La mala fe de seguros en Nevada es cuando una compañía de seguros se niega a defender o indemnizar a un asegurado sin una base razonable.
Una póliza de seguro es un contrato legal entre usted y su compañía de seguros de responsabilidad civil. Su asegurador tiene un “deber de defender” y indemnizarlo contra reclamantes de terceros.
Esto significa que cuando alguien presenta una demanda en su contra por un riesgo potencialmente cubierto, el asegurador debe:
- Investigar la reclamación de buena fe, y
- Proporcionarle una defensa legal.
Y cuando su propia compañía de seguros no cubre su reclamo válido, puede demandarlos. Los daños por una ” reclamación de mala fe de seguros” pueden incluir:
- El dinero que el asegurador debería haber pagado desde un principio;
- Los costos de contratar a un abogado para defender la reclamación (“honorarios de abogado”);
- Daños por angustia emocional (que pueden ser consecuentes); y
- Daños punitivos (en casos extremos).
Para ayudarlo a comprender mejor las leyes de “mala fe de seguros” de Nevada, nuestros abogados de lesiones personales de Nevada discuten, a continuación:
- 1. ¿Cuál es el pacto de buena fe y equidad / deber de defender?
- 2. ¿Cómo define la ley de Nevada la “mala fe” de un asegurador?
- 3. ¿Cuáles son ejemplos de mala fe de un asegurador?
- 4. ¿Cuándo debe una compañía de seguros defender a un asegurado?
- 5. ¿Qué daños puedo recuperar si un asegurador incumple su deber de defender?
- 6. ¿Puedo recuperar daños punitivos por mala fe de seguros en Nevada?
- 7. ¿Cuánto tiempo tiene una compañía de seguros para liquidar una reclamación en Nevada?
1. ¿Cuál es el pacto de buena fe y equidad / deber de defender?
El seguro es un contrato entre el asegurador y el asegurado. Todos los contratos de seguros en Nevada contienen un pacto implícito de buena fe y equidad.1
Bajo la ley de Nevada, el deber de buena fe se define como “honradez de hecho y el cumplimiento de las razonables normas comerciales de buena conducta”.2 Esto significa que las compañías de seguros en Nevada deben:
- Pagar reclamaciones legítimas de primera parte hasta el límite de la póliza de seguro cuando el asegurado experimenta un “riesgo cubierto”, y el pago debe ser razonablemente rápido,
- Investigar de manera oportuna y justa las reclamaciones para determinar quién es responsable,
- Defender al asegurado contra reclamaciones de seguros de terceros, y
- Usar esfuerzos de buena fe para resolver reclamaciones en los casos apropiados.
Ejemplo: Barbara está involucrada en un accidente de auto en Las Vegas. Cada conductor afirma que el accidente resultó de la negligencia del otro.
Debido a que el accidente es potencialmente cubierto por la póliza de auto de Barbara, el asegurador debe investigarlo de inmediato y usar esfuerzos de buena fe para determinar quién es el culpable. El asegurador también debe defender a Barbara contra la reclamación del otro conductor. De lo contrario, Barbara podría presentar una acción de mala fe contra el asegurador.
2. ¿Cómo define la ley de Nevada la “mala fe” de un asegurador?
Bajo la ley de Nevada, una compañía de seguros actúa de mala fe cuando:
- El asegurador niega los beneficios al asegurado, y
- El asegurador sabe o debería saber que no hay ninguna base razonable para tal negación.
Tenga en cuenta que un descuido inadvertido o una determinación razonable (aunque errónea) de que un riesgo no está cubierto probablemente no sea mala fe.
