La principal diferencia entre el seguro de primera parte y el seguro de tercera parte es a quién paga el asegurador. El seguro de primera parte paga al titular de la póliza por sus pérdidas cubiertas. El seguro de tercera parte, también conocido como seguro de responsabilidad civil, paga a la víctima que ha sido perjudicada por la negligencia del titular de la póliza. Casi todos los estados requieren que los propietarios de vehículos tengan al menos algún tipo de seguro de tercera parte.
¿Qué es la cobertura de seguro de primera parte?
El seguro de primera parte es un contrato entre usted y la compañía de seguros. Usted paga sus primas de seguro. La compañía de seguros paga por las pérdidas cubiertas por los términos de la póliza, hasta los límites de la póliza.
Se llama “seguro de primera parte” porque usted es pagado por la cobertura. Las partes en los contratos de seguro son:
- primera parte, o titular de la póliza,
- segunda parte, o la compañía de seguros, y
- tercera parte, o todos los demás.
Ejemplos de cobertura de seguro de primera parte son:
- seguro de salud,
- pólizas de seguro de automóvil integrales,
- cobertura de seguro de Med Pay,
- cobertura de protección contra lesiones personales, o PIP, y
- cobertura de motorista sin seguro / con seguro insuficiente.
Debido a que la cobertura paga por su propio daño, generalmente es de su interés tener una póliza de seguro de primera parte lo más sólida posible.
¿Qué es una póliza de seguro de tercera parte?
El seguro de tercera parte también es un contrato entre usted y la compañía de seguros. Sin embargo, usted paga sus primas a cambio de cobertura de reclamos de responsabilidad presentados por terceros. Esa cobertura requiere que el asegurador lo defienda e indemnice contra reclamos cubiertos por la póliza, hasta los límites de la póliza. Los reclamos de responsabilidad son aquellos que pueden ser presentados por terceros a los que usted ha perjudicado a través de su negligencia.
Este tipo de cobertura también se conoce como cobertura de seguro de responsabilidad.
Ejemplos de cobertura de seguro de terceros son:
- pólizas de responsabilidad por lesiones corporales en la cobertura de seguro de automóviles,
- su cobertura de seguro de automóvil por daños a la propiedad,
- seguro de responsabilidad profesional, también conocido como cobertura de errores y omisiones,
- seguro de responsabilidad legal o médica, y
- disposiciones de responsabilidad en pólizas de seguro de propietarios de viviendas.
Por ejemplo: El Dr. Jones comete un error durante una cirugía que lastima al paciente. El paciente demanda por negligencia médica. La compañía de seguros de negligencia médica del Dr. Jones tiene el deber de defender al médico contra la reclamación. Cuando el caso se resuelve, la compañía de seguros paga la cantidad del acuerdo, hasta los límites de la póliza.
Al igual que con el seguro de primera parte, generalmente es sabio llevar la mayor cantidad de seguro de terceros que pueda. Límites de póliza más altos le benefician al proteger sus activos de una reclamación legal. Una cobertura más amplia puede garantizar que esté cubierto de una variedad más amplia de reclamaciones.
¿Cuáles son las diferencias entre los dos?
Las similitudes y diferencias entre el seguro de primera y tercera parte son:
| Seguro de primera parte | Seguro de tercera parte | |
| ¿Quién paga la prima? | El titular de la póliza | El titular de la póliza |
| ¿Quién es compensado por él? | El titular de la póliza | La víctima herida por la negligencia del titular de la póliza |
| ¿Qué cubre el seguro? | Las pérdidas del titular de la póliza | Pérdidas sufridas por las víctimas de la negligencia del titular de la póliza |
| ¿Quién presenta la reclamación de seguro? | El titular de la póliza | La víctima herida por la negligencia del titular de la póliza |
| ¿Cómo ayuda al titular de la póliza? | Cubre las pérdidas del titular de la póliza | Protege al titular de la póliza al defenderlo contra reclamaciones legales y de los costos asociados con esas reclamaciones, como el veredicto o el acuerdo |
¿Cómo hago una reclamación de seguro de primera parte?
