Si usted resulta lesionado en un accidente en Nevada, las leyes de subrogación le impiden obtener una doble recuperación financiera de
- su compañía de seguros y
- la parte responsable.
Por lo tanto, si su compañía de seguros paga todos sus daños, usted no puede también cobrar a la parte negligente que le causó esos mismos daños.
La ventaja de las leyes de subrogación de Nevada es que su compañía de seguros puede pagarle inmediatamente después de que resulte lesionado sin que usted tenga que demandar a la parte responsable por su cuenta. Luego, una vez que le hayan pagado y siga con su vida, su compañía de seguros puede “ponerse en su lugar” y buscar el reembolso de la parte responsable sin involucrarlo a usted.
Las compañías de seguros comúnmente hacen valer sus derechos de subrogación en las siguientes situaciones:
- Usted tiene cobertura de seguro de colisión en Nevada y fue golpeado por otro conductor;
- Usted tiene cobertura de seguro para conductores sin seguro en Nevada y fue golpeado por un conductor sin seguro; y
- Usted sufrió una lesión en el trabajo (“compensación laboral“)
Sin embargo, la ley de Nevada impide la subrogación de la cobertura Med-Pay. La ley de Nevada también prohíbe a las compañías de seguros la subrogación si usted no ha sido completamente reembolsado por sus daños.
En este artículo, nuestros abogados de lesiones personales en Nevada discuten:
- 1. Definición
- 2. Tipos
- 3. Aplicabilidad
- 4. ¿Med-Pay?
- 5. Limitaciones
- 6. Seguro de Salud
- 7. Estatuto de Limitaciones
- Lectura Adicional
1. Definición
La subrogación significa el derecho legal de las compañías de seguros a recuperar el dinero que previamente pagaron por una pérdida demandando a la tercera parte responsable de esa pérdida. En otras palabras, la subrogación es una forma para que una compañía de seguros busque el reembolso de las partes que causaron que la aseguradora pagara en primer lugar.1
Ejemplo de subrogación: Jane tiene un accidente de auto en Nevada con Marie, quien tuvo la culpa. La compañía de seguros de Jane le paga de inmediato para reparar el auto. Como Marie tuvo la culpa, la compañía de seguros luego inicia una acción legal contra la compañía de seguros de Marie para ser reembolsada por el costo de las reparaciones.
Si Jane en el ejemplo anterior no tuviera seguro, podría buscar daños y perjuicios de la compañía de seguros de Marie. Como Jane es una parte asegurada, la subrogación le da a su compañía de seguros el derecho de “ponerse en los zapatos” de Jane y buscar los daños a los que ella tiene derecho del asegurador de la otra parte.
Tenga en cuenta que si Jane hubiera tenido la culpa del accidente, entonces su compañía de seguros no tendría derecho a subrogación contra Marie.
También tenga en cuenta que la subrogación no es lo mismo que “contribuciones” o “gravámenes”: Son conceptos similares que benefician a las compañías de seguros, pero no permiten que la compañía de seguros “se ponga en sus zapatos” y asuma sus derechos.
El proceso de subrogación permite que las compañías de seguros recuperen el dinero de la persona responsable.
2. Tipos
La subrogación permite a las compañías de seguros “ponerse en los zapatos” de usted como titular de la póliza y asumir sus derechos.
Hay tres tipos de subrogación:
- contractual
- estatutaria
- equitativa
Subrogación contractual
La subrogación contractual surge del contrato de seguro escrito entre una compañía de seguros y usted como titular de la póliza. En estos casos, usted y el asegurador establecen los términos únicos de su acuerdo de subrogación en el contrato. Además, los términos aplican solo a usted y a la compañía de seguros nombrada en el contrato.
Ejemplos comunes de subrogación contractual incluyen el seguro de colisión. Desplácese a la sección 3 para más información.