Demandas de mala fe combinan aspectos de reclamos por incumplimiento de contrato y reclamos por lesiones personales. Para probar la mala fe por parte de una compañía de seguros, el asegurado tendría que probar:
- La reclamación del asegurado es una “pérdida cubierta” bajo el seguro;
- La compañía de seguros está obligada a pagar de acuerdo con los términos del contrato de seguro; y
- La compañía de seguros actuó de mala fe.3
Las pruebas típicas en demandas de mala fe que llegan a un juicio con jurado incluyen:
- correspondencia de la compañía de seguros que muestra una conducta incorrecta o un patrón de conducta incorrecta
- comunicaciones grabadas con la compañía de seguros
- notas y registros de conversaciones telefónicas o reuniones en persona
- deposiciones e interrogatorios de los ajustadores/representantes de seguros
- las comunicaciones internas de la aseguradora
- registros médicos, recibos y estimaciones para mostrar la extensión de las lesiones y daños a la propiedad del asegurado
- el contrato de seguro en sí
- cualquier otra prueba relevante permitida bajo las reglas de descubrimiento de Nevada
3. ¿Cuáles son ejemplos de mala fe de la aseguradora?
Diez actos que podrían constituir prácticas de mala fe por parte de una aseguradora incluyen:
- El rechazo de la aseguradora a llevar a cabo una investigación rápida y justa de una reclamación válida.
- No tener estándares razonables para investigar reclamaciones.
- Falsificación de las disposiciones del seguro o la falta de comunicación con el asegurado con respecto a una reclamación.
- Negar una reclamación que debería estar claramente cubierta o no dar razones adecuadas para rehusar el pago de una reclamación.
- Ignorar la reclamación o engañar al asegurado sobre la cobertura.
- Afectar negativamente la capacidad del asegurado para defenderse de una reclamación de un tercero.
- Demora en el pago o el pago insuficiente de una reclamación válida (“subvaloración de una reclamación”) sin una buena razón.
- Enterrar de manera irrazonable al asegurado con papelería.
- Utilizar coacción para resolver una reclamación.
- No actuar en el mejor interés del asegurado.
Tenga en cuenta que no es mala fe para las compañías de seguros negar la cobertura bajo una exclusión válida. Por ejemplo, muchos seguros de automóvil tienen una cláusula de contrato que los exime de responsabilidad si el asegurado causó un accidente al conducir bajo los efectos del alcohol.
Los casos de mala fe ocurren con todo tipo de seguros, como seguro de vida, seguro de propietarios, seguro de conductor sin seguro, seguro de responsabilidad profesional, seguro de daños y seguro de incendio y inundación.
Ella presenta la reclamación a su aseguradora de propietarios. Sin embargo, la póliza de Ella fue cancelada por falta de pago de primas varios meses antes. La aseguradora no tiene ninguna obligación de defender la reclamación de seguros. Sin embargo, cuando una aseguradora niega la cobertura porque el aviso de la reclamación fue tardío, la aseguradora debe defender al titular de la póliza a menos que la aseguradora pueda demostrar que el retraso perjudicó materialmente su capacidad de disputarlo.6
5. ¿Qué daños puedo recuperar si una aseguradora incumple su deber de defender?
Los daños compensatorios por un incumplimiento de mala fe del deber de defender y el deber de indemnizar pueden incluir:
- La cantidad que la compañía de seguros debería haber pagado;
- Cantidades que el titular de la póliza tuvo que pagar de su bolsillo para defender una reclamación,
- Honorarios de abogado incurridos para obtener beneficios bajo la póliza de seguros, y/o
- Daños por el sufrimiento mental y angustia emocional causados por la mala fe de la aseguradora.
No hay forma de exagerar el dolor emocional que causan las aseguradoras de salud cuando ponen el beneficio por encima de los pacientes al anular las órdenes de sus médicos.
6. ¿Puedo recuperar daños punitivos por mala fe?
La ley de Nevada permite la recuperación de daños punitivos en casos de seguros de mala fe. Para ganarlos, la aseguradora debe haber actuado con:
- fraude,
- maldad, o
- opresión.7
En el contexto del seguro, esto puede ocurrir cuando una aseguradora actúa con un desprecio consciente del daño que resultará de su falla injusta para:
- pagar o investigar una reclamación, o
- defender a su titular de la póliza.8
Y si bien la ley de Nevada generalmente impone un límite a los daños punitivos, no hay límite en los daños punitivos en Nevada por mala fe de una aseguradora.9
7. ¿Cuánto tiempo tiene una compañía de seguros para liquidar una reclamación en Nevada?
