Si resulta herido en un accidente en Nevada, las leyes de subrogación le impiden obtener una doble recuperación financiera de 1) su compañía de seguros y 2) la parte culpable. Por lo tanto, si su compañía de seguros paga por todos sus daños, no puede demandar a la parte negligente que lo lesionó por esos mismos daños.
La ventaja de las leyes de subrogación de Nevada es que su compañía de seguros puede pagarle inmediatamente después de resultar herido sin que tenga que demandar a la parte culpable usted mismo. Luego, una vez que haya sido pagado y esté avanzando con su vida, su compañía de seguros puede “ponerse en sus zapatos” y buscar el reembolso de la parte culpable sin involucrarlo a usted.
Las compañías de seguros comúnmente hacen valer sus derechos de subrogación en las siguientes situaciones:
- Usted tiene cobertura de seguro de colisión de Nevada y fue golpeado por otro conductor;
- Usted tiene cobertura de seguro de automovilista sin seguro de Nevada y fue golpeado por un conductor sin seguro; y
- Sufrió una lesión en el trabajo (“compensación para trabajadores“)
Sin embargo, la ley de Nevada prohíbe la subrogación de la cobertura de Med-Pay. La ley de Nevada también prohíbe a las compañías de seguros la subrogación si no ha sido completamente reembolsado por sus daños.
En este artículo, nuestros abogados de lesiones personales de Nevada discuten:
- 1. ¿Cuál es la definición de subrogación en casos de lesiones personales en Nevada?
- 2. ¿Cuáles son las bases de una reclamación de subrogación?
- 3. ¿En qué áreas se aplica la subrogación?
- 4. ¿Puede haber subrogación de Med-Pay?
- 5. ¿Cuáles son las limitaciones de los derechos de subrogación de una compañía de seguros?
- 6. ¿Qué pasa con los reembolsos de seguro de salud?
- 7. ¿Cuál es el plazo de prescripción para la subrogación?
1. ¿Cuál es la definición de subrogación en casos de lesiones personales en Nevada?
Subrogación significa el derecho legal de las compañías de seguros de recuperar el dinero que previamente pagaron por una pérdida al demandar a la tercera parte responsable de esa pérdida. En otras palabras, la subrogación es una forma en que una compañía de seguros intenta ser reembolsada por las personas externas que causaron que la compañía pagara en primer lugar.1
Ejemplo de subrogación: Jane tiene un accidente automovilístico en Nevada con Marie, quien fue culpable. La compañía de seguros de Jane le paga de inmediato para reparar el auto. Como Marie fue culpable, la compañía de seguros luego presenta una demanda legal contra la compañía de seguros de Marie para ser reembolsada por el costo de las reparaciones.
Si Jane, en el ejemplo anterior, no tuviera seguro, se le permitiría buscar daños de la compañía de seguros de Marie. Como Jane es una parte asegurada, la subrogación le da a su compañía de seguros el derecho de “ponerse en los zapatos” de Jane y buscar los daños a los que ella tiene derecho de la compañía de seguros de la otra parte.
Tenga en cuenta que si Jane fuera culpable del accidente, entonces su compañía de seguros no tendría derecho a la subrogación contra Marie.
También tenga en cuenta que la subrogación no es lo mismo que las “contribuciones” o “gravámenes”: Son conceptos similares que benefician a las compañías de seguros, pero no les permiten “ponerse en los zapatos” del asegurado y asumir sus derechos.
El proceso de subrogación permite a las compañías de seguros ser reembolsadas por la persona responsable.
2. ¿Cuáles son las bases de una reclamación de subrogación?
Subrogación permite a las compañías de seguros “ponerse en los zapatos” de usted como su asegurado y asumir sus derechos.
Existen tres tipos de subrogación:
- contractual
- estatutaria
- equitativa
2.1. Subrogación contractual
La subrogación contractual surge del contrato de seguro escrito entre una compañía de seguros y usted como su asegurado. En estos casos, usted y la aseguradora establecen los términos únicos de su acuerdo de subrogación en el contrato. Además, los términos se aplican solo a usted y a la compañía de seguros nombrada en el contrato.