Subrogación estatutaria
La subrogación estatutaria surge de leyes que otorgan ciertos derechos de subrogación a ciertas partes en situaciones específicas. Por lo tanto, no depende de los términos de un contrato: se extiende a todas las compañías de seguros y víctimas de accidentes que cumplan con las especificaciones del estatuto.2
Un ejemplo común de subrogación estatutaria es la compensación laboral. Desplácese a la sección 3 para más información.
Subrogación equitativa
La subrogación equitativa —también llamada subrogación judicial— surge de casos judiciales donde usted y el asegurador no están de acuerdo sobre si y cómo se implementa la subrogación. Aquí, el juez decide y se basa en precedentes judiciales para determinar cómo resolver el caso.3
En Nevada, los casos de subrogación equitativa a menudo involucran hipotecas.
3. Aplicabilidad
La subrogación frecuentemente interviene en los siguientes reclamos de seguro:
- cobertura de colisión
- conductor sin seguro o con seguro insuficiente
- compensación laboral
Cobertura de colisión de automóvil
Cuando usted tiene cobertura de colisión, su compañía de seguros pagará rápidamente para reparar los daños a la propiedad de su vehículo, sin importar de quién sea la culpa. Sin embargo, si alguien distinto al titular de la póliza tiene la culpa, la compañía de seguros buscará el reembolso (“subrogará”) de la compañía de seguros del conductor responsable por el dinero que pagó.
Aunque su compañía de seguros nunca buscará subrogación contra usted si tiene la culpa del choque, puede aumentar sus primas de seguro. Mientras usted no tenga la culpa del choque, la compañía de seguros no debería usar el choque como excusa para aumentar las primas.4
Casos de conductor sin seguro o con seguro insuficiente
La cobertura para conductor sin seguro (UM) o con seguro insuficiente (UIM) le permite recuperar dinero de su compañía de seguros en caso de que un conductor sin seguro o con seguro insuficiente lo involucre en un choque. Luego, el derecho de subrogación le da a su compañía de seguros la capacidad de “ponerse en sus zapatos” y demandar al conductor sin seguro o con seguro insuficiente responsable para recuperar sus costos.5
Ejemplo: Kerry no tiene seguro de auto. Una noche pierde el control de su vehículo y choca contra Jeff. Como Jeff tiene seguro IM, la compañía de seguros de Jeff paga todas sus facturas médicas y las facturas de reparación del auto. Luego la compañía de seguros demanda a Kerry por todo el dinero que pagó a Jeff.
Tenga en cuenta que no importa para Jeff en el ejemplo anterior si su compañía de seguros no logra que Kerry pague. Jeff se queda con todo el dinero que recibió de su reclamo UM, independientemente de si la compañía de seguros alguna vez es reembolsada.
Casos de compensación laboral
Todos los empleadores están obligados a tener seguro de compensación laboral para pagarle en caso de que se lesione en el trabajo. Si alguien distinto a usted causó el accidente, los derechos de subrogación permiten que la aseguradora demande a la parte responsable para recuperar sus pérdidas.
Tenga en cuenta que usted puede demandar a la parte responsable en una demanda civil además de presentar un reclamo de compensación laboral. Sin embargo, si luego gana dinero en la demanda civil, la aseguradora de compensación laboral puede tener derechos de reembolso para recuperar una parte de esas ganancias:6
Ejemplo: Paul trabaja repartiendo pizzas. Una noche Jackie choca contra él y Paul se fractura una pierna. Paul presenta un reclamo de compensación laboral y recibe $10,000 para pagar sus facturas médicas. Paul también presenta un reclamo por lesiones contra Jackie, quien le paga un acuerdo de $20,000, parte del cual está destinado a sus facturas médicas. Como las víctimas de accidentes no pueden recibir una “doble recuperación” por los mismos gastos, la aseguradora de compensación laboral del empleador puede intentar recuperar sus $10,000 de Paul.
Tenga en cuenta que hay varias formas en que una aseguradora de compensación laboral puede recuperar dinero, incluyendo unirse a la demanda o presentar un gravamen. Se recomienda contratar un abogado para proteger sus intereses y asegurarse de que las aseguradoras de compensación laboral no recuperen más dinero del que legalmente les corresponde.
