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Las compañías de seguros generalmente tienen alrededor de 1 mes para investigar un reclamo. El período de tiempo exacto depende del estado. La duración de la investigación también puede variar según la complejidad del caso, la cantidad de las pérdidas y la dificultad para obtener evidencia.
Muchos estados permiten a los aseguradores, incluidas las compañías de seguro de automóvil, solicitar una prórroga en algunos casos. Al final de la investigación, su reclamo será
- aceptado o
- denegado.
Si es aceptado, un ajustador de seguros hará una oferta de liquidación inicial.
¿Tiene una compañía de seguros un límite de tiempo para investigar un reclamo?
Sí, las compañías de seguros tienen un límite de tiempo para investigar un reclamo de seguro contra la compañía. Sin embargo, ese límite de tiempo puede variar según el estado y el tipo de reclamo. En algunos estados, es solo un “tiempo razonable”. Antes de que finalice este período de tiempo, las compañías de seguros deben decidir si aceptan o rechazan su reclamo en su totalidad o en parte.
Los diferentes estados manejan este tema de manera diferente.
Ley de Nueva York
En Nueva York, por ejemplo, la ley es muy específica. Las compañías de seguros tienen:
- 15 días después de recibir su reclamo para reconocer su recepción y enviarle instrucciones y documentación sobre sus daños legales, también conocidos como “declaraciones de pérdida de prueba”,
- 15 días después de recibir su reclamo para iniciar una investigación,
- 15 días después de recibir su declaración de pérdida de prueba para decidir si aceptar o rechazar su reclamo o solicitar una prórroga, y
- 5 días para pagar una oferta de liquidación aceptada.1
Si envía inmediatamente su documentación y acepta inmediatamente un acuerdo, esto significa que los aseguradores tienen hasta 30 días para realizar una investigación, y 35 días para pagar un acuerdo acordado. Si tarda en enviar sus declaraciones de pérdida de prueba, puede llevar más tiempo.
Ley de Florida
En Florida, mientras tanto, el plazo para finalizar una investigación depende del tipo de cobertura de seguro. Si el reclamo involucra cobertura de protección personal (PIP), las compañías de seguros deben pagar o rechazar un reclamo dentro de los 30 días.2
Las investigaciones sobre todos los demás tipos de reclamos de seguro, sin embargo, deben completarse dentro de un tiempo razonable después de recibir sus declaraciones de pérdida de prueba.3
¿Qué sucede después de presentar mi reclamo de seguro?
Si te lastimas porque alguien más fue negligente, a menudo en un accidente de automóvil, presentarás un reclamo por compensación con la compañía de seguros.
Si vives en un estado de “responsabilidad sin culpa” que requiere que lleves un seguro de PIP, generalmente presentarás esta reclamación con tu propia compañía de seguros. Si vives en un estado que requiere que el conductor responsable compensa a las víctimas que han herido, presentarás esta reclamación con la compañía de seguros del otro conductor.
Esto inicia el proceso de reclamaciones de seguro de automóvil.
Una vez que se presenta la reclamación
La compañía de seguros realizará una investigación sobre lo que sucedió. Si la culpa importa, buscarán signos de quién causó el accidente. Esto a menudo implica ver el lugar del accidente y el informe policial.
En los estados de responsabilidad con o sin culpa, investigarán qué tan mal te has lastimado. Esto generalmente implica revisar tu tratamiento médico y facturas por tus lesiones corporales. Según lo que encuentren, aceptarán o rechazarán tu reclamación de seguro.
Generalmente, esa investigación debe realizarse en alrededor de 30 días o un tiempo razonable, dependiendo del estado. Un abogado de accidentes de automóvil puede acelerar el proceso, sin embargo.
Si tu reclamación es rechazada
Si se rechaza una parte o toda tu reclamación, puedes apelar el rechazo. Un rechazo generalmente se realiza porque tu póliza de seguro no cubre el accidente. Algunos rechazos, sin embargo, se realizan de mala fe.
Si tu reclamación es aceptada
Si tu reclamación es aceptada, el ajustador de reclamaciones de la compañía de seguros hará una oferta inicial de acuerdo. Esta oferta, aunque generalmente cubrirá tus facturas médicas actuales y los daños a la propiedad, te subvalorará drásticamente por tus pérdidas. Tampoco cubrirá tu deducible.
Sin embargo, la oferta es tentadora para muchos reclamantes porque apenas comienzan a apreciar la magnitud de su deuda médica. Esto no es un error.
Las compañías de seguros cuentan con esta presión financiera para llegar a un acuerdo. Les permite hacer ofertas bajas inicialmente. Al pagarte mucho menos de lo que mereces, las compañías de seguros pueden proteger las ganancias que obtienen de sus primas.
La oferta inicial de acuerdo rara vez es la última. Simplemente inicia un proceso de negociación. Con la ayuda de un abogado de lesiones personales, puedes usar una fórmula de acuerdo para estimar lo que mereces. Luego puedes hacer una contraoferta y trabajar hacia un compromiso.
Presentar una demanda
Si no se llega a un compromiso, tú y tu abogado de lesiones personales pueden presentar una demanda. Esto debe presentarse antes de que se haya cumplido el plazo de prescripción aplicable.
Incluso después de que se haya presentado, las negociaciones de acuerdo continuarán. La gran mayoría de las reclamaciones de lesiones personales se resuelven fuera de los tribunales.
Si no se hace una oferta de acuerdo justo, la reclamación por lesiones personales irá a juicio. Después del juicio, el juez o el jurado dictará un veredicto que indique lo que se le debe.
¿Esto solo se aplica a una reclamación por accidente de coche?
No. Si bien los accidentes automovilísticos son una fuente común de reclamaciones de seguros, no son los únicos. También puede presentar una reclamación contra una compañía de seguros después de que se haya lastimado:
- por un producto defectuoso,
- por un médico negligente,
- después de resbalar y caer en la propiedad de otra persona, o
- en un incidente de mordedura de perro.
En todos estos casos, la compañía de seguros tiene un tiempo limitado para investigar su reclamación. Después de realizar esta investigación, decidirán si aceptan o rechazan su reclamación.
¿Cuál es la ley en California?
En California, las compañías de seguros generalmente tienen 40 días para investigar una reclamación y aceptarla o rechazarla. Ese período de tiempo comienza cuando el asegurador recibe una prueba de reclamación.4
Referencias legales:
Acerca del autor
Neil Shouse
Un antiguo fiscal de Los Ángeles, el abogado Neil Shouse se graduó con honores en UC Berkeley y Harvard Law School (y completó estudios de posgrado adicionales en el MIT). Ha aparecido en CNN, Good Morning America, Dr Phil, The Today Show y Court TV. El Sr. Shouse ha sido reconocido por los Abogados Litigantes Nacionales como uno de los 100 mejores abogados penales y 100 mejores abogados civiles.