Ejemplos comunes de subrogación contractual incluyen el seguro de colisión. Desplácese hacia abajo a la sección 3 para obtener más información.
2.2. Subrogación estatutaria
La subrogación estatutaria surge de las leyes actuales que otorgan derechos de subrogación a ciertas partes en situaciones específicas. Por lo tanto, no depende de los términos de un contrato: se extiende a todas las compañías de seguros y víctimas de accidentes que cumplan con las especificaciones en la ley.2
Un ejemplo común de subrogación estatutaria es la compensación laboral. Desplácese hacia abajo a la sección 3 para obtener más información.
2.3. Subrogación equitativa
La subrogación equitativa, también llamada subrogación judicial, surge de casos judiciales en los que usted y la aseguradora no están de acuerdo sobre si y cómo se implementa la subrogación. Aquí, el juez decide y busca precedentes judiciales anteriores para determinar cómo resolver el caso.3
En Nevada, los casos de subrogación equitativa a menudo involucran hipotecas.
3. ¿En qué áreas se aplica la subrogación?
La subrogación a menudo se aplica a las siguientes reclamaciones de seguro:
- cobertura de colisión
- motorista sin seguro o con seguro insuficiente
- compensación laboral
3.1. Cobertura de colisión automotriz
Cuando tienes cobertura de colisión, tu compañía de seguros pagará rápidamente para reparar los daños a la propiedad de tu vehículo, sin importar de quién sea la culpa. Sin embargo, si alguien que no sea el titular de la póliza es responsable, entonces la compañía de seguros buscará reembolso (“subrogación”) por el dinero que pagó a través de la compañía de seguros del conductor culpable.
Aunque tu compañía de seguros nunca buscará subrogación de ti si eres responsable del choque, pueden aumentar tus primas de seguro. Siempre y cuando no seas responsable del choque, la compañía de seguros no debería usar el choque como excusa para aumentar las primas.4
3.2. Casos de conductor no asegurado o con seguro insuficiente
La cobertura de conductor no asegurado (UM) o con seguro insuficiente (UIM) te permite recuperar dinero de tu compañía de seguros en caso de que un conductor no asegurado o con seguro insuficiente te involucre en un accidente automovilístico. Luego, el derecho de subrogación le da a tu compañía de seguros la capacidad de “ponerse en tus zapatos” y demandar al conductor culpable no asegurado o con seguro insuficiente para reembolsarla.5
Ejemplo: Kerry no tiene seguro de auto. Una noche pierde el control de su vehículo y choca con Jeff. Como Jeff tiene seguro de UM, la compañía de seguros de Jeff paga todas sus facturas médicas y de reparación de auto. Luego, la compañía de seguros demanda a Kerry por todo el dinero que pagó a Jeff.
Ten en cuenta que no hace ninguna diferencia para Jeff en el ejemplo anterior si la compañía de seguros no tiene éxito en hacer que Kerry pague. Jeff puede quedarse con todo el dinero que recibió a través de su reclamo de UM, independientemente de si la compañía de seguros alguna vez es reembolsada.
3.3. Casos de compensación laboral
Todos los empleadores están obligados a tener seguro de compensación laboral para pagarte en caso de que te lesiones en el trabajo. Si alguien que no seas tú causó el accidente, los derechos de subrogación permiten que la compañía de seguros demande a la persona culpable para reembolsarla.
Tenga en cuenta que se le permite demandar a la parte culpable en una demanda civil además de presentar una reclamación de compensación laboral. Sin embargo, si luego gana dinero en la demanda civil, el portador de compensación laboral puede tener derechos de reembolso para recuperar una parte de esas ganancias:6
Ejemplo: Paul entrega pizza para ganarse la vida. Una noche, Jackie choca contra él y Paul sufre una pierna rota. Paul presenta una reclamación de compensación laboral y recibe $10,000 para pagar sus facturas médicas. Paul también presenta una reclamación por lesiones contra Jackie, quien le paga un acuerdo de $20,000, parte del cual está destinado a pagar sus facturas médicas. Dado que a las víctimas de accidentes no se les permite recibir una “doble recuperación” por los mismos gastos, el portador de compensación laboral del empleador puede intentar recuperar sus $10,000 de Paul.
