La mala fe de las aseguradoras en Nevada es cuando una compañía de seguros se niega a defender o indemnizar al asegurado sin una base razonable. Si su propia compañía de seguros no cubre su reclamo válido, puede demandarlos por:
- El dinero que la aseguradora debería haber pagado en primer lugar,
- Honorarios de abogados,
- Angustia emocional, y
- Daños punitivos (en casos extremos).
Para ayudarlo a comprender mejor las leyes de “mala fe de las aseguradoras” de Nevada, nuestros abogados de lesiones personales de Las Vegas discuten:
- 1. Deber de pagar y defender
- 2. Definición de mala fe
- 3. Ejemplos
- 4. Daños compensatorios
- 5. Daños punitivos
- 6. Plazo para resolver
- 7. Caso de ejemplo
- Lectura adicional
1. Deber de pagar y defender
Todos los contratos de seguros en Nevada contienen una garantía implícita de “buena fe y trato justo”.1 Esto significa que la aseguradora debe actuar con “honestidad en los hechos y la observancia de estándares comerciales razonables de trato justo”.2 Esto incluye el deber de:
- Investigar de manera rápida y justa los reclamos para determinar quién es responsable,
- Defenderlo contra reclamos de seguros de terceros,
- Defenderlo durante cualquier discusión de liquidación o demanda hasta la resolución final del reclamo,
- Hacer esfuerzos de buena fe para resolver reclamos en casos apropiados, y
- Ser razonablemente rápido para pagar reclamos legítimos de primera parte hasta el límite de cobertura de su póliza de seguro cuando experimente un “riesgo cubierto”.
Al determinar si su situación es un “riesgo cubierto”, el tribunal examinará el lenguaje en los documentos de la póliza para determinar lo que las partes pretendían.3
Si hay alguna duda sobre lo que es un riesgo cubierto, el tribunal las resolverá a su favor. Solo cuando no hay posibilidad de cobertura, la aseguradora queda exenta.4
Además, cuando una aseguradora niega la cobertura porque el aviso del reclamo fue tardío, la aseguradora debe defenderlo a menos que pueda demostrar que el retraso afectó materialmente su capacidad para impugnarlo.5
2. Definición de mala fe
Según la ley de Nevada, una aseguradora actúa de mala fe cuando:
- La aseguradora niega beneficios a usted, y
- La aseguradora sabe o debería saber que no hay una base razonable para tal negación.
Un descuido involuntario o una determinación razonable (aunque incorrecta) de que un riesgo no está cubierto no califica como mala fe.
En última instancia, las demandas por mala fe combinan aspectos de reclamos por incumplimiento de contrato y reclamos por lesiones personales. Para probar la mala fe de una aseguradora, debería demostrar:
- Que su reclamo es una “pérdida cubierta” según la póliza de seguro;
- Que la aseguradora está obligada a pagar según los términos del contrato de seguro; y
- Que la aseguradora actuó de mala fe.6
Evidencia en demandas por mala fe
La evidencia típica en la que nos basamos en demandas por mala fe incluye:
- correspondencia de la aseguradora que muestra conducta indebida o un patrón de conducta indebida
- comunicaciones grabadas con la aseguradora
- notas y registros de conversaciones telefónicas o reuniones en persona
- declaraciones y preguntas escritas a los ajustadores/representantes de seguros
- comunicaciones internas de la aseguradora
- registros médicos, recibos y estimaciones para mostrar la extensión de sus lesiones y daños a la propiedad
- el contrato de seguro en sí
- cualquier otra evidencia relevante permitida según las reglas de descubrimiento de Nevada
3. Ejemplos
Diez actos que podrían constituir prácticas de mala fe por parte de una aseguradora incluyen:
- La negativa de la aseguradora a realizar una investigación rápida y justa de un reclamo válido.
- No tener estándares razonables para investigar reclamos.
- Tergiversación de las disposiciones de la póliza o no comunicarse con usted con respecto a un reclamo.
