Diferencia entre seguro de daños a primeros y a terceros

Publicado June 30, 2023

La diferencia entre el seguro de automóvil de primera parte y el seguro de automóvil de terceros se relaciona con quién tiene la póliza y quién recibe sus pagos.

• El seguro de automóvil de primera parte paga al asegurado una compensación por las pérdidas cubiertas.
• El seguro de automóvil de terceros paga a otras personas que han sido heridas por la negligencia del asegurado.

Todos los estados requieren que los conductores lleven al menos una cantidad mínima de seguro de terceros.

¿Qué es una póliza de seguro de primera parte?

Una póliza de seguro de automóvil de primera parte es un contrato entre usted, el asegurado, y la compañía de seguros de automóviles. Usted acuerda pagar primas de seguro de automóvil. La compañía de seguros acuerda pagar sus pérdidas cubiertas por los términos de la póliza.

El seguro de salud es el tipo más obvio de seguro de primera parte. Ejemplos de seguro de automóvil de primera parte son los siguientes tipos de pólizas de seguro de automóvil:

• pólizas de seguro de automóvil amplias,
• cobertura de conductor desasegurado / subasegurado,
• seguro Med Pay, y
• seguro de protección personal (PIP).

Estas formas de cobertura de seguros pagan por sus pérdidas en un accidente, como daños a la propiedad y gastos médicos. En la mayoría de los casos, se aplican al vehículo completo. Esto significa que el seguro cubre las pérdidas de los pasajeros en el vehículo asegurado, también.

Debido a que el seguro de automóvil de primera parte hace que su proveedor de seguros cubra sus propios daños y pérdidas, a menudo es de su interés tener una buena cobertura. Muchos conductores eligen cubiertas adicionales para sus planes de seguro de dos o cuatro ruedas para su automóvil o motocicleta asegurada, como:

• depreciación cero,
• asistencia en carretera, y
• cobertura de devolución a la factura.

La forma de seguro se llama “seguro de primera parte” porque usted es el beneficiario del contrato. Los contratos de seguro se refieren a las partes involucradas de la siguiente manera:

• la primera parte eres tú, el asegurado,
• la segunda parte es la compañía de seguros, y
• la tercera parte es todos los demás.

¿Cómo funcionan las reclamaciones de seguro de primera parte?

Si te lastimas en un accidente, presentarías una reclamación de seguro contra tu propia compañía de seguros. Usted tendría derecho a un pago por pérdidas cubiertas por el contrato de seguro.

Si su compañía de seguros se niega a cumplir con sus obligaciones bajo el contrato al negar la reclamación, puede equivaler a mala fe de seguros. Entonces, puede presentar una demanda contra su asegurador y exigir sus daños legales asociados con la denegación.

¿Qué es el seguro de terceros para automóviles?

El seguro de terceros para automóviles es una cobertura de seguro de responsabilidad. Protege al asegurado de reclamaciones de responsabilidad por parte de otras personas a las que el asegurado negligentemente haya herido pagando por las pérdidas sufridas por estas terceras partes. También requiere que la compañía de seguros defienda e indemnice al asegurado contra las reclamaciones cubiertas por la póliza.

En el contexto del seguro de automóviles, el seguro de terceros es su:

• póliza de responsabilidad por lesiones corporales, y
• póliza de daños a la propiedad.

Si golpea y lastima a otra persona en un accidente de automóvil, la víctima puede presentar una reclamación de lesiones personales contra usted. Bajo los términos de su cobertura de seguro de terceros, su compañía de seguros debe:

• enviar un ajustador de seguros para investigar la reclamación,
• determinar la culpa por el accidente,
• defenderlo contra la demanda, incluso en la corte si es necesario, y
• pagar las pérdidas de un acuerdo o veredicto, hasta el límite de la póliza.

Casi todos los estados requieren que todos los conductores tengan al menos una cantidad determinada de cobertura de responsabilidad de terceros para poder conducir en la carretera. En California, por ejemplo, todos los propietarios de automóviles deben tener al menos:

• $15,000 de cobertura de lesiones corporales por persona en un accidente,
• $30,000 de cobertura de lesiones corporales por accidente, y
• $5,000 de cobertura de daños a la propiedad.¹

Este requisito significa que todas las víctimas en accidentes de automóvil deben poder contar con que el conductor responsable tenga al menos alguna cobertura de seguro. Estas víctimas entonces pueden confiar en esa fuente de compensación para cubrir sus pérdidas.

Sin embargo, estas cantidades mínimas de cobertura de responsabilidad a menudo no cubren los costos de siquiera un accidente moderadamente grave. Cuando se alcanza el límite de la póliza, esa fuente de compensación se agota. La víctima tendrá que buscar en otro lado, incluyendo los bienes personales del asegurado.

¿Cómo funcionan las reclamaciones de seguro de terceros?

Una reclamación de seguro de terceros es una reclamación de seguro que se presenta contra el asegurador de otra persona. Después de un accidente de automóvil, generalmente se presenta por la víctima del accidente contra la compañía de seguros del conductor responsable. Exige que la compañía de seguros del conductor responsable cubra los costos de la víctima bajo la cobertura de responsabilidad de la póliza de seguro.

Estos terceros demandantes no son parte del contrato de seguro. Por lo tanto, la compañía de seguros de automóviles no les debe un deber de buena fe y trato justo. La única parte con la que la compañía de seguros debe tratar de buena fe es el asegurado. Esto significa que, en un reclamo de seguro de terceros, la única parte que puede presentar una demanda de mala fe contra el asegurador es el asegurado o el propietario del vehículo. Pueden presentar una demanda de mala fe si la compañía de seguros no cumplió con su deber contractual de defender y indemnizar al asegurado.

¿Qué es la mala fe de seguros?

Todas las partes de un contrato tienen la obligación legal de actuar de buena fe y tratar de forma justa. Esto incluye la expectativa de que cumplirán con sus obligaciones bajo el contrato.² Esto incluye las pólizas de seguros, que son contratos entre la compañía de seguros y el asegurado.

Si la compañía de seguros no se comporta de esta manera con el asegurado, puede dar lugar a una mala fe de seguros. Algunos ejemplos comunes de mala fe de seguros son:

• negarse a defender al asegurado contra una demanda de terceros presentada por alguien que resultó herido por la conducción del asegurado,
• no investigar de inmediato una reclamación,
• negarse a una reclamación de primera parte cubierta por la póliza,
• retrasar de forma injustificada el pago de una reclamación, y
• tergiversar los beneficios y el alcance de la cobertura de la póliza.

Las víctimas de las prácticas de mala fe de seguros pueden demandar a su compañía de seguros. Pueden recuperar una compensación por las pérdidas que hayan sufrido por el incidente. Un abogado de lesiones personales de un bufete de abogados de renombre puede ayudar.

---