Tenga en cuenta que hay varias formas en que un portador de compensación laboral puede recuperar dinero, incluyendo unirse a la demanda o presentar un gravamen. Se le aconseja contratar a un abogado para proteger sus intereses y asegurarse de que los portadores de compensación laboral no estén recuperando más dinero del que tienen legalmente derecho.
4. ¿Puede haber subrogación de Med-Pay?
No. Nevada prohíbe la subrogación de la cobertura de Med-Pay.
Algunas pólizas de seguro de automóvil proporcionan cobertura de Med-Pay (abreviatura de Pago Médico), que paga sus facturas médicas después de un accidente. Nevada es uno de los pocos estados que prohíbe la subrogación de la cobertura de Med-Pay:
El Tribunal Supremo de Nevada razonó que viola la política pública permitir que una compañía de seguros de automóviles cobre primas de Med-Pay y luego niegue el beneficio a usted cada vez que reciba dinero por sus lesiones de otras fuentes, como una póliza de seguro de salud. El Tribunal reconoció que en muchos casos, sus facturas médicas superan con creces el dinero que puede recibir de Med-Pay y otras fuentes.7
5. ¿Cuáles son las limitaciones de los derechos de subrogación de una compañía de seguros?
El riesgo de subrogación es que la compañía de seguros recupere demasiado dinero, dejándolo con menos de lo que legalmente tiene derecho. La doctrina de “Hecho Entero” y la doctrina de “Fondo Común” ayudan a compensar estos riesgos.
5.1. Doctrina de Hecho Entero
La doctrina de Hecho Entero prohíbe a las compañías de seguros la subrogación hasta que haya sido totalmente reembolsado — “hecho entero” — por sus pérdidas.
Ejemplo: El auto de Helen sufre $30,000 en daños después de que Jack choca contra su auto. La compañía de seguros de auto de Helen le paga $10,000 para reparar el daño. Helen también recibe $5,000 de Jack. Dado que Helen todavía no tiene suficiente dinero para reparar su auto, su compañía de seguros de auto no puede intentar recuperar el dinero que Jack le pagó.
Tenga en cuenta que las partes de un contrato en Nevada pueden incluir una cláusula de subrogación que excluya la doctrina de Hecho Entero como una posible defensa contra la subrogación. Si la compañía de seguros de Helen en el ejemplo anterior tuviera dicha cláusula, entonces podría recuperar algo de dinero de Helen.8
La doctrina de “Make Whole” se aplica a las aseguradoras de automóviles.
5.2. Doctrina del Fondo Común
La doctrina del Fondo Común se aplica cuando se recupera dinero de una demanda por lesiones personales: La doctrina requiere que su compañía de seguros pague una parte de los fondos que recupera a través de la subrogación a su abogado de lesiones personales.
El razonamiento detrás de la doctrina del Fondo Común es que su compañía de seguros debe ayudar a pagar al abogado de lesiones personales de su asegurado ya que el abogado hizo todo el trabajo en la demanda y en la recuperación de daños.9
6. ¿Qué pasa con los reembolsos de seguro de salud?
Cuando su compañía de seguros de salud le paga dinero, puede tener una cláusula de “reembolso” en su póliza que le permite recuperar ese dinero. Esta cláusula se aplica si recibe dinero del responsable del accidente destinado a pagar sus gastos médicos.10
Ejemplo: Norman está caminando por la calle cuando Ashley choca contra él, rompiéndole el brazo. La compañía de seguros de salud de Norman paga $10,000 para cubrir todos sus gastos médicos. Ashley tiene cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, por lo que su compañía de seguros de automóviles le paga a Norman $10,000 en daños compensatorios para cubrir todos sus gastos médicos. Si la póliza de seguro de salud de Norman contenía un acuerdo de reembolso, su compañía de seguros de salud puede recuperar sus $10,000.