Una vez que una compañía de seguros reciba aviso de una reclamación, tiene 20 días hábiles para notificar al titular de la póliza que está trabajando en ella. La aseguradora también enviará al titular de la póliza formularios de prueba de pérdida para completar.
Una vez que la aseguradora reciba los formularios de prueba de pérdida, tiene 30 días para investigar la reclamación y decidir si aceptarla o rechazarla. Y si la reclamación es aprobada, la aseguradora tiene 30 días más para hacer el pago.
Si la aseguradora necesita más tiempo para investigar una reclamación, puede tomar extensiones de 30 días siempre que notifique al titular de la póliza sobre el retraso.10
Nota que los asegurados tienen un plazo de cuatro años de prescripción para presentar una demanda de mala fe contra el asegurador. El reloj comienza a correr después de la acción de mala fe del asegurador.10
Los proveedores de seguros deben cumplir sus obligaciones con los asegurados en lugar de priorizar sus ganancias.
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Si sufrió daños porque los ajustadores de seguros rechazaron o no defendieron indebidamente su reclamo, nuestros abogados de ley de mala fe de seguros de Nevada lo invitan a comunicarse con nosotros para discutir sus opciones.
Nuestros abogados de mala fe de seguros se enfrentan con frecuencia a la industria de seguros por priorizar las ganancias sobre los asegurados. Es posible que podamos presentar una acción en su nombre para cubrir sus gastos de bolsillo por facturas médicas, daños a la propiedad y costos de defensa.
Lo más importante es que nuestro bufete de abogados no le cobra nada a menos que obtengamos una oferta de acuerdo razonable o obtengamos una sentencia a su favor. Llámenos o complete el formulario en esta página para discutir su reclamo de mala fe de seguros con un abogado experimentado de lesiones de Las Vegas hoy.
También podemos ayudarlo si un asegurador incumplió su deber de defender en California o su deber de defender en Colorado. Nuestras áreas de práctica abarcan todo tipo de casos de daños y lesiones personales, además de casos de prácticas de reclamos injustos.
Referencias legales:
- NRS 104.1304. Ver, por ejemplo: Nautilus Ins. Co. v. Access Med., LLC (2021) 482 P.3d 683; PennyMac Corp. v. Eighth Judicial Dist. Court of Nev. (2019) 453 P.3d 398. Ver también Código de Seguros de Nevada y las Reglas de Procedimiento Civil de Nevada (NRCP). Tenga en cuenta que antes de que la mala fe aseguradora se codificara en estatutos, era una reclamación de responsabilidad extracontractual común.
- NRS 104.1201(t).
- Ver, por ejemplo, Guaranty National Ins. Co. v. Potter (Corte Suprema de Nevada, 1996) 912 P.2d 267. American Excess Ins. Co. v. MGM Grand Hotels, Inc. (Nev. 1986) 729 P.2d 1352 (“La mala fe implica una conciencia real o implícita de la ausencia de una base razonable para negar los beneficios de la póliza”. En este caso, MGM presentó una reclamación a su asegurador después de un incendio en un hotel con 3.000 víctimas. El asegurador tenía una buena fe de que no tenía que hacer pagos bajo la póliza de $30 millones de MGM hasta que MGM resolviera todas las reclamaciones. El tribunal encontró que el asegurador sí tenía que hacer los pagos de responsabilidad, pero no tenía que pagar daños por mala fe.).
- Allstate Ins. Co. v. Miller (2009) 125 Nev. 300, 309, 212 P.3d 318, 325.
Benchmark Ins. Co. v. Sparks, (2011) 254 P.3d 617, 620–21 (cita interna omitida); United Nat’l Ins. Co. v. Frontier Ins. Co., (2004) 120 Nev. 678, 687, 99 P.3d 1153, 1158. - Bidart v. Am. Title Ins. Co. (1987) 103 Nev. 175.
- Departamento de Policía Metropolitana de Las Vegas v. Compañía de Seguros Coregis. (2011) 256 P. 3d 958.
- NRS 42.001.
- Vea Guaranty National Ins., nota 3.
- NRS 42.005(2)(b).
- NAC 686A.670; NAC 686A.675.
- NRS 11.190(2)(c).