Si resulta herido, presentaría una reclamación de seguro contra su propia compañía de seguros. La compañía tendría un proceso de admisión de reclamaciones. Si el contrato de seguro cubre sus pérdidas, tendría derecho a una compensación por ellas.
Si su compañía de seguros niega erróneamente la reclamación, puede ser mala fe de seguro. Puede demandar a la compañía de seguros. Las reclamaciones exitosas de mala fe de seguro pueden anular la denegación y recuperar la compensación por los costos de presentar la demanda, así como otros daños.
¿Cómo hago una reclamación de seguro de terceros?
Si resulta herido por la negligencia de otra persona, puede presentar una reclamación contra su aseguradora. La reclamación exige que la compañía de seguros lo compense por las pérdidas que caen bajo la póliza de responsabilidad que tienen con la persona que lo lastimó.
La mayoría de las reclamaciones de seguro de terceros ocurren en el contexto de un accidente automovilístico. La reclamación se presenta contra la compañía de seguros del conductor culpable.
Este tipo de reclamación es más adversarial. La compañía de seguros solo tiene un deber legal con su propio asegurado, no con usted. Pueden, y probablemente lo harán, ofrecerle una compensación mucho menor de la que sabe que merece. Por esta razón, los reclamantes generalmente querrán ser representados por un abogado de lesiones personales de una firma de abogados de buena reputación antes de iniciar el proceso de reclamación de seguro de terceros.
¿Qué sucede si se alcanza el límite de la póliza?
Tanto la cobertura de seguro de primera como de tercera parte generalmente tendrán un límite de póliza. Este es el monto máximo que la póliza pagará. Las pérdidas que excedan el límite de la póliza recaerán sobre usted.
Un ejemplo de límites de póliza en el seguro de primera parte es para la cobertura integral y de colisión. Esta cobertura generalmente está limitada al valor de su vehículo motorizado. Si su automóvil se daña en un accidente automovilístico y valía $10,000, pero elige repararlo por $12,000, su proveedor de seguros solo cubriría los primeros $10,000. Usted pagaría los últimos $2,000.
Los límites de la póliza son más importantes en situaciones de seguro de terceros. Si lastima a alguien por negligencia, su cobertura de responsabilidad solo pagará hasta el límite. Usted sería responsable por el resto. Para lesiones graves, el límite de la póliza puede ser mucho menor de lo que la víctima tiene derecho a recibir.
Por ejemplo: Jack está conduciendo distraído y causa un accidente automovilístico fatal. Su cobertura de responsabilidad es el mínimo estatal de $15,000 por persona. El patrimonio de la víctima presenta una demanda por muerte por negligencia que exige $1,000,000. Incluso si la demanda se resuelve por una fracción de esa cantidad, Jack seguirá siendo responsable de pagar gran parte de ella.
¿Todos los estados requieren seguro de automóvil de terceros?
Todos los estados excepto New Hampshire y Virginia requieren seguro de responsabilidad civil de terceros, o cobertura de responsabilidad. En los estados que lo requieren, se especifican cantidades mínimas para cubrir:
- cobertura de lesiones corporales por persona involucrada en el accidente,
- la cobertura total de lesiones corporales por accidente, para todos los involucrados, y
- cobertura de daños a la propiedad.
En California, por ejemplo, las cantidades mínimas son:
- $15,000 de cobertura de lesiones corporales por persona,
- $30,000 de cobertura de lesiones corporales por accidente, y
- $5,000 de cobertura de daños a la propiedad.[1]
Los propietarios de automóviles están obligados a tener planes de seguro que cumplan con estos estándares. Tener más que las cantidades mínimas puede protegerlo de demandas legales que exigen más que los mínimos. Los costos de los gastos médicos solo por un accidente automovilístico pueden superar fácilmente estos bajos montos mínimos.
Citas legales:
[1] Código de Seguros de California 11580.1(b)(1) INS y Código de Vehículos de California 16056(a) VC.