Si la compañía de seguros de automóviles de Ashley le hubiera pagado a Norman menos de $10,000, entonces la compañía de seguros de salud de Norman solo podría recuperar la diferencia de $10,000 menos la cantidad que Ashley pagó. Tenga en cuenta que un derecho de reembolso difiere ligeramente de un derecho de subrogación porque el reembolso no permite que su compañía de seguros “se ponga en su lugar” y ejerza sus derechos.
7. ¿Cuál es el plazo de prescripción para la subrogación?
Las compañías de seguros generalmente tienen dos (2) años a partir de la fecha de su lesión para buscar la subrogación.11
Referencias legales:
- NRS 17.275. Subrogación del asegurador. Un asegurador de responsabilidad civil, que mediante el pago ha descargado total o parcialmente la responsabilidad del causante del daño y, por lo tanto, ha cumplido plenamente su obligación como asegurador, se subroga en el derecho de contribución del causante del daño en la medida del monto que ha pagado en exceso de la parte equitativa de la responsabilidad común del causante del daño. Esta disposición no limita ni afecta ningún derecho de subrogación que surja de cualquier otra relación. En cuanto a las pólizas de automóviles, véase también NAC 686A.680 (“Un asegurador deberá, a solicitud del reclamante, incluir el deducible del reclamante de primera parte en las demandas de subrogación. La recuperación de subrogación debe ser compartida en proporción con el reclamante de primera parte, a menos que el monto del deducible se haya recuperado de otra manera. No se puede hacer ninguna deducción por gastos de la recuperación del deducible a menos que se haya contratado a un abogado externo para que recoja la recuperación. La deducción puede ser entonces por no más que la parte proporcional de los gastos de ajuste de pérdidas asignados.”). Smith v. Hutchins, (1977) 566 P.2d 1136 (“El demandante no tenía control sobre el ejercicio de los derechos de subrogación de su compañía de seguros bajo la póliza. El demandante no dividió su causa de acción. Si se produjo una división, fue el resultado de la acción unilateral de su compañía de seguros. En estas circunstancias, dictaminar que el demandante perdió su derecho a proceder con su acción en el tribunal de distrito para recuperar daños por lesiones personales, es, en nuestra opinión, claramente erróneo.”). Véase también Safeco Ins. Co. v. Capri, (1985) 705 P.2d 659 (en cuanto a la subrogación del arrendador/arrendatario). Véase también NRS 116B.570 (en cuanto a la renuncia de subrogación en condominios). Véase también Harvey’s Wagon Wheel, Inc. v. MacSween, (1980) 606 P.2d 1095 (en cuanto a la regla anti-subrogación). Véase también Lumbermen’s Underwriting All. v. RCR Plumbing, Inc., (1998) 969 P.2d 301.
- Véase NRS 687B.145.
- Véase Wilmington Trust FSB v. A1 Concrete Cutting & Demolition, LLC (In re Fontainebleau Las Vegas Holdings, LLC), (2012) 128 Nev. 556, 289 P.3d 1199.
- Ver “¿Qué es la subrogación y por qué es importante?“, AMIS Insurance.
- VerSt. Paul Fire & Marine Ins. Co. v. Emplrs Ins. Co., (2006) 122 Nev. 991, 146 P.3d 258; NRS 687B.145.
- Ver Breen v. Caesars Palace, (1986) 102 Nev. 79, 715 P.2d 1070; Poremba v. Southern Nevada Paving, (2017) 388 P.3d 232; NRS 616C.215.
- Maxwell v. Allstate Ins. Co., (1986) 728 P.2d 812.
- Canfora v. Coast Hotels & Casino, Inc., (2005) 121 Nev. 771, 121 P.3d 599 (“A menos que se excluya explícitamente, la doctrina de la reparación total opera como una regla predeterminada que se incorpora a los contratos de seguro.”). Ver también Trustee of Hosp. Employees & Restaurant Employees Int’l Union Welfare Fund v. Kirby, (D. Nev. 1995) 890 F. Supp. 939.
- State Dep’t of Hum. Resources v. Elcano, (1990) 106 Nev. 449, 794 P.2d 725.
- Canfora v. Coast Hotels & Casino, supra.
- State Farm v. Wharton, (1972) 88 Nev. 183, 495 P.2d 359.