- Negar un reclamo que claramente debería estar cubierto o no dar razones adecuadas para la negativa a pagar un reclamo.
- Ignorar el reclamo o engañarlo sobre la cobertura.
- Afectar negativamente su capacidad para defenderse contra un reclamo de terceros.
- Retrasar el pago o pagar menos de lo debido en un reclamo válido (“subvalorar un reclamo”) sin una buena razón.
- Enterrarlo con papeleo de manera irrazonable.
- Usar coerción para resolver un reclamo.
- No actuar en su mejor interés.
No es mala fe para las aseguradoras negar la cobertura bajo una exclusión válida. Por ejemplo, muchas pólizas de seguro de automóviles tienen una cláusula de contrato que las libera de responsabilidad si usted causó un accidente al conducir bajo la influencia.
Los casos de mala fe ocurren con todo tipo de seguros, como seguros de vida, seguros de hogar, seguros de automóviles sin seguro, seguros de mala praxis, seguros de accidentes y seguros de incendios e inundaciones.
4. Daños compensatorios
Todas las demandas por mala fe de seguros solicitan al tribunal daños compensatorios, como:
- La cantidad que la compañía de seguros debería haber pagado;
- Cantidades que tuvo que pagar de su bolsillo para defender una reclamación,
- Honorarios de abogados incurridos en la obtención de beneficios bajo la póliza de seguro, y/o
- Daños por el sufrimiento mental y angustia emocional causados por la mala fe del asegurador.
5. Daños punitivos
La ley de Nevada también permite recuperar daños punitivos en casos de mala fe de seguros. Para ganarlos, el asegurador debe haber actuado con:
- fraude,
- malicia, o
- opresión.7
Esto puede suceder cuando un asegurador actúa con un desprecio consciente del daño que resultará de su negativa injustificada a:
- pagar o investigar una reclamación, o
- defenderte.8
En Nevada, no hay un límite en los daños punitivos por mala fe de un asegurador.9
6. Plazo para resolver
Una vez que una compañía de seguros recibe aviso de una reclamación, tiene 20 días laborables para notificarte que está trabajando en ella. El asegurador también te enviará formularios de prueba de pérdida para que los completes.
Una vez que el asegurador recibe los formularios de prueba de pérdida, tiene 30 días para investigar la reclamación y decidir si la acepta o la rechaza. Si la reclamación es aprobada, el asegurador tiene 30 días más para realizar el pago.
Si el asegurador necesita más tiempo para investigar una reclamación, puede tomar extensiones de 30 días siempre y cuando te notifique sobre el retraso.10
Ten en cuenta que tienes un plazo de cuatro años para presentar una demanda por mala fe contra el asegurador. El reloj comienza a correr después de la acción de mala fe del asegurador.11
7. Caso de ejemplo
Juan tiene una póliza de seguro de hogar con ABC Insurance Co. Una noche, una tormenta hace que un árbol caiga sobre la casa de Juan, causando daños significativos. Juan presenta una reclamación con ABC Insurance, proporcionando toda la documentación necesaria.
Sin embargo, pasan semanas sin recibir ninguna respuesta del asegurador. Juan llama varias veces, pero le siguen diciendo que su reclamación está bajo revisión. Pasan meses y Juan se ve obligado a pagar por las reparaciones de su bolsillo para evitar más daños a su hogar.
Finalmente, seis meses después de la reclamación inicial, ABC Insurance le envía a Juan una carta denegando la cobertura, afirmando que el daño se debió a condiciones preexistentes no cubiertas por su póliza. Juan está sorprendido, ya que su hogar estaba en buenas condiciones antes de la tormenta.
Juan consulta con un abogado especializado en mala fe de seguros. El abogado revisa la póliza de Juan y las comunicaciones con ABC Insurance, y determina que es probable que el asegurador haya actuado de mala fe al:
- No investigar y responder a la reclamación de Juan de manera oportuna,
- Negar la cobertura sin una base razonable,
- Tergiversar los términos de la póliza de Juan, y
- Obligar a Juan a pagar por las reparaciones él mismo a pesar de tener una cobertura válida.