4. Med-Pay
Nevada prohíbe la subrogación de la cobertura Med-Pay.
Algunas pólizas de seguro de auto ofrecen cobertura Med-Pay (abreviatura de Medical Pay), que paga sus facturas médicas después de un accidente. Nevada es uno de los pocos estados que prohíben la subrogación de la cobertura Med-Pay:
La Corte Suprema de Nevada razonó que viola la política pública permitir que una compañía de seguros de auto cobre primas de Med-Pay y luego le niegue el beneficio a usted cada vez que reciba dinero por sus lesiones de otras fuentes, como una póliza de seguro de salud. La Corte reconoció que en muchos casos, sus facturas médicas superan con creces el dinero que pueda recibir de Med-Pay y otras fuentes.7
5. Limitaciones
El riesgo de la subrogación es que la compañía de seguros recupere más de lo que usted tiene derecho legalmente, dejándolo con menos de lo que le corresponde. Las doctrinas “Made Whole” y “Common Fund” ayudan a mitigar estos riesgos.
Doctrina Made Whole
La doctrina Made Whole prohíbe a las compañías de seguros la subrogación hasta que usted haya sido completamente reembolsado —”hecho entero”— por sus pérdidas.
Ejemplo: El auto de Helen sufre $30,000 en daños después de que Jack choca contra su auto. La aseguradora de auto de Helen le paga $10,000 para reparar el daño. Helen también recibe $5,000 de Jack. Como Helen aún no tiene todo el dinero necesario para reparar su auto, su compañía de seguros no puede intentar recuperar el dinero que Jack le pagó.
Tenga en cuenta que las partes de un contrato en Nevada pueden incluir una cláusula de subrogación que excluya la doctrina Made Whole como posible defensa contra la subrogación. Si la compañía de seguros de Helen en el ejemplo anterior tuviera tal cláusula, entonces podría recuperar algo de dinero de Helen.8
Doctrina Common Fund
La doctrina Common Fund entra en juego cuando usted recupera dinero de una demanda por lesiones personales: La doctrina requiere que su compañía de seguros pague una parte del dinero que recupere mediante subrogación a su abogado de lesiones personales.
La razón detrás de la doctrina Common Fund es que su compañía de seguros debería ayudar a pagar al abogado de lesiones personales del titular de la póliza, ya que el abogado hizo todo el trabajo en la prosecución de la demanda y la recuperación de daños.9
La subrogación impide recuperaciones dobles.
6. Seguro de Salud
Cuando su aseguradora de salud le paga dinero, puede tener una cláusula de “reembolso” en su póliza que le permite recuperar ese dinero. Esta cláusula se activa si usted recibe dinero de la parte responsable destinado a pagar sus facturas médicas.10
Ejemplo: Norman camina por la calle cuando Ashley choca contra él, rompiéndole el brazo. La compañía de seguros de salud de Norman paga $10,000 para cubrir todas sus facturas médicas. Ashley tiene cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, por lo que su compañía de seguros de auto paga a Norman $10,000 en daños compensatorios para cubrir todas sus facturas médicas. Si la póliza de seguro de salud de Norman contenía un acuerdo de reembolso, su compañía de seguros de salud puede recuperar sus $10,000.
Si la compañía de seguros de auto de Ashley pagó a Norman menos de $10,000, entonces la compañía de seguros de salud de Norman solo podría recuperar la diferencia entre $10,000 y la cantidad que pagó Ashley.
Tenga en cuenta que un derecho de reembolso difiere ligeramente de un derecho de subrogación porque el reembolso no permite que su compañía de seguros “se ponga en sus zapatos” y ejerza sus derechos.
7. Estatuto de Limitaciones
Las compañías de seguros generalmente tienen dos (2) años desde la fecha de su lesión para buscar la subrogación.11
Lectura Adicional
Para información más detallada, consulte estos artículos académicos:
- El papel de la subrogación por operación de la ley y problemas relacionados en el campo del seguro – Louisiana Law Review.
