras fuentes.7
5. ¿Cuáles son las limitaciones en los derechos de subrogación de una compañía de seguros?
El riesgo de subrogación es que la compañía de seguros recupere demasiado dinero, dejándole con menos de lo que legalmente le corresponde. La doctrina de “Made Whole” (“Totalmente Reembolsado”) y la doctrina de “Common Fund” (“Fondo Común”) ayudan a compensar estos riesgos.
5.1. Doctrina de Made Whole
La doctrina de Made Whole prohíbe que las compañías de seguros subroguen hasta que haya sido totalmente reembolsado – “totalmente reembolsado” – por sus pérdidas.
Ejemplo: El coche de Helen sufre $ 30,000 en daños después de que Jack se estrelle contra su coche. La aseguradora de automóviles de Helen le paga $ 10,000 para reparar los daños. Helen también recibe $ 5,000 de Jack. Como Helen todavía está corta de dinero para reparar su coche, su compañía de seguros de automóviles no puede intentar recuperar el dinero que Jack le pagó.
Tenga en cuenta que las partes de un contrato en Nevada pueden incluir una cláusula de subrogación que excluya la doctrina de Made Whole como posible defensa contra la subrogación. Si la compañía de seguros de Helen en el ejemplo anterior tuviera tal cláusula, entonces podría recuperar algo de dinero de Helen.8
La doctrina Make Whole se aplica a los aseguradores de automóviles.
5.2. Doctrina del Fondo Común
La Doctrina del Fondo Común entra en juego cuando recuperas dinero de una demanda por lesiones personales: La doctrina requiere que su compañía de seguros pague una parte de los fondos que recupera a través de subrogación a su abogado de lesiones personales.
La razón detrás de la Doctrina del Fondo Común es que su compañía de seguros debe ayudar a pagar al abogado de lesiones personales del asegurado ya que el abogado hizo todo el trabajo en litigar la demanda y recuperar daños.9
6. ¿Y qué hay de las reembolsos de seguro de salud?
Cuando su compañía de seguros de salud le paga dinero, su compañía puede tener una disposición de “reembolso” en su póliza que le permite recuperar ese dinero: Esta política entra en vigor si recibe dinero de la parte responsable destinado a pagar sus facturas médicas.10
Ejemplo: Norman camina por la calle cuando Ashley lo golpea, rompiéndole el brazo. La compañía de seguros de salud de Norman paga $10,000 para cubrir todas sus facturas médicas. La compañía de seguros de automóvil de Ashley tiene una cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, por lo que su compañía de seguros de automóvil le paga a Norman $10,000 en daños compensatorios para cubrir todas sus facturas médicas. Si la póliza de seguro de salud de Norman contenía un acuerdo de reembolso, su compañía de seguros de salud podría recuperar su $10,000.
Si la compañía de seguros de automóvil de Ashley le hubiera pagado a Norman menos de $10,000, entonces la compañía de seguros de salud solo podría recuperar la diferencia de $10,000 menos la cantidad que Ashley pagó. Tenga en cuenta que un derecho o reembolso es ligeramente diferente de un derecho de subrogación porque el reembolso no permite a su compañía de seguros “ponerse en los zapatos” de usted y ejercer sus derechos.
7. ¿Cuál es el plazo de prescripción para la subrogación?
En general, las compañías de seguros tienen dos (2) años a partir de la fecha de su lesión para buscar subrogación.11
Para obtener ayuda adicional…
Si ha resultado lesionado en un accidente en Nevada, comuníquese con nuestro abogado de lesiones personales de Las Vegas. Luchamos para ganarle el máximo acuerdo bajo la ley estatal y la ley federal.
¿En California? Lea nuestro artículo sobre las leyes de subrogación de California.
Referencias legales:
- NRS 17.275. Subrogación del asegurador. Un asegurador de responsabilidad civil, que por el pago ha extinguido en su totalidad o en parte la responsabilidad de un infractor y ha extinguido así en su totalidad su obligación como asegurador, se subroga en el derecho del infractor a la contribución hasta el límite de la cantidad que ha pagado en exceso de la parte equitativa del infractor de la responsabilidad común. Esta disposición no limita ni afecta ningún derecho de subrogación que surja de cualquier otra relación. En cuanto a las pólizas de automóvil, consulte también NAC 686A.680 (“Un asegurador deberá, a petición del reclamante, incluir el deducible del reclamante, si lo hay, en las demandas de subrogación. Una recuperación de subrogación debe compartirse en una base proporcional con el reclamante de primera parte, a menos que el monto del deducible haya sido recuperado de otra manera. No se puede deducir ningún gasto de la recuperación del deducible a menos que se contrate a un abogado externo para recuperar la recuperación. La deducción entonces puede ser para nada más que una parte proporcional de los gastos de ajuste de pérdida asignados.”). Smith v. Hutchins, (1977) 566 P.2d 1136 (“El demandante no tenía control sobre el ejercicio de los derechos de subrogación de su aseguradora bajo la póliza. El demandante no dividió su acción legal. Si se produjo una división, fue el resultado de la acción unilateral de su compañía de seguros. En estas circunstancias, para establecer que el demandante perdió su derecho a proceder con su acción en el tribunal de distrito para recuperar daños por lesiones personales, es, en nuestra opinión, claramente equivocado.”). Véase también Safeco Ins. Co. v. Capri, (1985) 705 P.2d 659 (en relación con la subrogación de arrendador / inquilino). Véase también NRS 116B.570 (en relación con la renuncia de subrogación de condominio). Véase también Harvey’s Wagon Wheel, Inc. v. MacSween, (1980) 606 P.2d 1095 (en relación con la regla anti-subrogación). Véase también Lumbermen’s Underwriting All. v. RCR Plumbing, Inc., (1998) 969 P.2d 301.
- Vea NRS 687B.145.
- Vea Wilmington Trust FSB v. A1 Concrete Cutting & Demolition, LLC (In re Fontainebleau Las Vegas Holdings, LLC), (2012) 128 Nev. 556, 289 P.3d 1199.
- Vea “¿Qué es la subrogación y por qué es importante?“, AMIS Insurance.
- Vea St. Paul Fire & Marine Ins. Co. v. Emplrs Ins. Co., (2006) 122 Nev. 991, 146 P.3d 258; NRS 687B.145.
- Vea Breen v. Caesars Palace, (1986) 102 Nev. 79, 715 P.2d 1070; Poremba v. Southern Nevada Paving, (2017) 388 P.3d 232; NRS 616C.215.
- Maxwell v. Allstate Ins. Co., (1986) 728 P.2d 812.
- Canfora v. Coast Hotels & Casino, Inc., (2005) 121 Nev. 771, 121 P.3d 599 (“A menos que se excluya explícitamente, el principio de indemnización total opera como una regla predeterminada que se lee en los contratos de seguros.”). Vea también Trustee of Hosp. Employees & Restaurant Employees Int’l Union Welfare Fund v. Kirby, (D. Nev. 1995) 890 F. Supp. 939.
- State Dep’t of Hum. Resources v. Elcano, (1990) 106 Nev. 449, 794 P.2d 725.
- Canfora v. Coast Hotels & Casino, supra.
- State Farm v. Wharton, (1972) 88 Nev. 183, 495 P.2d 359.