El abogado de Juan presenta una demanda por mala fe contra ABC Insurance, buscando daños compensatorios por los costos de reparación y la angustia emocional de Juan, así como daños punitivos para castigar la conducta del asegurador.
Durante el litigio, surge evidencia de que ABC Insurance rutinariamente niega reclamaciones válidas para aumentar sus ganancias, y que los ajustadores son presionados para encontrar razones para negar la cobertura. El tribunal determina que ABC Insurance actuó de mala fe y otorga a Juan daños significativos, incluyendo el costo total de las reparaciones, compensación por su angustia y daños punitivos para castigar la conducta del asegurador.
Los proveedores de seguros deben cumplir con sus obligaciones con los titulares de pólizas en lugar de priorizar sus ganancias.
Lectura adicional
Para obtener información más detallada, consulte estos artículos académicos:
- Una visión general de la ley y el litigio por mala fe de seguros – Revista de Derecho de Seton Hall.
- Mala ley de mala fe de seguros – Revista de Práctica Legal y de Seguros de Responsabilidad Civil.
- Ley de mala fe de seguros: la necesidad de intervención legislativa – Revista de Derecho del Pacífico.
- Ley y economía de la responsabilidad por mala fe de seguros de primera parte – Revista de Derecho de Seguros de Connecticut.
- El efecto de las leyes de mala fe en las decisiones de reclamos de seguros de primera parte – Revista de Estudios Legales.
Referencias legales:
- NRS 104.1304. Véase, por ejemplo: Nautilus Ins. Co. v. Access Med., LLC (2021) 482 P.3d 683; PennyMac Corp. v. Eighth Judicial Dist. Court of Nev. (2019) 453 P.3d 398. Véase también el Código de Seguros de Nevada y las Reglas de Procedimiento Civil de Nevada (NRCP). Tenga en cuenta que antes de que la mala fe del seguro fuera codificada en estatutos, era una reclamación de responsabilidad extracontractual en la ley común.
- NRS 104.1201(t).
- Allstate Ins. Co. v. Miller (2009) 125 Nev. 300, 309, 212 P.3d 318, 325.
Benchmark Ins. Co. v. Sparks, (2011) 254 P.3d 617, 620–21 (cita interna omitida); United Nat’l Ins. Co. v. Frontier Ins. Co., (2004) 120 Nev. 678, 687, 99 P.3d 1153, 1158. - Bidart v. Am. Title Ins. Co. (1987) 103 Nev. 175.
- Las Vegas Metropolitan Police Dept. v. Coregis Ins. Co. (2011) 256 P. 3d 958.
- Véase, por ejemplo, Guaranty National Ins. Co. v. Potter (Corte Suprema de Nevada, 1996) 912 P.2d 267. American Excess Ins. Co. v. MGM Grand Hotels, Inc. (Nev. 1986) 729 P.2d 1352 (“La mala fe implica una conciencia real o implícita de la falta de una base razonable para negar los beneficios de la póliza.” En este caso, MGM presentó una reclamación a su aseguradora después de un incendio en un hotel con 3,000 víctimas. La aseguradora tenía una creencia de buena fe de que no tenía que hacer pagos bajo la póliza de $30 millones de MGM hasta que MGM resolviera todas las reclamaciones. El tribunal determinó que la aseguradora tenía que hacer los pagos de responsabilidad, pero no tenía que pagar daños por mala fe.).
- NRS��42.001.
- Véase Guaranty National Ins., nota 3.
- NRS��42.005(2)(b).
- NAC��686A.670; NAC 686A.675.
- NRS 11.190(2)(c). Davis v. State Farm Fire & Casualty Co. (1982) 545 F. Supp. 370, 1982(D. Nev. 1982).