- Subrogación en reclamos de gastos médicos: El mito de la doble recuperación y la viabilidad de las leyes anti-subrogación – Dickinson Law Review.
- Ganancias en subrogación: La reclamación de un asegurador de ser más que indemnizado – BYU Law Review.
- Seguro y subrogación: Cuando el pastel no es lo suficientemente grande, ¿quién come al final? – University of Chicago Law Review.
- Subrogación, restitución e indemnización – Texas Law Review.
Referencias Legales:
- NRS 17.275. Subrogación del asegurador. Un asegurador de responsabilidad, que mediante el pago ha extinguido total o parcialmente la responsabilidad de un tercero responsable y con ello ha cumplido totalmente su obligación como asegurador, está subrogado en el derecho de contribución del tercero responsable en la medida del monto que haya pagado en exceso de la parte equitativa del tercero responsable de la responsabilidad común. Esta disposición no limita ni afecta ningún derecho de subrogación que surja de cualquier otra relación. En cuanto a pólizas de automóviles, véase también NAC 686A.680 (“Un asegurador deberá, a solicitud del reclamante de primera parte, incluir el deducible del reclamante, si lo hay, en las demandas de subrogación. Una recuperación por subrogación debe compartirse proporcionalmente con el reclamante de primera parte, a menos que el monto del deducible haya sido recuperado de otra manera. No se podrá hacer deducción por gastos del monto recuperado del deducible a menos que se contrate a un abogado externo para cobrar la recuperación. La deducción podrá ser entonces por no más que la parte proporcional de los gastos asignados de ajuste de pérdidas.”). Smith v. Hutchins, (1977) 566 P.2d 1136 (“El demandante no tuvo control sobre el ejercicio de los derechos de subrogación de su aseguradora bajo la póliza. El demandante no dividió su causa de acción. Si ocurrió división, fue resultado de la acción unilateral de su compañía de seguros. En estas circunstancias, dictaminar que el demandante perdió su derecho a proceder con su acción en el tribunal de distrito para recuperar daños por lesiones personales, es, en nuestra opinión, claramente erróneo.”). Véase también Safeco Ins. Co. v. Capri, (1985) 705 P.2d 659 (sobre subrogación arrendador/inquilino). Véase también NRS 116B.570 (sobre renuncia de subrogación en condominios). Véase también Harvey’s Wagon Wheel, Inc. v. MacSween, (1980) 606 P.2d 1095 (sobre regla anti-subrogación). Véase también Lumbermen’s Underwriting All. v. RCR Plumbing, Inc., (1998) 969 P.2d 301.
- Véase NRS 687B.145.
- Véase Wilmington Trust FSB v. A1 Concrete Cutting & Demolition, LLC (In re Fontainebleau Las Vegas Holdings, LLC), (2012) 128 Nev. 556, 289 P.3d 1199.
- Véase “¿Qué es la subrogación y por qué es importante?“, AMIS Insurance.
- Véase St. Paul Fire & Marine Ins. Co. v. Emplrs Ins. Co., (2006) 122 Nev. 991, 146 P.3d 258; NRS 687B.145.
- Véase Breen v. Caesars Palace, (1986) 102 Nev. 79, 715 P.2d 1070; Poremba v. Southern Nevada Paving, (2017) 388 P.3d 232; NRS 616C.215.
- Maxwell v. Allstate Ins. Co., (1986) 728 P.2d 812.
- Canfora v. Coast Hotels & Casino, Inc., (2005) 121 Nev. 771, 121 P.3d 599 (“A menos que se excluya explícitamente, la doctrina make-whole opera como una regla predeterminada que se lee en los contratos de seguro.”). Véase también Trustee of Hosp. Employees & Restaurant Employees Int’l Union Welfare Fund v. Kirby, (D. Nev. 1995) 890 F. Supp. 939.
- State Dep’t of Hum. Resources v. Elcano, (1990) 106 Nev. 449, 794 P.2d 725.
- Canfora v. Coast Hotels & Casino, supra.
- State Farm v. Wharton, (1972) 88 Nev. 183, 495 P.2d 359.